財務規劃應“現金為王”？

答：首先謝謝你來信詢問關於“現金為王”的問題，你說要把售賣資產套現的20萬令吉，放在定期存款，這點我是同意的，因為你們的兩個孩子已經大學畢業，並且開始工作。

不過，“現金為王”未必完全正確，特別是在退休金的準備。我們需要將錢放在不同的戶頭，生意的資金必須與個人財務規劃的資金分開，特別是作為長期目標用途，例如退休資金。

我看到一些例子，就是生意人將錢放在生意，作為生意的週轉資金，可是，後來因為生意沒有成長，或是成長放慢了，他們沒有錢可以作為孩子的教育費，或是自己的退休金。

一個比較容易明白的例子，你可以參考僱員公積金的情況。我們不能按自己的意願，隨時去提取公積金，因為那是作為長期儲蓄，鎖住供接下來20或30年，直到我們滿55歲或是退休才提出來，作為黃金歲月的開銷。

過去一年是特殊情況，在行動管制令期間，政府允許公積金會員提取1萬令吉，作為疫情期間收入受影響應急之用。

公積金局的數據顯示，70%的人在55歲時提出儲蓄，可是，在不到10年的時間，幾乎就用完儲蓄。

投資前從5方面釐清

在你準備做出任何投資之前，有一些需要注意的事項。

（1）你需要知道了解的風險承受度，是激進，適中或保守型的投資者，這將有助於你選擇比較理想的投資產品，並且能承受一定程度的風險。

（2）除了賺取利潤，你的投資目標還有哪一些？個人在追尋長期目標期間，在接下來10年的投資旅程會面臨多個市場週期，因此你需要制定一個應對突變情況的策略，特別是在經濟走下坡期間。

（3）最重要的是，你需要釐清自己的財務目標，然後順序排列，哪一些是優先的項目。例如在接下來10年，你的主要目標是準備退休基金，然後擬定一些行動計劃，以便能夠實現目標。

（4）最好是瞭解投資與投機的分別。投資關係到投資的期限、資本及用途。反之，投機就不一樣，今天投入資金，期待明天就能賺取賺利。

（5）沒有人可以準確預測投資的時間，確保可以賺取利潤，即使是投資分析員本身。這是因為存在系統性風險，例如天災，戰爭的發生，會影響市場的運作，而且這類風險難以應對。

此外，許多人完全忽略個人資金的管理，例如至少擁有相等於6個月開銷的應急資金，萬一失業，發生意外，至少還有錢可以應付開銷。

勿忽略應急資金通脹

另一個重點：你的醫藥開銷，你需要準備好這筆錢，特別是己靠近黃金歲月，除非你想依賴政府醫院提供的醫療服務。

假設你的應急資金是6萬令吉，售賣資產套現所得20萬令吉，扣掉6萬令吉，還有14萬令吉，將這筆錢放在銀行的定期存款，年利息有4%，賺取一些退休金儲蓄。

此外，你似乎忽略通貨膨脹的影響，以及主要的財務目標（退休金）等用途。

根據你的情況，我所掌握的資料並不多，例如準備退休的年齡、每月的開銷等等。假如每月賺4%的利息，進入退休的日子，根據按月開銷不同的數目，可以算出14萬令吉可以耐用多少年。

舉個例子，假如未來的按月開銷是3000、5000、7000或9000令吉，你的資金分別可以耐4.31、2.5、1.76或1.36年。

馬來西亞人的平均壽命是75至78歲，從以上數據可以看出，單純的儲蓄現金，未能克服達到退休目標面對的困難。

總的一句，不妨請專業，執照財務規劃師，為你的退休金準備提供建議，包括瞭解哪一些是退休規劃應考量的優先事項。