张庆禄.公积金提款：你的理性脑赢得了本能脑吗？

只要有足够长的时间进行累积叠加，我们都有机会看到“奇迹”。这个道理不难懂，但为何还是有许多人急于提领公积金，进行即时享受（应急者除外）？这其实符合人的本能。

首相安华强调，不会再放寬公积金（EPF）提款條件。这当然是为了保障人民老有所依，不至于三餐不继，晚年凄凉。

不过，并非所有人都能预见数十年的情境，愿意为年老的自己保留余粮。相比之下，他们更乐意把公积金提出来，应对眼前的困境，或满足当下的欲望。

以前，提领公积金有严格规定，需符合条件，然而几年前的冠病疫情，对民生造成极大冲击，政府破例允许人民（公积金局会员）提取公积金应急，打开了潘朵拉的盒子……

有了第一次，就有第二次、第三次……慢慢颠覆群众对公积金的认知：公积金的养老特征已渐褪色，沦为一种普通的“储蓄”。所以，有的人说得振振有词：既然是我的钱，为何不能取出来用？

政府“徇众要求”，在疫情期间推出4项公积金特别提款计划，而当中的810万会员，也老实不客气，在3年内分阶段提取了1450亿令吉。

疫情结束后，雨过天晴，生活逐渐恢复常态，街头重现往日的嚣闹，只是还有人念念不忘公积金存款，施压政府，要求继续领钱。

政府在压力之下，推出公积金第三户头，也就是灵活户头，让会员可以随时取款应急。虽然获得10%缴款分配的灵活户头，会减少会员的存款（如会员取出），不过通过重整公积金户头，把第一户头（退休户头）的缴款分配比例，从70%提高至75%，则巩固了会员的晚年保障。

如此一来，在满足民众的取款要求之余，也实践了公积金的初衷，算是在群众压力之下，一个较妥当的折衷方案。

近日，公积金局宣布2024年派息率高达6.30%，超越坊间的预期，也跑赢通胀率。只要会员不动辄提款，让存款“利叠利”，继续滚动，小钱也能成巨款。前提是要有足够长的时间，让复利效应发挥作用，创造奇迹。

复利被喻为世界第八大奇迹，了解它的人可從中獲利。

据说，古时候在印度有个国王，为了答谢智者发明西洋棋，而要赏赐他，智者要求国王在棋盘的第一格里放

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一粒米，在第二格放两粒米，在第三格放4粒米，每增加一格，米粒就增加一倍，以此类推，直到放满64格。结果，国王发现他根本付不起这个天文数字的赏赐：18446744073709551615粒米。

只要有足够长的时间进行累积叠加，我们都有机会看到“奇迹”。这个道理不难懂，但为何还是有许多人急于提领公积金，进行即时享受（应急者除外）？这其实符合人的本能。

简单来说，大脑可分为三层结构：本能脑、情绪脑和理性脑。前两者存在已久，有超过亿年的历史，而后者却姗姗来迟，250万年前才出现。本能脑与情绪脑身为老大和老二，很多时候都能轻易压制理性脑。这也解释了为何理性往往屈服于情绪∕本能；而骑象人也常常控制不了大象。

在原始社会，物资匮乏，生命脆弱，死神总在不远处虎视眈眈，因此人类形成眼光短浅，追求即时满足的天性（毕竟，在阎王随时传召的情况下，谁会放眼未来？）。这与某些人挂在嘴边的“现在不提公积金存款出来用，以后都不知道有没有机会花”的说法，如出一辙。

随意提领公积金存款，寻求即时满足，是人的本能，而为了保障晚年生活，延迟满足，是人的理性在发挥作用。

要理性脑打赢历史悠久的本能脑，并不容易，但不尝试的话，又怎有机会见证世界第八奇迹？