财富问诊 | 25岁刚大学毕业 向往财富自由盼授招

问：你好，我是伟俊，今年25岁，刚大学毕业，目前在吉隆坡开始了第一份正式工作。

目前月薪是2500令吉，我每个月会固定投入200令吉到信托基金，希望慢慢培养投资习惯。

我还在偿还PTPTN助学贷款，每个月要还大约200令吉。

目前我还住在父母家，没有负担房租，吃饭基本也都在家里解决，算是比较节省。但我也不想一直“啃老”，希望在未来几年内，能够慢慢独立起来，比如换一辆车，甚至买一间属于自己的小房子。

但更长远的，我其实有两个比较明确的目标：

1.退休规划：我希望自己不要到60、70岁还在拼命工作。虽然不知道退休要准备多少才算够，但我希望至少55岁左右可以开始选择性的工作，有更多时间做自己想做的事。

2.财富自由：这是我真正向往的。我知道可能很遥远，但我想知道，从现在开始，有没有办法一步一步往这个目标靠近？

目前的储蓄不多，银行里大约只有3000令吉，是毕业后开始存的。平常也会控制开销，但收入也真的不高。交通靠搭地铁和公共交通，生活费控制在800令吉左右。

我现在的问题是：

1.每个月2500令吉的收入，扣掉PTPTN、投资和生活开销，其实剩下不多，我还能怎么理财？是不是太早谈退休？

2.我每个月放100、200令吉到信托，这样的做法可行吗？是否应该加码？

3.如果我未来想买车或买房，需要预备什么样的资金或配套安排？会不会影响我追求财富自由的目标？

4.想达到财富自由，是不是就一定要投资股票或创业？我对这些都不是很熟，有点怕亏钱。

希望可以获得一些建议，谢谢你！

从100令吉到财务自由：年轻人必读的理财与成长指南

答：“我现在每个月放100令吉或200令吉在信托基金，55岁退休后会有多少？” 这是一位25岁读者——伟俊的提问，也是很多年轻人正在思考的问题。

你的理财热情，让你走在同辈的前面，在本该玩闹的年龄就展现出成熟的思维。但如果以为只靠每月储100令吉、200令吉就能实现财富自由，那可能要换个思维方式了。

100或200令吉存到退休，会是什么结果？

假设你每月存100令吉进基金，年回酬6％，不间断存30年：

· 总投入：100令吉×12个月×30年 = 3万6000令吉

· 最终价值：约10万令吉（复利计算）

再大胆一点，每月存200令吉：

· 总投入：7万2000令吉

· 最终价值：约20万令吉++

但如果考虑通胀，以4％年利率计算，30年后的账面价值20万令吉，纳入通胀计算后，实际价值会缩水至约6万1000令吉。显然，这笔钱是无法让你退休。

储蓄虽重要，却无法完全对抗物价上涨。更关键的是：你未来的月薪是2500令吉，还是1万令吉？这个差距，才是真正的杠杆。

换一种方式
回答读者的4个问题

问题1：你知道吗，持续储蓄其实是复利的朋友。每月存100令吉看起来不多，重点在于你的坚持和自律。不过，更值得思考的是，除了钱的数额，你是否也在让自己的

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价值成长？因为未来，不只是需要钱，更需要有能力驾驭它。

问题2：上面的计算已经清楚的告诉你，30年后的数额是多少，它远远无法让你退休。如果你加码，就会压榨你的生活质量，反而可能会有反效果。每个月的100令吉、200令吉是一份自律的承诺。如果提早退休是目的，那么，努力把自己“升值”，就是一种手段。能力越高，收入越高，未来自然可以提高储蓄额度。

问题3：未来想买车买房，就要看你未来的收入而决定。理想的规划是车贷房贷的分期付款不超过每月收入的30％。车和房都是工具，不是枷锁。富爸爸的作者罗伯特·T·清崎教会我，你想要的无论是车、是房还是其他的奢侈品，你都可以拥有，前提是你必须使用被动收入去支付，而不是主动收入。

问题4：你不是必须做你不懂的事才能达成目标。股票和创业只是“可能选项”，不是“必须路径”。理财是为自己铺路，而不是走别人的捷径。有的人依靠股票和创业致富，也有人因为它而破产。从了解自己擅长什么开始，找到风险可控的方式，一点一滴累计自己的能力，你也可以财富自由。

最强的理财方式是投资自己

你可以一直储100令吉，但如果3年内将收入提升至5000令吉，你的储蓄能力翻倍。 100令吉用来学习技能、一年后可以启动副业，可能每月多赚1000令吉或1万令吉以上，远胜基金回酬。

实用建议包括：

· 学习高需求技能如编程、数据分析

· 探索绿色能源、AI等风口副业机会

· 写电子书、开线上课程

· 建立个人品牌，拓展社交平台合作

· 学习理财、金融知识，一生受用

“自己“是唯一能主动升值的资产。

延迟享受，是走得更远的智慧

现在不急着买名牌、不追求高级电子产品等等，都是一种成长的策略。延迟满足，换来的是真正的自由与选择权。

优先做好风险管理，是理财的底层安全网

刚毕业的你，不只要升值自己，更要保障自己。 一份基本医疗保险，可以在突发医疗事件时保护你不被迫放弃人生规划。

写给伟俊，也写给每一位正在努力的你

理财不只是钱，而是你是否认识自己、提升自己。最强的财富自由准备，是你从现在就开始投资“未来的你”，回酬可以是几百，几千倍。

存钱很好，让自己“值钱”更赞。你升值了，值钱了，理财才真正有意义。加油！