张晋玮.工作到65岁，恩赐还是劳苦？

通过理财与规划，许多人可在法定退休年龄前实现财务自由。真正的退休，或许不应只是时间表上的数字，而是一种有准备的选择。

政府正在研究延迟大马人的退休年龄至65岁，这对国人来说究竟是恩赐，还是挑战？首相署部长的说法是，许多60岁的员工仍然“健康、有活力且具备继续工作的能力”。

但若你问问法国人，他们可能会有不同的看法。法国于2023年将退休年龄从62岁提高至64岁，引发了全国性的抗议和骚乱。对许多法国人而言，延迟退休等于剥夺了他们享受人生的权利。

大马的情况与法国等欧洲国家显著不同，它们普遍具备完善的社会保障制度，但在大马，许多退休人士面对退休金不足的问题。在这种背景下，延迟退休可为国人争取时间储蓄退休金，提升退休后的生活保障。

再看看澳洲。科廷大学的研究发现，延迟退休对体力劳动者不利，他们的身心健康状况普遍不如专业人士。若无法坚持到法定退休年龄，他们可能在领取养老金前面临收入中断的窘境。

因此，推动灵活退休制度，或许才是更务实的做法。这一思路，值得大马认真借鉴。

对于延迟退休年龄，年轻人的看法与长者可能有所不同。据《金融时报》，当中国提出相关建议时，社会出现了对毕业生就业市场的广泛担忧。

大马青年理事会（MBM）也明确反对延迟退休的提议，该组织指出这将降低劳动力市场的流动性，进一步压缩年轻人的就业机会。目前，大马青年的失业率维持在双位数，情况不容忽视。

若从数据来看，情况并非全然悲观。世行的研究指出，高龄员工的就业率上升，往往也伴随着年轻人就业率的提升，并不存在简单的“你走我上”的替代关系。

另一项涵盖22个经合组织（OECD）国家的研究也发现，年轻人与年长员工在技能、经验及岗位知识上各有专长，彼此间更可能形成互补而非竞争。从这个角度看，问题的关键不在于年龄，而在于如何促进跨世代的协作与共赢。

我们常听到的延迟退休理由，多半着眼于“年长员工依然有工作能力”。但实际上，这类政策更多是从政府利益出发，其背后真正推动力往往是

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人口老龄化带来的财政压力与养老金负担。

以法国为例，之所以将退休年龄从62岁延至64岁，核心考量之一是应对2030年前高达130亿欧元的养老金财政缺口。大马也面临类似挑战，政府的退休金支出从2010年的115亿令吉，暴增至2022年的约310亿令吉，短短十二年几乎翻了三倍。

在财政压力下，政策倾向“延后退场”而非提早交棒。但延迟退休并非没有弊端。斯里兰卡2021年将退休年龄调高至65岁，2022年财政危机爆发后又被迫降回60岁并冻结新聘员工。

由此可见，延迟退休虽然短期内能省钱，但也可能拖慢政府推动人力结构改革的步伐，甚至在关键时刻束手束脚。

无论如何，在寿命延长与人口老龄化的趋势下，延迟退休已成为全球共识。丹麦将退休年龄与预期寿命挂钩，每5年调整一次，预计2035年升至69岁，2040年进一步提高至70岁。

大马方面，65岁以上人口比率也将从目前约8%，升至2043年的14%，届时将正式迈入高龄社会。延迟退休已几乎成为必然之举。

但法定退休年龄由政府决定，个人退休选择仍掌握在自己手中。通过理财与规划，许多人可在法定退休年龄前实现财务自由。真正的退休，或许不应只是时间表上的数字，而是一种有准备的选择。