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财经

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投资周刊

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发布: 9:40am 22/04/2024

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每月盈余650 投资VS供款怎么选

尊敬的理财师好,我是张小姐。我想询问有关房屋贷款还款计划的建议。

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我的房屋贷款为26万令吉,是semi-flexi loan,贷款利息4%,贷款期限35年,月供1100令吉。

扣除开销之后,每个月还有大约650令吉的盈余。这笔钱可以用来还款或进行,请问哪个选项比较好呢?

我是投资小白,只把储蓄放在银行定存,没有投资股票或基金的经验。

如果我把这笔钱投入公积金/私人退休计划,之后再用第二户头/可使用的数额来减轻房贷会比直接偿还房屋贷款好吗?毕竟公积金的利息比房屋利息来得高。

请问你怎么看呢?

答:我们欣喜张小祖提出关于财务规划的问题,不过这里要指出的是,由于所提供的资料不足,以下只是一般的解释和建议,不能作为张小姐个案研究的解决方法。

需有6个月应急资金

首先,在我们准备涉足任何投资之前,需要拥有相等于6个月开销的应急资金,以备遇到万一事故之需,万一的事件包括失去工作,发生意外影响工作能力等等。

举个例子,假如每月开销5000令吉,那么我们需要至少拥有3万令吉的应急资金。

投资前检测风险承受度

第二,在进行任何投资之前,请检测自己的风险承受度。换句话说,我们需要知道自己是哪一类型的投资者,好比说可以承受高风险的投资者、适中风险投资者,或者是保守型投资者。

在经过测试后,事实证明80%属于适中型投资者,假如是这样的情况,选择的投资产品必须是均衡类型,而不是高风险一类,只为了可以获得高回酬。

说到这里,可以结论为高回酬的投资产品,未必是确定选择这些投资的主要因素。

财务规划6步骤

个人财务规划最重要的部分是可以确保你拥有适当的投资产品,解决方案等等。财务规划的6个步骤如下:

一、与执照财务规划师建立联系

二、收集个人数据与资料

三、分析个人数据与资料

四、投资策略的建议

五、落实投资策略

六、投资策略的检讨

根据张小姐的个案研究,可以清楚看出你并没有经过第一、第二和第三步,而是直接跳到第四和第五步。第二步伐是搜寻个人数据与资料,也是你的主要目标和优先看待的项目。假如你已经做到这一点,将能了解哪一项投资产品或事项,应放在第一位置。

举例来说,假如你将退休资金规划视为首要目标,那么你可以将钱投放在不同的产品,然后存放一段时间,以便可以达到100万或200万令吉的目标,必须要指出的是,这胥视个人的风险承受度。

身为执照财务规划师的我们,经过分析咨询者的数据和资料后,发现许多人在准备达到拥有退休金目标的途中,也面对债务管理问题。

我们可以从偿债比率(Debt Service Ratio,简称DSR)中轻易看出,这个比率是每月收入除以每月的债务付款,假如答案超过35%,应该迅速采取行动还清一些贷款,可以是房贷或车贷,以便将债务维持在可以管控的水平。

根据统计局2022年数据,个人没有很好管控债务,陷入破产行列最多的是年龄在35至44岁的青年/中年人,然后是45至54岁,分别有2237人和1630人。

房贷是我国首要家债

财政部不久前的报道指出,房贷是我国首要的家庭债务,占60.5%;2018至2023年共有1.53兆令吉。2023年尾,家庭债务对比国内生产总值(GDP)大约84.2%,比2018年的82%高。

许多人,特别是年轻人并不了解,他们向银行贷款后,其实需要付出更多钱,因为贷款利息占了一大部分。

请参考以下贷款例子,在分期付款给银行后算出的数额:

●贷款数额:26万令吉

●贷款利率:年利4%

●贷款期限:35年

●每月分期付款:1151令吉21仙

●每年付款:1万3814令吉52仙

●总付款:48万3508令吉20仙

●总利息:22万3508令吉20仙

张小姐看完上述利率与数据后,心中已了解应该采取哪一个行动比较适合。值得欣慰的是,公积金局允许我们从第二户头提款,辅助购买房屋的贷款,不过只限购买第一间房屋。

不妨与公积金局查询,以了解详细的情况。最近报道指政府批准设立公积金第三户头,可以轻易提取一些存款。

话虽然这样讲,但我们不能依赖公积金第二和第三户头,作为退休金规划的来源。严格来说,采用任何工具计算复利率效应,说起来并不难。

看看之前在行动管制令(MCO)期间,许多个人或生意人的应急资金只足够支撑两个月。

最后,购屋者与银行签署贷款合约后,请不要忘记购买房屋贷款保险(MRTA或MLTA),这是以防万一个人离开世界,不会给配偶或家人造成负担,贷款数额不会因一个人离世而消失。

总的来说,请接洽专业执照财务规划师,以获得独立的财务规划建议,包括完善的财务规划书。

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