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【科技简讯】大马首家AI数码银行亮相，转账像发讯息一样方便

马来西亚即将迎来首家人工智能数码银行！杨忠礼（YTL）集团日前在2025年东盟人工智能马来西亚峰会（ASEAN AI Malaysia Summit 2025）上，率先向公众展示即将面市的数码银行“Ryt Bank”。最大的亮点是，内置的“Ryt AI”聊天机器人采用了该集团近期发布的ILMU大语言模型。 “Ryt Bank”应用程式的操作界面非常特殊，它是采用“聊天”的方式来用户的银行业务，就好像你在使用ChatGPT。以往汇款需要输入收款人的银行账户和金额，或者转账，需要扫描DuitNow二维码。“Ryt Bank”直接跳过这些繁琐步骤，用户只需拍照、发送截图、扫描账单，然后写“Make this transfer”， “Ryt AI”系统就自动识别图片中的资料，例如银行名称、银行账户、持有人名字、数额等，直接替用户办理汇款手续。当然，出于安全考虑，AI提取所有资料后，会先询问用户是否确认。若检查无误后，就可以点击“Confirm”。若要转账给朋友，只需在界面中选择“Pay @someone”，搜索对方名字并输入金额，系统就会汇入绑定手机号码的银行账户。同样地，为了确保汇款安全，系统会等用户点击“Confirm”按钮后，才会进行交易。目前，“Ryt AI”的部分功能仍处于测试阶段。有网媒记者测试，他们拍摄账单照片时，系统提示暂不支持JomPay，因此无法完成转账。据了解，“Ryt Bank”会提供储蓄账户和Visa扣账卡服务，以及发行限量版的Ryt Card。储蓄账户会享有3.00%的年利率，每日结算利息并发放到账户。同时，所有存款将享有大马存款保险机构（PIDM）高达25万令吉的保障。根据科技媒体Soyacincau的报道，“Ryt Bank”应用程式预计会在2025年8月26日推出市场。有兴趣者，可以到苹果App Store和谷歌Play Store下载。 “Ryt Bank”是由杨忠礼数字资本公司和新加坡冬海集团合组的杨忠礼数字银行有限公司（YTL Digital Bank）所推出，他们是在2024年12月20日接获大马财政部的营运许可。更多文章：【科技TALK】越疆Dobot Atom登场，人形机器人即将走进职场？【科技新贵】退休族的科技新朋友……

3月前

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黄子伦｜数码银行能撼动传统银行吗？

我认为数码银行在短时间内未能撼动传统银行的根基，而且也较难实现盈利，毕竟银行的盈利率已经被各种监管压得极低了。恐怕要等到5年后才会看到是否有重大突破。据悉，国家银行将会在这星期公布五位获得数码银行执照的竞标者。从目前竞标名单来看，很多都是大公司之间的联营机构（joint venture），有传统银行经营者，有借贷企业，也有非金融行业的，有航空业的，也有州政府的，可说是群雄乱斗。不管是谁获得执照，都是值得期待。有些人认为数码银行的来临将会让传统银行不再具有竞争优势。我认为这结论下得太早了。根据国家银行给出的数码银行框架，在一开始的基础阶段（为期三至五年），数码银行的总资产不能超过30亿令吉。这是什么意思呢？ [vip_content_start] 简单来说，50万令吉是最为常见的房价，30年的贷款本金加上利息的话，大概是80万令吉。换言之，如果数码银行全部都是房贷，大约只能给3700间房子贷款。如果换作是车贷的话，如果平均6万令吉的汽车，贷款本金加上利息月末75,000令吉，不到4万辆汽车。要是换成平均3万令吉的个人贷款，则能有55,000位左右的顾客。简单来说，这些都是非常少的数量。要知道，银行是一个讲究规模效益的行业。只有当数量达到一定程度时，银行的呆账率才会稳定，在给呆账做拨备预测（provision forecast）也比较容易。上个段落的顾客数量看似很多，但是银行的贷款组合一定是房贷、车贷和个人贷款都具备。因此，整体顾客数量肯定更低。除此之外，顾客对待不同贷款的态度也是天差地别。假设顾客在银行A同时有房贷和个人贷款，碰到资金吃紧时，顾客肯定是先偿还房贷而不是偿还个人贷款。顾客自以为这么做是很聪明，孰不知对银行来说，违约一项贷款是违约，两项贷款也是违约，也就是俗称的“连带违约”（cross default）。此时，银行是需要给两项贷款做拨备。此前辛辛苦苦赚来的钱可能就这样没了。除了这个巨大挑战，数码银行还肩负另一项重任，就是给那些没被传统银行重视的群体提供银行服务（underserved）。这个出发点是不错。不过，我们退一步思考一下，那些不被传统银行重视的群体为何会被忽略？是因为他们并不需要银行服务？还是他们曾经申请过但都被拒绝了？如果是前者，如何为这群原本不怎么需要银行服务的群体创造需求？如果是第二个原因的话，那么是不是说这些客服群体的风险奇高，随时影响银行获利能力？因此，数码银行要突围而出就必然不能走会传统银行的路线，竞争方式就得不一样。传统银行的贷款批核工作因为需要过多的审核流程，所以成本很高。而数码银行可以试着通过网络来省略贷款的申请流程和成本。当然，这会带来另一个问题，那就是如何给这类“高风险顾客”的贷款订价？但，这远远不够。数码银行不能只停留在把传统业务流程数据化，因为这种做法能够带来的好处始终有限。对此，我有想到一些： · 把信用卡虚拟化。顾客不再需要携带信用卡，只需要把它储存在手机就可以使用了，有点像手机支付，不用发送信用卡片。目前，我所知是安联银行（Alliance Bank）有这方面的打算。 · 给房贷提供随心所欲的贷款。这并不是审批房贷而已，而是当顾客在数码银行有房贷，只要偿还记录良好，并且已经偿还了一部分贷款，只要房子有市并高于贷款余额，那么就可以迅速得到一笔低利率贷款。 ·给顾客的行业和岗位有更明确的区分，并定时要求顾客更新。这么一来，数码银行可以掌握顾客更新的职业信息，进而判断顾客的职业晋升潜力，以及窥见某些行业/企业的潮起潮落，进而判断这些行业/企业的贷款风险。要注意的是数码银行虽说要寻找传统银行的业务覆盖盲点，不过，主要还是集中在城市里。说到底，数码还是主要支柱。不过，我认为数码银行在短时间内未能撼动传统银行的根基，而且也较难实现盈利，毕竟银行的盈利率已经被各种监管压得极低了。恐怕要等到5年后才会看到是否有重大突破。短时间内，银行的江山地位还是非常稳固的。

4年前

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