张永隆.公积金存款不足退休就堪忧?

许多退休人士，也获得子女的抚养，舒缓了退休金不足的问题。当然也有一部分的人，除了公积局账户里的存款外，还有本身在银行的积蓄以及其它形式的投资，因此公积金账户里的存款足够与否，并不足以告诉我们有多少比例的会员到了退休年龄时，会有生活困苦的问题。

公积金局在大约两个星期前发布了一份文告指出，政府自去年疫情爆发以来，已三度让会员从公积金账户提领存款，740万名会员总共提领了1010亿令吉，造成目前有610万名会员的公积金存款低于1万令吉，当中360万名会员的存款低于1千令吉。文告进一步指出，73%的会员55岁时的存款将低于24万令吉的“基本储蓄门槛”，也就是不足以让这些会员从55岁起持续20多年每月提领1千令吉作为退休后的生活费。

公积金局的文告发布后获得了媒体的广泛报道和关注，原因也不难理解：公积金会员的存款足够与否，直接关系到这些会员退休后的生活品质和他们能够在几岁退休的问题，是关系到人民福祉的重要议题。然而细读了公积金局的文告后，我觉得这当中还有许多细节是值得更深入探讨的。

首先，根据公积金局网站上一份2018年的报告，在2018年时，68%的活跃公积金局会员达不到“基本储蓄门槛”。换句话说，在疫情发生前的前两年，超过三分之二的会员就早已达不到“基本储蓄门槛”；问题早已存在，但政府在疫情期间三度让会员从账户提款加重了这个情况。

疫情发生前就有超过三分之二的会员达不到“基本储蓄门槛”，那到底这些会员是怎么应付退休生活时的开销的呢？公积金局的“基本储蓄门槛”是以55岁为退休年龄来计算，但根据统计局发布的2020年劳动力调查报告，61%介于55到59岁和39%介于60到64岁的大马人还在就业市场。这些超过55岁但还在就业市场的大马人，有一部分自愿继续工作，另一部分则是基于退休金的不足而被迫继续工作。

另外，许多退休人士，也获得子女的抚养，舒缓了退休金不足的问题。当然也有一部分的人，除了公积局账户里的存款外，还有本身在银行的积蓄以及其它形式的投资，因此公积金账户里的存款足够与否，并不足以告诉我们有多少比例的会员到了退休年龄时，会有生活困苦的问题。遗憾的是，相关的数据并没有被统整出来，阻碍了我们对这个问题的更全面了解。

退休金不足或许也反映了人民的收入偏低以及收入分配不均的问题。然而，个人觉得这应该不是大马独有的情况，很多国家也面对相同的问题。我们需要有更多这方面的跨国比较研究以找出问题的症结或适合大马的退休金改革计划。