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VIP文

深一读｜一文看懂：2026借贷新制如何影响你的车贷？

2026年起，马来西亚的借贷方式将迎来一场几十年来最大规模的改革。包括车贷、个人贷款在内，所有未来贷款都不能再采用固定利率或78法则，而必须改用更公平的递减余额法。对于每一位有贷款的人，这不是一条技术新闻，而是实实在在影响你钱包的改变。注：昨日国会通过的《租购法修正案》并非只针对车贷，而是适用于所有采用固定利率、并沿用“78法则”（Rule of 78）的租购（hire purchase）贷款，包括个人车贷及企业用于购买机械、设备的贷款。至于个人贷款与平息率的全面改革，则属于国家银行另行发布的政策框架。为什么这个改革重要？你接下来要做什么？提前还款是否终于有意义？这篇一文看懂，带你真正掌握关键。 1. 旧制“哪里不公平”？先说最关键的一句：固定利率（flat rate）和78法则，是“算死利息”的制度。你越努力提前还款，能省下的利息却几乎没有。举个最容易明白的例子：你借RM12,000，即使你只剩RM1,000还没供完，银行依然用“RM12,000”来算利息。这就是所谓的死利息。 78法则更进一步把利息“集中在前面几期”。在供款的前几个月，月供中多数金额都被视为利息，本金几乎没有减少；到最后几个月时，利息比例才降到很低。这也是许多借款人会觉得“供了几年，余额却动得很慢”的原因。 2. 为什么必须改革？国家银行观察到，大马的家庭债务长期处在亚洲偏高水平。原因之一，就是贷款资讯不透明，导致很多人不清楚真实成本就签下多年债务。例如：为装修、婚礼、旅游、手机、家具分期贷款长达10年。或者利用房贷再融资，取现金来当消费。先买后付（BNPL）分期堆积看不见的债务。新的改革目的在于，让借贷回到清晰、公平，也让消费者在签名之前更明白自己承担的责任。 3. 新制度（递减余额法）到底改了什么？最大的改变只有一句就是，利息只按“你还剩多少”来算，而不是“你当初借多少”。未来所有新贷款必须采用递减余额法。利息只会根据你剩下的本金计算，而不是原始总额。以 RM12,000 贷款为例，旧制度下的总利息在签约当天已算定，提前偿还也不会减少；在新制度下，利息则随本金逐月递减，例如第一期利息较高，最后几期仅剩极低比例，供款结构更加透明。若把金额放大至 RM50,000 的五年期贷款，两种制度的总成本差异会十分明显。旧制度因利息固定，整体成本较高；新制度则因利息按余额减少，总付利息可比旧制度少数千令吉，差距相当可观。 4. 旧制贷款的人，会不会更吃亏？政府知道旧制度不公平，所以推出“善意折扣”（goodwill discount）。重点来了：旧制度的贷款，想要省钱，靠的不是你每月加码多供提前还，而是银行给你的折扣。因为旧制度的利息已经算死，你供得越快，利息也不会少多少。折扣，就是让旧制贷款户有一个更公平的出口。 5. 谁能拿到折扣？你有没有资格？符合以下就能申请： • 你的贷款是固定利率或78法则 • 合约在法案生效前或18个月宽限期签的 • 你想提前一次性结清需要注意，你必须： • 欠款不超过 90 天 • 没有被拖车／法律行动 • 不是在重组还款计划内基本上，只要你的贷款“状态正常”，就能申请。 6. 折扣会怎么算？会不会不公平？ [vip_content_start] 不会。不同银行折扣比例不同，但必须清楚告诉你。折扣会根据你原本贷款结构计算，而不是银行随便给。对旧制度来说，折扣是唯一真正能省钱的方式。重点：这是唯一能真正让旧制度贷款“省钱”的机制。不是提前多供，不是每月加码，是折扣。 7. 法案什么时候生效？善意折扣能用多久？预计 2026 年第一季生效。折扣将一路施行，直到全国所有旧制度车贷自然结束或被提前结清，预计会持续约九年。 8. 我按月正常供，会受影响吗？不会。旧制度的问题，主要对“想提早还”的人不公平。你如果按月供到最后，不会额外损失，也不需要做任何事。 9. 我现在应该提前还款吗？（旧制度必看）这是很多人最关心的。若你的贷款属于旧制度（固定利率／78 法则），每月加供并不会减少利息成本；即使你提早结束供期，只要不是“一次性结清”，利息也不会减少。旧制的利息在签约当天便已全部算定，因此加快还款顶多让贷款更早结束，并不会带来实质节省。只有在一次性结清，且欠款未超过90天的情况下，旧贷户才有资格申请未来推出的“善意折扣”。这是旧制度下唯一能够真正降低成本的机制。若你现金流充裕，可以选择一次性结清以减少长期负担；若你的资金可在回酬更高的管道（如 EPF、ASB）获得更佳收益，保留现金灵活性反而更为有利。 10. BNPL（先买后付）为什么也被纳入监管？很多年轻人听 BNPL 只听到：“0%！” 但 BNPL 的现实比较像这样：你今天买了一台 RM800 的耳机，分成三期看起来很轻松，下一次你又分期买鞋，再下一次你分期买游戏手柄…… 等你回过头看账单时，才发现自己同时欠了4个平台的钱，而这些债务在你的信用记录里彼此“看不见”。国行现在的做法很明确：BNPL未来会被视为个人融资，必须评估还款能力。超过RM1,500，就要做信用检查。这对年轻人是一种保护，避免“甜的时候很轻松，最后账单很痛”。 11. 有效利率EIR是什么？为什么要强制写？过去广告喜欢写：“4% 平息！” 听起来很低，但其实没告诉你真正的借贷成本。平息利率只告诉你“借多少钱”，但不会告诉你“每个月到底还了什么”。它没有算进：前面利息算多一点、后面利息算少一点，也没有算进你越早还、利息是否会变少。有效利率EIR会把所有真实花费算进去：你什么时候还？你每个月还多少本金？利息占多少？最后你一共付了多少钱？全部一次过告诉你。它是最能反映“你真正借钱的成本”的数字。未来你要比较贷款，只看EIR就够了。大马借贷文化真正的成年礼关于车贷，我们早就习惯“这样应该就是这样了”。只是这一次，规则终于愿意为普通人改一次方向。 2026年以后，你每还RM1，都是真的在减少债务本身；如果你现在有旧贷款，你知道该怎么做，等善意折扣一推出，先查查你能省多少。谢谢你读到这里，你已经比过去90%的旧贷户更了解自己的贷款了。关注我们的一文看懂。很多原本的新闻重点，只要换一种方式说，你自然就看懂了。

2天前

VIP文

南砂

贷款公司巧立名目征费夫妇借几千被追债30万

只借几千令吉，最后反被追债30万令吉！

2星期前

南砂

百格新闻

男子陷网贷魔爪裸片传遍亲友群、父母断绝关系

一名男子轻信网络放贷广告，只借RM1000却被迫还上万令吉。更可怕的是，他被收账员威胁脱光拍视频，影片还被散播给亲友、女友父母，名誉尽毁，甚至父母也和他脱离关系。

3星期前

百格新闻

大柔佛焦点

阿窿发欠债弟灵堂照吓晕老父哥嫂：请停止骚扰！

涉毒弟弟向大耳窿借贷，竟连累80高龄的老父亲被大耳窿所传的灵堂和灵车照片吓到在家晕倒。哥哥嫂嫂强调不会对债务负责，并称冤有头债有主，希望大耳窿停止向他们骚扰追债。

4星期前

大柔佛焦点

国际财经

美国消费者信贷成长加快非循环信贷创年内最大成长

美国9月份消费者借贷增加，受非循环信贷录得今年最大规模成长推动。

4星期前

国际财经

即时国内

华男接“银行职员”来电借10万不成反赔1万

（吉隆坡5日讯）本地男子接获自称银行职员的来电，期间被游说贷款10万令吉，惟他根据要求支付1万令吉费用后却迟迟未获贷款，最终才惊觉受骗向警方投报。十五碑警区主任胡昌福助理总监指出，34岁的华裔事主是在本周三（2日）早上10时接获一名自称银行职员男子的来电，询问事主是否有借贷的意愿。 “经协商后事主同意借贷10万令吉，同时依据要求提供个人资料及用于提高信用评分的1500令吉。不久后，事主却再度接获对方来电，要求支付额外款项以再提高信用评分。” 他表示，事主根据指示，再将另8500令吉分6次汇入一名巫裔男子名下的银行户头。 “岂料对方再度致电事主，要求支付一笔手续费，但被事主拒绝。事主共向对方支付1万令吉，但始终未获得被承诺的贷款，因此在昨日向警方投报。” 胡昌福补充，警方目前援引刑事法典第420（欺骗）条文，对事件展开调查。

2月前

即时国内

大柔佛焦点

视频 | 佯装“大耳窿”的老千泼红漆扬言烧屋逼还1.2万

疑是老千佯装成“大耳窿”朝屋子及车辆扔漆弹，还扬言要烧掉事主及邻居的住家，以逼迫事主偿还1万2000令吉，令事主一家备受困扰，三度到警局报案。

3月前

大柔佛焦点

全国综合

穆消协忧“借贷文化” “女子被逼卖身还债”

马来西亚穆斯林消费人协会（PPIM）对国人日益普遍的“借贷文化”深感忧虑，并揭露不少陷入财务困境者，最终甚至沦为违法与不道德行为的牺牲品。

4月前

全国综合

即时国内

住址遭盗用华妇无辜“欠债”被锁门

一名华裔妇女疑因住家地址疑遭陌生人盗用后借贷，不仅住家大门被大耳窿雇人上锁，更惨遭恐吓“放火烧屋”，让她们一家饱受身心煎熬！

5月前

即时国内

大柔佛焦点

新诈骗手法! “钱硬塞给你再逼还双倍！” 女子两度被强行汇款

女子在借贷网站填写资料后拒绝借贷，唯对方仍两度通过银行转账和存款机汇款，并要她缴还贷款且威胁将骚扰女子家人，女子最终报警处理。

5月前

大柔佛焦点

百格新闻

孩子欠债父母受罪母亲恸求“阿窿”放过

借贷者父母日夜接到超过500通追债电话，内容涵盖各种恐怖语言。这名伤心的妈妈表示，他们一家深受“阿窿”干扰，决定与32岁儿子脱离父母手足关系。

5月前

百格新闻

即时国内

大耳窿逼债无底线恐吓焚店杀全家

大耳窿手段日益猖狂，透过社交媒体招揽借贷，在借款人无法如期偿还时，以焚烧店铺、杀害家属为要挟逼债！

5月前

即时国内

即时国内

先遇刷单骗局再坠“裸贷”陷阱少女赚零用钱变噩梦

祸不单行！14岁少女为赚零用钱误坠刷单骗局先被骗530令吉，之后在骗子诱导下为了提现情急之下竟向大耳窿借贷，更被迫拍下裸体视频作抵押，陷入了罕见的“裸贷”陷阱，并连累家人遭大耳窿勒索1万5000令吉！

5月前

即时国内

即时国内

跑腿盗个资借贷狮城阿窿以烧屋胁迫个资被盗者还债

一名技术人员仅借贷500新元，却因个资遭大耳窿跑腿盗用借款而无辜背上大笔债务，还连累父母住家屡遭泼漆恐吓，甚至无辜邻居的住家也惨遭汽油弹袭击！

6月前

即时国内

大柔佛焦点

点击借贷链接竟陷诈骗陷阱　累家人遭恐吓住家遭掷汽油弹

（麻坡10日讯）以借贷为掩饰，诈骗分子设下连环套，“强迫”39岁男子借钱后，再向男子家人追讨比借款高出约数倍的债务，甚至派人上门纵火企图烧屋。每当男子家人还贷后，又立刻接到另一组追债电话，尽管一家人已偿还近1万5000令吉，惟不法分子依旧不肯善罢甘休，令家人生活在恐惧之中。借贷者是在新加坡工作的黄姓男子（配货员）。他在5月31日点击线上借贷链接及提供个人资料，惟他过后欲中止借贷程序，对方却以“老板已批准”，强行将400新币汇入其户头。男子居住在麻坡的父母黄先生（65岁，退休人士）及许女士（61岁，清洁工人）今日在峇吉里国会议员陈泓宾的安排下，在新闻发布会上指出，他们于6月2日接获第一通追债电话，要求偿还1980新币的欠款。两人向儿子求证后，就赶忙向亲友借钱还债，不料马上又接到第二组追债电话，指儿子欠下3600新币，必须还5800新币，惟儿子否认第二笔借款，并在新加坡报案。 “开始时，我们拒绝还钱，但对方不断恐吓，我们只好与对方讨价还价，最终在6月3日以7000令吉解决，对方还承诺不再干扰我们。” 没想到，许女士于6月4日再次被追债，对方指已把300新币汇入儿子户头，要求还5000新币。 “我们不胜其烦，干脆更换电话号码，对方却转为简讯骚扰及恐吓女儿，女儿不予理会。6月6日晚上约10时，我们家就被人抛汽油弹及张贴追债纸条，所幸及时被发现才没有酿成大祸。” 他们补充，对方在追债纸条上留下2个新加坡联系号码，还将纵火视频发送给女儿。两人披露，虽然不法分子在纵火后已减少骚扰行为，但家人仍提心吊胆，希望通过发布会来警惕他人勿随意点击网上借贷链接，以免掉入全套。同时，他们坦言再也无力还债，希望不法分子停止骚扰与恐吓行为。陈泓宾表示，类似个案于5年前开始涌现，诈骗分子通过借贷的假象来进行诈骗，由于许多案件都涉及2个国家，令案件复杂化。他指出，纵火者并非主谋，被逮捕后无法根治问题，唯有通过提高公众的意识，才能避免事件一再重演。他提醒民众不要因为好奇而随意点击线上链接、勿轻易透露个人或家人资料予第三方、不要向大耳窿借贷，同时，他也将继续跟此事。

6月前

大柔佛焦点

大柔佛焦点

借钱越堤工作惹上大耳窿女子失钱又丢工作

（依斯干达公主城29日讯）42岁女子为了到新加坡工作，在借钱买机票及准备初期生活费时，不慎向包装成合法借贷公司的大耳窿借钱，结果惹来一身蚁，还惨被公司解除合约，两头不到岸。来自砂拉越的郑小姐，今日透过依斯干达公主城国会议员特别代表黄祥銮及国会议员办公室主任陈顺原，召开新闻发布会述说遭遇。据她披露，她是在今年4月6日刷脸书时，看到一则借贷广告，由于本身不久后就要飞往新加坡工作，在急于用钱的情况下，她没有考虑太多，就联系了广告上的联络电话，没想到因此陷入大耳窿的借贷陷阱。她指出，在提供了所需资料后，她最终借到了400新元（约1300令吉），条件是6天需付还120新元（约390令吉）的利息。不过，郑小姐说，当朋友知道她的情况后，愿意借钱给她还清这笔债务，大耳窿却拒绝她还钱，甚至提出须一次还3000新元（近万令吉）以及外加借第二笔钱的无理要求。 “对方多次以不同的借口拒绝我还钱，过后甚至在我没有同意的情况下，擅自将另一笔230新元（约750令吉）的钱直接汇入我的银行户头。” 与大耳窿纠缠了一段时间后，郑小姐认为不可再这样下去，遂于本月27日向新加坡警方报案，并通知大耳窿她已报了案，结果对方却回复她“做这行这么久，我从来没有在怕警察”，还表示“你要玩，大家一起玩”。令郑小姐始料不及的是，就在她报了案从新加坡返回新山的租屋处以前，大耳窿竟发送了一封其“家族人物关系图”的信息给她，让她大吃一惊。对方发送的信息，涵盖了郑小姐儿女、丈夫、弟弟等人的资料，并附有身份证上的照片，还有地址和身份证号码等。她说：“连我去世了几年的母亲，照片也被他们挖了出来，这真的让我很吃惊。” 当晚，她回到新山就直接到警局投报，然而，当她凌晨回到租屋处时，发现屋前屋内已遭人泼了红漆，结果又召来了警察。大耳窿对她的报复还不仅于此，翌日她被同事通知，大耳窿还联系上公司老板，要求帮她还3000新元，不久，她就接获公司解除合约的通知。针对郑小姐的个案，黄祥銮及陈顺原指出，郑小姐自愿和被迫借的钱前后共630新元（约2050令吉），而她已付了一倍的利息达1240新元（约4030令吉），但大耳窿仍不放过她，甚至直到昨日（28日）还想游说郑小姐借出银行户头，意在把她的户头变成“钱骡户头”，所幸遭到阻止。有鉴于大耳窿集团还神通广大地拿到郑小姐一家人的个人信息资料，他们促警方追查大耳窿背后的操作，同时也提醒民众，勿轻信社交媒体上的借贷广告，以免陷入无底洞的困境。

6月前

大柔佛焦点