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黄子伦 | 中产阶级路在何方

夹在中间的中产阶级，消费能力尚可，人数可观且又走不了，最常被当成甘蔗来榨取。那么，中产阶级该如何自救？上个星期，当安华神秘兮兮地说，会给全马子民带来“惊喜” 时，我的心情更多是害怕，而非期待。这不是我神经质作祟，而是在这个国家生活久了，隐约觉得自己总是和政府给予的好处擦肩而过。我还和一位同行打赌，说这次的 “全民惊喜” 会不会又刚好把我漏掉呢？如今，谜底已解开，全国18岁及以上的大马子民皆获得一次性100令吉援助金。我也算是喘一口气，亏我年纪够大，有幸成为此次 “惊喜” 受惠者。不过，许多人都对安华这次给出的 “惊喜” 表示不满，说这100令吉压根儿不够塞牙缝，其中包括那位刚满100岁的老人家。但你要我说拿到这100令吉很开心吗？也不是，因为我深知这只会加重国家开销。从长远来看，马来西亚人真的习惯了摊开手拿好处：低收入群体希望拿到援助金，超高收入群体希望拿到工程合约。至于夹在中间的中产阶级，又该怎么办呢？鲜少有人理会。这不是大马特点，全世界几乎都面临共同处境。底层人民的选票最多，而且最容易满足；超高阶的富人有公司股权和税务顾问护航，随时可以移民，政府对他们也无可奈何；夹在中间的中产阶级，消费能力尚可，人数可观且又走不了，最常被当成甘蔗来榨取。那么，中产阶级该如何自救？开源和节流我在写日本省钱女王时曾提到，我们需要对这种极端例子建立更低的预期值。的确，省钱是重要的，只要你开始记账，半年内就会知道哪一些开销可以砍掉。但是，省钱能带来的好处就这么多了，因为你永远无法省下超过自己收入的金额。节流决定下限，开源决定上限。很多人觉得开源无非就是兼职，这么理解也不算错，但是我认为，这种增加收入的方式是不可持续的。尤其是多数人选择下班后去开电召车，这相当考验身体和精力，时间管理得不好，往往还会影响正职工作。如果条件允许，建议选择一些与正职工作相关，或是与自己想要拓展方向相关的兼职。增加硬实力，可能还会反过来为你的正职工作带来新的发展机会。个人认为写作算是一种不错的方式，一来可以锻炼思维能力，二来这对时间的要求不算太苛刻。慎选行业此前说过，一个行业的顺风车对一个人的帮助是非常大的。如今，你所看到的各种富豪，或者说过得尚且不错的人们，无疑都是吃了行业爆发的红利。当然，并非人人都能加入最火红的行业。以人工智能为例，虽然炙手可热，但相关的技术门槛和知识要求极高，并非人人都能轻易涉足。不过，我们还是能退而求其次—— [vip_content_start] 长青行业。而如果你很幸运地在最火红的行业，切记不要太快速地给自己加杠杆（也就是不要因短期收入暴增而过度举债），避免在行业迅速衰退期间背了一身债。不要胡乱投资很多人都喜欢说 “你不理财，财不理你” 或 “工字不出头” 等名言来鼓励人们投资。不过，我还是那句话，投资很重要，但它毕竟是个相当考验时间和精力的工作。如果本职工作都忙得焦头烂额，是不可能有时间去处理投资的，这也是为什么大部分人接触投资产品往往都是亏钱收场，即便有所谓的 “投资顾问” 帮你处理。如果你的投资顾问只能不断重复巴菲特名言，时时刻刻都要你看长远，却连一丁点正向收益都拿不出，那么你就要小心了。卢海鹏在电影《夺命金》里说：“有专人看着又如何？不就看着它跌！” 的画面，至今都让我谨记在心。自己身为基金经理，虽然有办法找出一些好的投资点子，但在庞大市场面前，也只能时刻保持谦卑之心，因为市场真的能够把一个健康的人搞成抑郁症患者。如果你什么投资都不懂，不妨看我以前写的EPF退休作战计划。房地产投资要谨慎许多人认为房地产是一个稳赚不赔的投资，因为房子不单是有形资产，而且即便租不出去也能够住人，所以房产投资的下限很低。对于此观点，我非常有保留。首先，许多人压根儿就搞不懂房地产投资。对，人们都知道房子真正保值的地方在于地点。但问题是——即便位于同一个地点，一间双层排屋和一栋公寓，其价值也完全不同。因为排屋拥有独立的土地，是“独享”这个地点；而公寓则是上百户人家共同“分摊”这块地点资源。那些价值高昂的公寓，之所以还能卖出溢价，关键就在于它们坐落在极为关键的地点，即便有百余户人家共享，也是价高溢价。其次，房地产作为一种高价资产，非常讲究整个环境的举债周期。如果大环境里很少人买房子，或者举债买房子，那么你有房子就是一种优势，因为房子不但有居住需求，也有投资需求。这也是为什么2008年至2009年是整个大环境去杠杆的后半期，也是买入房子的好时机。但是如果整个大环境已经步入举债周期的中段或者后半段，能够借到钱买房子的人都差不多借到了，那么，房子的市场需求就会回归最真实的居住需求，任何投机行为都变得非常难赚钱。以上建议，如果你能够遵守，即使是中产阶级也不需要过于担心。相关文章：黄子伦 | 田母神咲的“神话” 黄子伦 | 老老实实打工真能退休吗？黄子伦 | 寻找生活里的 “杠杆” 黄子伦 | 职场愈发卷不动，该怪谁？

4月前

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黄子伦 | 是那杯咖啡钱，让你无法退休？

“如果你的钱不买咖啡，就可以存多少钱” ，仿佛那杯咖啡就是阻碍大家发财的绊脚石。就好像那则笑话故事：“你如果不抽烟，那些买烟的钱已经能够买一辆法拉利…” 。最近看到一则报道，说的是我国千禧年一族喜欢买咖啡。据调查，他们每个月会花大约300令吉在咖啡上。接着，我们也就看到随之相关的理财建议：爱喝咖啡人士若把买咖啡的钱用来投资，假以时日，也能累积成为一笔财富。根据统计局的数据，马来西亚人一年平均会消耗2.2公斤咖啡，虽然这数据远不如许多国家，不过也算是颇为可观。这可能也就能解释为何我们看到各种咖啡品牌林立，不管你是传统南洋咖啡，还是苦哈哈的美式咖啡。而这篇报道引起我一些好奇：为什么人们要买咖啡？是提神？习惯？仪式感？同侪压力？还是因为上班途中就是会经过某家咖啡店？很多人说自己一大早就需要一杯咖啡提神。但请问为什么你需要咖啡提神？是不是睡眠不足？要知道，我们的身体会对咖啡里的咖啡因产生耐受性，日子久了，咖啡因的作用也会逐渐递减。那么，你要如何应对？是不是应该改变自己的生活习惯，让身体有足够的休息时间，以减少对咖啡的依赖？有些人则是觉得早上一杯咖啡是一种仪式感，哪怕那杯咖啡放在桌上久久不碰，却有着安神定魄之效。这类人最好的方式就是在公司自己冲泡，不管是三合一的咖啡粉，还是即溶咖啡，或者自己买咖啡豆研磨后用水过滤，也是一种省钱方式。如果是同侪压力，或者你上班途中就会经过咖啡店，那你就需要做出一些调整，例如找较为合适的用餐伙伴，或者稍微调整上班路线。这样会比较有帮助。老实说，有许多地方的咖啡价格确实离谱，而且我也不相信大家的味蕾真的能够尝出有何不同。我们买东西还是要看看CP值。当然啦，更让我感到好奇的，就是很多人都会说的 “如果论” 。 “如果你的钱不买咖啡，就可以存多少钱” ，仿佛那杯咖啡就是阻碍大家发财的绊脚石。就好像那则笑话故事：“你如果不抽烟，那些买烟的钱已经能够买一辆法拉利…” 。如果不买这杯咖啡，是真的能够省下很多钱吗？或者说这些钱最后必然会累积成一笔财富吗？当然，从理论上来说，你把一笔开销省下来，日子有功，自然能够积沙成塔。不过，我们是不是忽略了这些花钱买咖啡的人们本身就没有抓好自己的开销。换言之，纵使他们能够省下咖啡钱，这些钱也会花在其他事情上？况且，因为省下一些咖啡钱，让他们能够花得起一些更高价的开销项目，最后搞不好是花了更多钱。不过，最让我好奇的是，省下这些咖啡钱能够有多少帮助？理财师们的建议自然就是投资。不过，也诚如我多次撰文提出的，许多人对投资其实是一窍不通，哪怕他们已经看了许多投资理财的书籍。试问，有多少金融产品能够给人们带来稳定的回报率？大众又如何开启自己的火眼金睛，找出合适的投资工具呢？我们知道公积金的派息率相当稳健，但是，千禧年一族，大多还是正值当打之年，而公积金的提款却要等好久（虽然现在有了第三账户）。故此，公积金未必是最适合的工具。而且，如果我们从 “人是理性” 的角度去分析。我们会发现人们之所以不投资，而是拿钱去买咖啡，不完全是短视。更多时候，是他们不知道要从何开始理财。虽然他们对投资的理解非常浅薄，但他们都知道投资必然有亏损风险。因此，他们就有了一个比较：每日一杯十来令吉的咖啡是非常实在的享受，但一个月三百余令吉的投资却容易成了镜花水月，而且还要花时间去阅读和理解。这个局限性就导致人们宁可买咖啡也不会去投资。对啊，我们常说 “你不理财，财不理你” ，但我们也不能忽略一个事实—— 很多时候，你越努力理财，你的财富却不增反减，因为你买了太多没用的金融产品。而且，我觉得给一杯咖啡的花费贴上各种污名标签，也不见得是好事，毕竟适当的放松或者社交，也是生活中的重要一环。更重要的是，比起省下这笔咖啡钱，我会更在乎你要怎么增加自己的收入。开源节流，是分开的，是 “开源” 与 “节流” 。节流是有极限的，五千令吉的收入不可能省下六千令吉。唯有开源才是那个真正的出路。是投资，还是努力向上爬，就看个人造化了。但，别怪那杯咖啡。

1年前

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雪政府呈25.3亿财案开源节流缩减赤字

雪州政府今日提呈总额达25亿3000万令吉，主题为“雪兰莪自强：推动发展，促进团结”的2024年度财政预算案，其中13亿3000万令吉或52.6%为行政开销、12亿令吉或47.4%为发展开销。

2年前

雪隆头条

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邓章钦 | 务实看待财政预算

总而言之，我国政府的财务状况处在一个危机状况，各界都必须很务实地看待财政预算，而政府也必须拿出决心，以破釜成舟之心以及全新的施政思维，来制定一个能为长治久安立下开头的理财范例。每当国家下一年财政预算案即将呈上国会寻求通过的时候，各界都会发出各自的梦想清单（wish list），期待能获得财政部长的青睐——工商界及私人界都希望减税扣税及奖掖、农渔界殷切期待增加补贴、弱势群体高声要求提高福利津贴、各个政府部门要求增加拨款。这些要求从个别的角度来看都是合情合理的，都是希望提高各自的收入、进一步改善各自领域的财务及工作表现，可以说各界都有共同的目的方向。但是，矛盾就出现在大家都希望政府减税扣税的同时，又要求增加奖掖及补贴开销，这就等于“节源开流”，除非国家是处在收入高过开支的状况，或者拥有源源不绝的储备金，又或者是靠着借贷能够填补收入不敷支出的差距，不然的话任何政府都无法满足这样的要求。在2023年1 月，马来西亚政府的债务已经高达1.5兆令吉，直至今年6月债务等于国民生产总值的63.3%，而这个比例还在逐年增加，估计到了2028年将会达到69.9%，这必须是大家所应关注理解的情况；同时2023年的国家财政赤字也估计是国民生产总值的5%，虽然比较2022年的5.6%是有所改善，但是也必须受到应有的关注。在这样的财务背景之下，祈望政府在2024年的财政预算案满足各界的要求，大幅度减税又大幅度增加补贴或奖掖是不切实际的。虽然如此，如果因为国债高、税收不足，就高喊开源节流也是无济于事的，毫无策略性的开源节流绝对不是仙丹灵药。开源增加收入固然重要，但是加税或减少扣税的范围与幅度，必须顾及它的冲击，避免弄巧反拙，增加运营的成本，进一步带来连锁型的影响，加剧通货膨胀；另一方面，节流也必须是策略性的，只能在非生产性的领域节省开销，在生产性的领域不只不能因噎废食，反而必须重点注入资金刺激发展。虽然首相兼财政部长曾经宣布暂时还不会恢复商品及服务税（GST）的征税制度，也相当肯定在2024年的财政预算案不会有这样的宣布，但是从公平、有效的征税制度的角度来说，这还是在短期内必须调整的制度。作为一个负责任的政府，它不能因为过去曾经基于任何正确或错误的理由反对GST而裹足不前。基于现实、公平及有效的需求，即使短期要面对政敌讥讽，政府也必须果敢做出改变，为国家长期利益打下基础。 [vip_content_start] 在节流方面，政府必须认真并大幅度减少行政开销，例如：（一）政府办公楼的装修、装饰、座椅、用具等节省开销，强调实用耐用，而非豪华奢侈；（二）禁止不必要公干出国出差、减少出国出差时不必要的随从随扈；（三）减少庆典或活动的制服、饮食及装饰开销；（四）减少购置公务车、多用公交；（五）政策性5年内减半录取公务员；（六）同时培训公务员具多任务能力（multi tasking）；（七）注资三年内政府行政全面数字化以便减少人工流程、简化繁文缛节，提高效率；（八）减少提供奖学金让学生到国外学习非技能性的课程。在开销与发展经费的比率上，做出结构性的调整，必须立定目标在5年内把发展开销对行政开销的比例提高到至少35%。方式之一可以是减少10%的行政开销，用来增加发展开销，而发展开销也必须着重在生产性的开销，必要的国家借贷也必须确保是用在生产性的发展用途；任何对弱势群体的福利援助，也必须加入提高弱势群体谋生技能的元素，不单只顾及财务支援，也必须重视技能提升；对渔农领域及其他的各种补贴，必须通过科技严格针对性批发，阻止目前机制被滥用，补贴不到位或者被滥用的泛滥情况。与此同时，财政预算也必须加强吸引内外资的政策与措施，包括税务奖掖、简易程序以及资金自由移动，以吸引更多的资金加强经济的发展，同时也要确保这些政策与措施获得各个相关部门一致的理解，在执行的时候雷厉风行，巩固投资者对我国投资的信心。总而言之，我国政府的财务状况处在一个危机状况，各界都必须很务实地看待财政预算，而政府也必须拿出决心，以破釜沉舟之心以及全新的施政思维，来制定一个能为长治久安立下开头的理财范例。

2年前

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大霹雳焦点

百物涨价民众节流中国轮胎价廉受欢迎

（实兆远7日讯）百物涨价，加上经济不景，许多家庭采取开源节流谨慎消费的举措，包括不少驾车人士改变过去锺情于品牌轮胎，改选价格相对便宜的中国制造轮胎。

2年前

大霹雳焦点

读者观点

何磊.开聊天群组好过设特工队

如果政府部门之间协调都要成立特工队，那么大型企业商讨案子，各部门协作岂不是个个都要成立特工队？

3年前

读者观点

大柔佛

刘坤福呼吁政府暂缓取消食用油、鸡蛋与鸡肉顶价规定

（麻坡1日讯）马来西亚永春湖洋彭城（刘氏）公会主席刘坤福呼吁政府，暂缓取消食用油、鸡蛋与鸡肉顶价的决定，以协助低收入群体度过通胀的难关。他认为，政府不应该在百物高涨、油价高企、油棕跌价及马币兑率跌跌不休的情况下，撤消上述食品的顶价规定。刘坤福日前在该会庆祝圣祖金仙千秋宝诞平安晚宴上说，物价飙涨牵动食物链及影响各个行业，尤其让低收入群体生活压力倍增。他认为，政府应该开源节流，把钱用在辅助物价与援助人民，协助解决工商业出口问题，减轻人民的税务承担。 “政府不应将1亿5500万令吉用来提供民众免费搭乘巴生流域公共交通1个月；也不应在这个时候给联邦土地发展局高职人员加薪，此举已经本末倒置。” 他表示，政府应该集中精力解决人民的生活成本问题，找出问题根源，包括农民、鸡农、厂商的困境，而不是推行“头痛乱投医”政策，让人民和业者无所适从，加剧社会秩序的混乱。刘坤福也在会上主持象征薪火相传的灯笼移交仪式，由去年卸任炉主刘国球将灯笼移交给新届炉主刘国全。

3年前

大柔佛

百格午报

61年腐败无法一笔勾销·林冠英：恢复国家财政不简单

候任财政部长林冠英叹息，61年的腐败不能够一夜之间一笔勾销，留下的伤害还是要一天一天慢慢治疗...... ...

8年前

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