财富问诊│公司医保就足够？ 打工族需双重保障

●你现在的保单是以你3年前的健康状况核保出来的，3年前你身体健康，所以保费才属正常标准价。但如果你现在停掉，以后再买就必须重新核保。假如以后身体出现状况时，买保险时可能就会被附加条件（Conditional Acceptance）、附加保费（Loading Premium），甚至可能买不到。所以，你现在手上的保单，就是保费最合适、保障最好的保单，放掉就没有了。

保费上涨正常

●未来保费持续上涨是正常的，因为医疗保险保费是随着年龄、医疗成本、通胀率及理赔率而调整的。大马的医疗费通胀每年大约10％左右，加上保险公司的整体理赔率（Claim Ratio）不断提升，几乎所有公司的医疗保险保费都会每3至5年调整（Medical Repricing）一次。你现在的保费从500令吉起到642令吉属正常趋势。你也可以要求你的代理人或保险公司提供未来保费预估表，看看未来10至20年大概会调整多少，再评估你的负担能力。

●除此之外，还有一个容易被忽略、却非常关键的重点。你的这份医疗保单已经生效超过3年，这一点本身就非常重要。因为所有医疗保险在一开始都会有两个常见的限制期限：

★30天的等待期（Waiting Period）

★120天的特定疾病不保期（Specified Illnesses）

如今这两道关卡你都已经顺利跨过，也意味着你的保单内的全部保障内容都已经完全生效，不再受这些期限条款影响。

再说，很多人在刚买保单的第一及第二年，若遇到理赔，保险公司往往也会进行较严格的审核，甚至会因为保单过新而需要较长的时间进行调查，以确保客户在投保时所申报的资料完全属实。这种情况在保单生效满2至3年之后，通常就越少问题。

3年成熟保单停掉可惜

你现在的保单已经生效超过3年时间，进入稳定生效的阶段，也就是我们常说的一份“比较成熟的医疗保单”，这样的一份保单其实是很珍贵的，只要你仍然保持缴付保费，它就像一台已启动并运行顺畅的引擎，不需要重新启动、无需担心突然要要动用到医疗保险的利益时而遇到不必要的问题和拖延。

因此，在非不得已的情况下，让这样一份已生效多年、基础稳固的医疗保单断掉，将会是很可惜的事情。保险界有一句话，我一直觉得非常贴切，也非常适合送给你：全世界最好的保单，就是一份已生效的保单。而你现在所拥有的，正是这样的一份保单。

所以，如果今天你的经济状况可以负担，建议你继续保留这份保单，原因已在前文说得很清楚：如果今天把这份保单停掉，等到退休时，公司不再提供医疗保障，而你必须重新购买新的医疗保险，那么当时的保费肯定会更高，条件也可能更严苛，甚至会面对各种健康审核的问题。

当然，我们也理解你对保费持续上涨的担心，如果未来的调整幅度确实让你难以负担，那么除了中断保单，其实你可以和你的保险代理或目前保险公司深入讨论，看看现有的保障结构是否能够做一些调整。例如，有些保险公司允许客户调整病房类型、住院利益、日额给付等内容，当这些保障项目下调时，保费也会跟着下降。换句话说，你并不是只有保留或中断保单的选项而已，而是可以依据你的经济状况及需求而调整。

可依经济状况调整保单

另外，现在市场上的医疗保险配套大多数都会提供不同数额的自付额（Deductible）与共同支付额（Co-Insurance）选项。原则很简单：自付额越高，保费越低；自付额越低，保费相对就高。若你未来觉得保费压力逐渐增加，可以考虑选择较高自付额的配套，从而让自己的月供保费更轻松一些。这种方式对退休前的人尤其适用，因为你目前仍然拥有公司的医疗保险，多数小型治疗可以依靠公司的保险福利，而自己的保单则可作为主要的长期保障预备。

此外，如今有些较大型的保险公司也开始设计“指定医疗途径”的制度，让保单持有人在住院前先到保险公司的指定诊所做初步评估。如果不需要住院，许多治疗可以在门诊阶段完成，费用也比住院低很多，从而减少整体理赔率、避免医疗资源被滥用，长期而言也帮助保险公司控制保费上涨。对你来说，这也是未来降低保费压力的一种间接方式。

有些保险公司甚至推出无索赔回扣或健康奖励机制，只要客户在一段期间内没有提出任何索赔，就会在来年的保费中给予一定的折扣。这也算是一种鼓励健康管理、也能减轻保费负担的方式。基于如今保险业不断推出的新措施与新结构，我建议你与代理更深入沟通，以了解目前保单当中所有能够调整的选项，让你可以在自己的能力范围之内，为未来的保费上涨做好准备。

我们规划保险从来不是为了增添不必要的负担，而是为了让未来更有底气。只要你能通过以上所建议的方式，找到一个负担得起的结构，同时又继续保有这份已经生效成熟的医疗保单，那么你未来的医疗规划就会更加踏实，也不用担心退休后面对没有保障的风险。