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深一读｜一文看懂：2026借贷新制如何影响你的车贷？

2026年起，马来西亚的借贷方式将迎来一场几十年来最大规模的改革。包括车贷、个人贷款在内，所有未来贷款都不能再采用固定利率或78法则，而必须改用更公平的递减余额法。对于每一位有贷款的人，这不是一条技术新闻，而是实实在在影响你钱包的改变。注：昨日国会通过的《租购法修正案》并非只针对车贷，而是适用于所有采用固定利率、并沿用“78法则”（Rule of 78）的租购（hire purchase）贷款，包括个人车贷及企业用于购买机械、设备的贷款。至于个人贷款与平息率的全面改革，则属于国家银行另行发布的政策框架。为什么这个改革重要？你接下来要做什么？提前还款是否终于有意义？这篇一文看懂，带你真正掌握关键。 1. 旧制“哪里不公平”？先说最关键的一句：固定利率（flat rate）和78法则，是“算死利息”的制度。你越努力提前还款，能省下的利息却几乎没有。举个最容易明白的例子：你借RM12,000，即使你只剩RM1,000还没供完，银行依然用“RM12,000”来算利息。这就是所谓的死利息。 78法则更进一步把利息“集中在前面几期”。在供款的前几个月，月供中多数金额都被视为利息，本金几乎没有减少；到最后几个月时，利息比例才降到很低。这也是许多借款人会觉得“供了几年，余额却动得很慢”的原因。 2. 为什么必须改革？国家银行观察到，大马的家庭债务长期处在亚洲偏高水平。原因之一，就是贷款资讯不透明，导致很多人不清楚真实成本就签下多年债务。例如：为装修、婚礼、旅游、手机、家具分期贷款长达10年。或者利用房贷再融资，取现金来当消费。先买后付（BNPL）分期堆积看不见的债务。新的改革目的在于，让借贷回到清晰、公平，也让消费者在签名之前更明白自己承担的责任。 3. 新制度（递减余额法）到底改了什么？最大的改变只有一句就是，利息只按“你还剩多少”来算，而不是“你当初借多少”。未来所有新贷款必须采用递减余额法。利息只会根据你剩下的本金计算，而不是原始总额。以 RM12,000 贷款为例，旧制度下的总利息在签约当天已算定，提前偿还也不会减少；在新制度下，利息则随本金逐月递减，例如第一期利息较高，最后几期仅剩极低比例，供款结构更加透明。若把金额放大至 RM50,000 的五年期贷款，两种制度的总成本差异会十分明显。旧制度因利息固定，整体成本较高；新制度则因利息按余额减少，总付利息可比旧制度少数千令吉，差距相当可观。 4. 旧制贷款的人，会不会更吃亏？政府知道旧制度不公平，所以推出“善意折扣”（goodwill discount）。重点来了：旧制度的贷款，想要省钱，靠的不是你每月加码多供提前还，而是银行给你的折扣。因为旧制度的利息已经算死，你供得越快，利息也不会少多少。折扣，就是让旧制贷款户有一个更公平的出口。 5. 谁能拿到折扣？你有没有资格？符合以下就能申请： • 你的贷款是固定利率或78法则 • 合约在法案生效前或18个月宽限期签的 • 你想提前一次性结清需要注意，你必须： • 欠款不超过 90 天 • 没有被拖车／法律行动 • 不是在重组还款计划内基本上，只要你的贷款“状态正常”，就能申请。 6. 折扣会怎么算？会不会不公平？ [vip_content_start] 不会。不同银行折扣比例不同，但必须清楚告诉你。折扣会根据你原本贷款结构计算，而不是银行随便给。对旧制度来说，折扣是唯一真正能省钱的方式。重点：这是唯一能真正让旧制度贷款“省钱”的机制。不是提前多供，不是每月加码，是折扣。 7. 法案什么时候生效？善意折扣能用多久？预计 2026 年第一季生效。折扣将一路施行，直到全国所有旧制度车贷自然结束或被提前结清，预计会持续约九年。 8. 我按月正常供，会受影响吗？不会。旧制度的问题，主要对“想提早还”的人不公平。你如果按月供到最后，不会额外损失，也不需要做任何事。 9. 我现在应该提前还款吗？（旧制度必看）这是很多人最关心的。若你的贷款属于旧制度（固定利率／78 法则），每月加供并不会减少利息成本；即使你提早结束供期，只要不是“一次性结清”，利息也不会减少。旧制的利息在签约当天便已全部算定，因此加快还款顶多让贷款更早结束，并不会带来实质节省。只有在一次性结清，且欠款未超过90天的情况下，旧贷户才有资格申请未来推出的“善意折扣”。这是旧制度下唯一能够真正降低成本的机制。若你现金流充裕，可以选择一次性结清以减少长期负担；若你的资金可在回酬更高的管道（如 EPF、ASB）获得更佳收益，保留现金灵活性反而更为有利。 10. BNPL（先买后付）为什么也被纳入监管？很多年轻人听 BNPL 只听到：“0%！” 但 BNPL 的现实比较像这样：你今天买了一台 RM800 的耳机，分成三期看起来很轻松，下一次你又分期买鞋，再下一次你分期买游戏手柄…… 等你回过头看账单时，才发现自己同时欠了4个平台的钱，而这些债务在你的信用记录里彼此“看不见”。国行现在的做法很明确：BNPL未来会被视为个人融资，必须评估还款能力。超过RM1,500，就要做信用检查。这对年轻人是一种保护，避免“甜的时候很轻松，最后账单很痛”。 11. 有效利率EIR是什么？为什么要强制写？过去广告喜欢写：“4% 平息！” 听起来很低，但其实没告诉你真正的借贷成本。平息利率只告诉你“借多少钱”，但不会告诉你“每个月到底还了什么”。它没有算进：前面利息算多一点、后面利息算少一点，也没有算进你越早还、利息是否会变少。有效利率EIR会把所有真实花费算进去：你什么时候还？你每个月还多少本金？利息占多少？最后你一共付了多少钱？全部一次过告诉你。它是最能反映“你真正借钱的成本”的数字。未来你要比较贷款，只看EIR就够了。大马借贷文化真正的成年礼关于车贷，我们早就习惯“这样应该就是这样了”。只是这一次，规则终于愿意为普通人改一次方向。 2026年以后，你每还RM1，都是真的在减少债务本身；如果你现在有旧贷款，你知道该怎么做，等善意折扣一推出，先查查你能省多少。谢谢你读到这里，你已经比过去90%的旧贷户更了解自己的贷款了。关注我们的一文看懂。很多原本的新闻重点，只要换一种方式说，你自然就看懂了。

2天前

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第一天 | 稳赚不赔的空手套白狼高息换低息计划？

总的来说，重组债务——用低利息债务取代高利息债务，其实是一个好的方法，但是前提是我们必须真正懂得计算，而不是不懂装懂地自掘坟墓。 “天哥天哥，我发现了一个银行的漏洞，可以让我们省下一些钱，所以最近我也在进行着。不过我总觉得好像哪里不太对这样，但是我又不知道是我的错觉还是什么。明明算起来我应该是会因此省了不少钱，或者说白白赚到一些钱，但是就总感觉没什么赚到，反而我的资金更紧了一些，也不知道是不是自己钱多就花多了还是什么……” “所以你的计划是什么？你不妨先聊聊你的计划和最后发生的情况，我再帮你看看问题出在哪里？” 高息转低息借越多省下越多？ “这个方法是这样的：近期不同的银行一直打电话来告诉我说，我的profile很漂亮，所以他们银行会offer我一个很好的信用卡贷款。我也拿了几组不同的贷款，最低的大概是2.8%，最高的也是拿到3.8%而已，那种比较高的5-6%我甚至都不睬他。因为我想到，我本身有一些可以随意进出钱的房屋贷款在进行着，利息是4.5%左右而已。” “我就想到说，我可以借贷到2.8%-3.8%的贷款，去还这个4.5%的贷款，那么我就可以空手套白狼地省了1-2%。就算我直接放在银行的定期存款，我也是多赚啊？而且这个钱原本就不是我的，所以只要我借得越多，那么我就应该省到越多才是。但是慢慢地我发现好像不是那么一回事。虽然那两个户口都可以提款去供这些贷款，不过我供着供着才发现，虽然我每个月也是有拨备资金去供，但是里面的钱好像拿着拿着就已经拿到七七八八，算起来我好像还吃了个闷亏。不仅没有省到钱，反而好像供多了。所以就向你请教一下说，银行是不是偷偷收多了我利息还是什么呢？为什么我借低利息去还高利息，最后却好像没省到钱呢？” 看到这里，大家是不是曾经也有类似的想法呢？毕竟借低利息债务去还高利息，应该是目前省钱的法子嘛，而天哥其实也非常赞成的，因为这个就是我们投资界所谓的债务重组，减低每个月的利息支出，但是前提是我们搞懂这个游戏的玩法。以上述的情况来说，其实他借2.8-3.8%利息去还4.5%利息，是在做着赔本的债务重组，因为虽然看似是用少额利息的贷款取代高利息的贷款，但是这种利差算法，首先要搞懂的是实际利率（effective rate）和固定利率（flat rate）的差别。搞懂实际利率和固定利率的差别一般上，个人贷款、信用卡贷款和汽车贷款等等，银行在计算利息的时候，都是采用固定利率的。而来到房屋贷款，或者是投资股票用的“孖展户口”，则是用实际利率计算的，因为两者的算法不一样，所以用前者的低利息去还后者的高利息，虽然看似是正确的，但是这个需要在真正完成计算后才能够作准。让我做更深入的解释： [vip_content_start] 例如所谓的固定利率，假设以3%计算，我借1万五年的话，每年300的利息，5年总共1500利息。那么我用这个1500的利息，来还房屋的4.5%，1万是450块利息吧？那么问题出在哪里呢？首先房屋贷款的利息是递减式的，意思是当我们开始逐步还掉贷款的话，那个利息是会逐步减少的。例如第一年我欠1万，利息4.5%的话确实是450没错；但是第二年由于只欠8000，那么利息就会变成360了；而第三年只欠6000，所以利息应该就是270；而第四年只欠4000，那么利息只需180了；而第五年2000的话，利息只需90，所以5年下来利息总额是1350。所以如果我们用所谓的3%利息（总额RM1500）来覆盖这个递减式的4.5%利息（总额RM1350），其实是做了傻子，毕竟我们因此支付了更多的利息。由于许多人不太会计算，所以当这种情况屡见不鲜之后，国行规定了银行在放出贷款前，需要清楚地把该贷款的实际利率注明，让不太懂得计算的普罗大众都能够清楚明白。所以当我们接到银行关于信用卡贷款的电话时，虽然该推销员可能只是以flat rate很低来吸引我们，但是他在完成交易前，都会叫我们先听听银行的一个电子录音，然后再问我们是否清楚明白。而该电子录音都会播出effective rate的数额，所以如果不会计算的话，确保我们要听清楚关于该电子录音里面的信息，这样就能够减低我们做出错误计算的几率。别不懂装懂银行才不做亏本生意不过，天哥在这里奉劝各位读者，如果本身不太懂得银行的一些计算猫腻，那么最好还是不要不懂装懂地尝试去与虎谋皮。永远要知道，银行是不会做亏本生意的，就好比为何有些汽车贷款的利息只是接近3%，但是单单放在定期存款，可能就已经去到3.5%了，有时有一些特别优惠的时候，甚至可以去到接近4%，那么银行支付4%利息给顾客，但是却只借给汽车3%不就做亏本生意了吗？所以这些全部都是算法的猫腻，银行并没有骗我们，只是我们很多人不懂那个算法如何，而自己骗了自己而已。总的来说，重组债务——用低利息债务取代高利息债务，其实是一个好的方法，但是前提是我们必须真正懂得计算，而不是不懂装懂地自掘坟墓。所以如果我们真的有这一方面的需要，而我们本身又不太懂得计算的话，最好还是询问专业者的意见，这样才能确保我们不会做了错误的决定哦。

2年前

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