财富问诊| 若5年后退休 每月开销1万 185万退休金够吗？

较保守的回酬去规划，如果以投资回酬率10％计算，但实际上平均回酬率没达到10％的话，之前规划的退休金数额到后期时会面对提早耗尽的风险。

这里笔者以218万令吉退休金为目标，现在我们来看阿荣拥有的资产在58岁时能否达成这个目标。阿荣目前拥有最多的资产是公积金存款100万令吉，接下来是股票，市值75万令吉，然后定期存款10万令吉。阿荣已经还清房贷，汽车贷款在4年后也会还清，如果在58岁退休，到时已经不需要偿还任何债务。

以下是阿荣目前资产在58岁时的预计增长情况：

假设阿荣的公积金按照收入1万5000令吉继续缴交的话，58岁时公积金将会有另一笔23万3957令吉的储蓄，加上上面的254万令吉，总资产预计会有277万令吉，前面提到的退休金目标是218万令吉，277万令吉足以应付退休生活至91至93岁。

筹孩子教育费 可用定存卖屋卖股

阿荣来信中提及打算3年后送孩子出国念书，预计需要50万令吉，不过没提到这笔钱将从哪里支出。阿荣目前有两间房产分别价值为60万令吉和30万令吉，假设阿荣目前住在60万令吉的房产，那么可以考虑把30万令吉的房产卖了然后加上股票的20万令吉，凑合起来就有50万令吉的教育费。

如果阿荣不想卖房产，要从股票或定期存款里去支付孩子的教育费，假设从股票支出45万令吉加上定期存款的5万令吉，在58岁时会有的退休金将从277万令吉降低至219万令吉，以原本的退休金目标218万令吉来看，仍符合原定退休金的需求。

定期检视 适时调整

退休规划不能“一劳永逸”，由于多变的因素，如通胀率、投资环境、经济状况和个人的消费习惯都会改变，现在做的规划未必在几年后还能适用于当时的情况。

建议阿荣和读者每隔2到3年检视之前做的规划是否还在轨道上，假设已开始偏离计划，比如前几年花的钱有点多或投资回酬没有这么理想，那么就要做出相对的调整。如果不做出调整，任由计划跑偏，那么到退休生活的后半段将会面对退休金提早花完的危机。