張永隆.公積金存款不足退休就堪憂?

許多退休人士，也獲得子女的撫養，舒緩了退休金不足的問題。當然也有一部分的人，除了公積局賬戶裡的存款外，還有本身在銀行的積蓄以及其它形式的投資，因此公積金賬戶裡的存款足夠與否，並不足以告訴我們有多少比例的會員到了退休年齡時，會有生活困苦的問題。

公積金局在大約兩個星期前發佈了一份文告指出，政府自去年疫情爆發以來，已三度讓會員從公積金賬戶提領存款，740萬名會員總共提領了1010億令吉，造成目前有610萬名會員的公積金存款低於1萬令吉，當中360萬名會員的存款低於1千令吉。文告進一步指出，73%的會員55歲時的存款將低於24萬令吉的“基本儲蓄門檻”，也就是不足以讓這些會員從55歲起持續20多年每月提領1千令吉作為退休後的生活費。

公積金局的文告發布後獲得了媒體的廣泛報道和關注，原因也不難理解：公積金會員的存款足夠與否，直接關係到這些會員退休後的生活品質和他們能夠在幾歲退休的問題，是關係到人民福祉的重要議題。然而細讀了公積金局的文告後，我覺得這當中還有許多細節是值得更深入探討的。

首先，根據公積金局網站上一份2018年的報告，在2018年時，68%的活躍公積金局會員達不到“基本儲蓄門檻”。換句話說，在疫情發生前的前兩年，超過三分之二的會員就早已達不到“基本儲蓄門檻”；問題早已存在，但政府在疫情期間三度讓會員從賬戶提款加重了這個情況。

疫情發生前就有超過三分之二的會員達不到“基本儲蓄門檻”，那到底這些會員是怎麼應付退休生活時的開銷的呢？公積金局的“基本儲蓄門檻”是以55歲為退休年齡來計算，但根據統計局發佈的2020年勞動力調查報告，61%介於55到59歲和39%介於60到64歲的大馬人還在就業市場。這些超過55歲但還在就業市場的大馬人，有一部分自願繼續工作，另一部分則是基於退休金的不足而被迫繼續工作。

另外，許多退休人士，也獲得子女的撫養，舒緩了退休金不足的問題。當然也有一部分的人，除了公積局賬戶裡的存款外，還有本身在銀行的積蓄以及其它形式的投資，因此公積金賬戶裡的存款足夠與否，並不足以告訴我們有多少比例的會員到了退休年齡時，會有生活困苦的問題。遺憾的是，相關的數據並沒有被統整出來，阻礙了我們對這個問題的更全面瞭解。

退休金不足或許也反映了人民的收入偏低以及收入分配不均的問題。然而，個人覺得這應該不是大馬獨有的情況，很多國家也面對相同的問題。我們需要有更多這方面的跨國比較研究以找出問題的癥結或適合大馬的退休金改革計劃。