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KCLau | 存折到电子钱包：父母依然是最好的理财导师

从存折到应用程序，从硬币到二维码。工具是会变，但钱的本质和理财原则，千古不变。耐心、纪律、智慧，这些才是代代相传的财富。在80年代，我们这些孩子的第一堂理财经, 常是把硬币塞进存钱罐，或者拿着一本银行存折，心里暗暗期待利息加了多少。那时，父母常说：“钱要慢慢存，滴水石穿，积少成多。” 如今，我看着身边朋友的孩子，十岁还没到，第一个“钱包”不是皮革或帆布材质，而是智能手机里的电子钱包。买东西不需要掏钱，也不用找零，扫一扫即可。孩子们理财的第一课，不再是我们小时候的铁罐子，而是一串数字和通知声。正所谓“时代不同，理财方式也不同”。可是，无论是硬币叮当，还是二维码亮光，钱的本质从没改变，它依然是生活的基础，是梦想的工具。 Alpha世代钱包长这样根据万事达卡的报告，马来西亚Alpha世代97%已有金融账户，46%有电子钱包，40%有投资账户。我看了都笑说：“哎呀，我们五十岁的人，有些到今天还不敢碰股票，孩子们居然已经开始投资了。” 他们的日常是怎样的呢？在小贩中心点一碗laksa，扫一扫就解决打游戏充值，轻轻一点就能买到装备要转钱给同学买书，动动手指就能马上转账对他们来说，钱是看不见、即时、互动的。他们期待付款要顺滑，就像滑一口拉茶那样顺口。我们那一代的钱包对比一下，我们这群婴儿潮世代和X世代的成长经历：现金为王：口袋里有钞票才叫踏实银行存折：排队存钱，看着银行柜台小姐把印章咔嚓一盖，才安心邮政汇票：要寄钱给人，不是扫一扫，而是填表寄单，还得等上好几天那时候，父母教的理财观念很简单：存钱是美德，存久了才能买房借债很危险，能免则免投资是奢侈，定存才安全我还记得年轻时第一次刷信用卡，心里紧张得要命，感觉就像背着一颗炸弹。对比今时今日小朋友拿着手机扫天下的情景，真是两个世界。不同世代的金钱语言今天的孩子金钱语言是：“top-up、cashback、电商优惠”。而我们这一代的金钱语言是：“定存、产业、忍一忍别借钱”。于是，沟通时常卡住：父母说：“10令吉存起来，别乱花。” 孩子说：“top-up10令吉，电商平台送20%现金回扣，多划算！” 一代讲“米缸要满”，一代讲“手机要满”，看似鸡同鸭讲。可是别忘了：无论金钱语言再怎么不同，只要目的相同就好——生活要更好，未来须更安稳。为什么要搭这座桥但，如果两代人各说各的，问题可大了：孩子只会花，不会规划父母觉得自己过时，渐渐退出金钱对话家族财富观念失传，甚至影响传承有句老话说：“前人种树，后人乘凉”，要是父母不种树，或者孩子不了解树的价值，凉荫就没了。所以，跨越代沟，不只是沟通问题，而是家庭财富、价值观、团结感的问题。父母和祖父母该怎么跟上？这问题其实不难，关键在心态和行动： [vip_content_start] 学习数码理财别怕麻烦，从小处开始。去咖啡店买一杯kopi，试试扫码付钱。或者让孙子教你开个e-wallet账户。别忘了，这还是亲子交流的好机会。用现代方式传承古老智慧用他们听得懂的方式传授“存、忍、守”。教他们预算：用电子钱包账单追踪教他们储蓄：善用电子钱包里的投资项目（如：TnG GO+）教他们投资：陪他们开个小小的robo-advisor账户，体验复利。老朋友Peter说过：“今天的电子钱包，不只是消费工具，也是记账本。几十年后，孩子一看账单，就知道通胀有多厉害——以前一碗面RM5，现在RM15。” 保持开放，不要防御不要一听到“电子钱包”就摇头说：“玩钱”。可以分享自己的故事：“我们当年买第一间房，存了七八年才付得起首期。如果那时候有QR Pay，照样得忍耐，照样得规划。” 教他们防诈骗数码理财，最大的风险不是不会用，而是被诈骗。我身边就有朋友接过诈骗分子来电，说账号被冻结，他差点就上当。我们要提醒孩子：不要随便点击链接转账前一定要再三确认 “天下没有免费的午餐”，不要贪小便宜一家人一起玩理财理财，不一定要死板板地讲道理。反而，当一家人一起“玩”理财，才会变得有趣、有参与感。家和万事兴，金钱观念也要一起磨合。以下几个方式，可以让三代同堂的家庭轻松上阵。先说旅行。假设全家计划去外州旅行，以前都是父母辛苦存钱，孩子负责花。现在可以换一种方式：父母负责“现金账户”，每个月从工资里存一点，像我们小时候的“Milo罐”，看着里头的现金越来越多。孩子则负责“电子钱包优惠账户”，系统性比对电商旅游频道与线上订票平台的酒店折扣，、外送与出行平台的返利机制，甚至找出哪间银行的信用卡或电子钱包付钱可以获得最多积分。全家开一次“小型理财会议”，把每个建议列出来，最后选出最划算的方案。这样一来，不仅能让孩子学会比较和精打细算，父母也能感受到科技带来的便利，整个旅行过程活脱脱变成一堂财商课。旅行回来后，还可以回顾：哪些钱花得值，哪个部分可以更省。再来谈投资。祖父母可以拿出1000令吉，开个小小的投资账户（无论是robo-advisor、共同基金，甚至一只简单的股票），然后把管理责任交给孙子：孙子要每月记录涨跌家庭聚餐时，花10分钟看投资成绩借机解释什么是“长期投资”，避免孙子一看到跌幅就慌了这种方式，不只是理财的学习，更是责任感的培养。孩子会因为“有份管家里钱”而觉得自己很重要，长辈则在过程中扮演导师角色。小故事，大智慧我认识的一位长辈，孙子教他用电子钱包。他学会之后，反而回过头告诉孙子什么是“复利”。孙子听了，眼睛发亮：“原来钱也会自己生钱！” 我也曾试过让儿子用电子钱包管理一周的零用钱。一开始，他花得相当快，临近周末才发现钱不够用。他在那周学到的，比我说十次“要节省”更有用。马来西亚人使用电子钱包的普及率，其实比美国和欧洲还要高。换句话说，这是大势所趋，这不是小孩子的玩意儿，而是整个国家的未来。就像老话说的：“潮水来了，不游就被冲走”。与其抗拒，不如顺势。传火不灭，智慧永存父母和祖父母，依然是孩子最重要的理财导师。从存折到应用程序，从硬币到二维码。工具是会变，但钱的本质和理财原则，千古不变。耐心、纪律、智慧，这些才是代代相传的财富。所以，别怕自己过时、落伍。今天试试一个新的数码理财工具，跟孩子分享学习过程。你会发现，这不仅是理财，也是跨越代沟的桥梁。衍生阅读： KCLau | 当孩子离巢，梦想正好归来 KCLau | 留在场上: 50岁后的风险管理真功夫 KCLau | 你该担心的，不是公积金改月领 KCLau | 450万令吉飞了！反洗钱专家也难逃骗局 KCLau | 先顾好自己再帮孩子, 别用掉退休老本

2月前

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家长：从小培养储蓄习惯赞同14岁开公积金户头

家长赞成孩子14岁开设公积金户头，认为可以让孩子从小培养储蓄习惯及理财观念，同时，鼓励孩子存入本身的零用钱及红包钱为主，而不是加重父母经济负担。

4月前

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培养孩子理财习惯从管理红包开始

农历新年期间，相信许多孩子收到红包后，还没在手里捂热就要上交给父母保管，但是与其替孩子存进银行里，家长不如趁此大好良机教孩子理财吧！报道：本刊叶洢颖摄影：本报陈敬晖、叶洢颖在一家企业担任业务总监（Business controller）的秦静晶，也许是由于职业使然，因此有意识地在孩子们的家庭教育里融入理财观念。比如只要与孩子在一起的场合，她就会尽可能使用现金。 “你若有小孩后，你的消费习惯是要改变的。你不能用电子钱包跟信用卡什么的，因为小孩子看不见你花了多少钱，所以要用现金。” 她的女儿今年即将9岁，儿子6岁，两人数学水平很好，所以他们会根据账单数目自行抽出相应的钞票去付款。 “他们在付现金时就会感觉到自己在花钱，如果你用电子钱包，他们完全不会有感觉，不会意识到那个东西是多少钱。” “所以你要教小孩理财，你一定要在他们面前要用现金，或是让他们去用现金付款。 2元店5元店是实战好地点除了日常消费的机会教育，2元店、5元店于她而言是给孩子们实战、训练的好地点。从孩子4岁开始，她就会带着他们到2元店购物，基于幼儿在4岁至5岁对“价值”的概念与成人不同，因此会以物件的数量下手。 “我会放10块钱现金到他们的袋子里，在限定的范围内让他们挑选4样商品，一旦超过4样，钱就不够用了，所以他们就学会去取舍。” “其实最重要是学‘你要怎样取舍’。” 于是，店里就会出现以下场景：手上拿着4种商品的孩子，走着走着，看到更喜欢的物品时，在原地天人交战一会儿，就默默放下另一个商品。当然，在这个过程最常见的情况是很多父母会忍不住干涉：“这个东西家里有了啦，你还要买？”；“这个你已经很多了！”；“这个东西不好啦！”……诸如此类的成人标准来告诉孩子该不该买。但她从不干预，只跟着孩子们身后静静地观察，看着姐弟俩互相商讨、合作，比如姐姐有东西很想要，但是预算不够，弟弟这次先买，下次姐姐再补上，以达到两全其美的结果。回到家以后，她就会给2个孩子复盘。 “当他拿出新玩具时，我会提醒他有个类似的玩具在哪，他才会恍然大悟。有的孩子会觉得没关系，不觉得浪费一个额度；有的孩子会认为自己以后要更谨慎。” “可是我个人觉得，在无形中他会知道他做决定时，可能需要多思考一点点。这是循序渐进让他们知道钱应该花在哪里，钱从何处来。” 很多父母也许会担忧从小灌输孩子理财观念，可能会造成孩子过于功利，但她却不以为然。 “我们一生当中一定会跟‘钱’打交道，是一个很重要的元素。所以从小知道，总比长大后才知道来得好。” “当然还要看父母怎么教。” 让孩子学会与钱打交道秦静晶从不会因为孩子完成份内事如自行收拾书包、做家务等给予金钱上的回馈，不过，每当外公外婆的小生意需要包装什么产品，孩子们帮忙装盒，在付出劳力和时间后，便会得到相应的酬劳。偶尔，她还会趁机让孩子锻炼议价的能力。 “我有一个扑满装了很多零钱，有一次我哥需要这些零钱，我就告诉女儿说我要收回150令吉，但你可以跟舅舅议价，如果他给你超过150令吉，那么多出来的钱归你所有。” 最终结果是女儿成功地从舅舅手里多赚了二十多令吉。她也喜欢在乘车回家的路上让孩子观察沿途的商店，并且念出店铺的招牌名字，久而久之他们会发现某些店铺消失了，亲子间便开始讨论交流店铺消失不见的原因，引导孩子思考，并且聆听他们的答案。 “很多人说孩子跟他们没有话聊，但我觉得我和孩子们不会。” 红包用途自行决定至于如何处理孩子的红包，因为数额不少，所以每次他们拆开红包，将钞票分类整理后，她会带着他们到银行，亲手存入自己的账户里。 “有时他们说要出国玩，我就会说用他们的红包钱来支付，他们在考虑后就会打消念头。” 由于新居将在3年后落成，届时他们可以用红包钱购置自己喜欢的家具，把卧室打造成理想的模样。 “可能他们只用一半红包钱，另一半是我们出，具体方案还没想好，但已经跟他们说好了。” “女儿说想要一张公主床，我告诉她，这是用她的钱买的，她是老板，这也是一种学习。” 教孩子理财要做好心理准备：耗时长被挑战当然，教育是一种很漫长且需要耐心的耗时活动。秦静晶分享道，每次让孩子去付款或到2元店、5元店等零售商铺消费时，都要做好心理准备会花费较长的时间。每次都在店里大概要花2小时左右，一来是孩子们在采购时做各种运算，二来是付钱时会消耗不少时间。如果是成人扫码付钱，整个过程可能只需5分钟，但交由孩子去做，5分钟的程序可能会延长到15至20分钟。 “因为要让他们算算自己要给对方多少钱，应该找续多少，去核对账单。” 此外，亦要做好被孩子挑战父母权威的准备，面对孩子一连串的质疑，秦静晶坦言有时也吃不消。当她冲动消费后，会遭到女儿质疑她的消费决定：“妈咪，你说要省钱，可是为什么你还买这个？”；“你讲不应该买这种东西，为什么你买？”等十万个“为什么”。 “这不是一个很愉快的经验。”她笑说，“你可以当作她是在挑战你作为父母的权威，但也可以视为反省的空间。” 有别于许多不允许孩子挑战的家长，当女儿指出她的双重标准时，她会向女儿坦承错误。 “可能很多人会负面地想，这会被挑战权威，所以宁愿不去教（孩子理财）。可是，对我来讲有一个讨论空间。” “我也是一个人，我也有不理智消费的时候；我也有买了感到很后悔的时候。” 最伤人的质疑，大概是与别人攀比父母的收入多寡。 “我收入还可以，所以没有被伤到。”她笑说，“但我告诉她，我的确可以赚更多钱，但要牺牲更多陪伴他们的时间，她觉得哪项更好？” “所有事物是需要取舍的。” 善用玩具教理财刚办完教育儿童理财相关活动的执业财务规划师锺煜昇提到，调研指出我国百分之百的父母认为理财教育很重要。 “但是只有近半数觉得自己有信心去教他们，2人里就有1人不知道怎么去做，所以很多人不知道（怎么教孩子理财）。” 从他经历过的儿童理财教育活动，他发现家长分成两种类型，一类是甩手掌柜型，把孩子送到活动地点便离开；一类是参与型，和孩子一起参与到活动里。所以首先就必须改变前一类家长的思维。他说，根据研究显示，孩子的理财教育可从3岁开始，此阶段的幼儿初步认识数字和学习运算。此外，在3岁到家长能善用“masak-masak”的方式来展开教学。一些玩具附有收银机、商品，可以通过游戏模拟超市购物或收银员的场景，植入金钱和物品交换的概念。一直到7岁至12岁即上小学期间，需要钱到食堂、贩卖部消费，便能从中理解金钱的流通和使用方法。而置身于无现金时代的现在，“现金”让他们对于金钱的理解起了很大作用。 “现金”是最重要的工具不知道大家是否有过这种感觉：每当消费付款，从钱包里掏出钞票，一张张地交给对方时，会清晰感觉到金钱的流失，心中有一丝丝抽痛感？他笑说，这就是“实物”的力量，因此他建议家长们教导孩子理财时，通过可视化的方法会更有效，比如将钱存到透明的扑满里，孩子们可看清钱渐渐变多或变少。 “这个过程是最有感觉的。” “那孩子会不会变得吝啬，爱财如命呢？”我担忧地反问。因此，在这期间要导入“价值”的教育：金钱是交换价值的工具。我们可以用金钱交换物品的价值，在两个物品之间究竟哪个比较值得？以此学会比较“价值”。 “4岁至5岁便能教会他分享的概念，如用钱交换（食物）‘价值’后，当我们花钱买一份食物，我不用一个人吃完，可以跟别人分享。” “其实我可以分享手上的资源，它是一个工具去交换，可以换回来的价值。” 教孩子把收入分类等孩子到7至8岁，开始学会写字时，便可以进入简单记账的阶段，并且将收入（即零用钱）分为三部分：需要：在学校里的食堂、贩卖部购买食物、文具等必需品；储蓄：一定要有，并且尽量不动；想要：自己想要购买的非必需品，比如玩具。分类可随着年龄逐步增加，10岁以后再添加一项“紧急基金”，以待物品损坏需要更换时派上用场，慢慢学习尽量不依赖父母。 “等到他们长大进入社会后，就知道该怎么分配收入。” 而农历新年是最好的教育时机，不妨从这时候开始吧！更多相关文章：为女儿筑起后盾用爱伴特殊一生特殊的成长之路以爱守护孩子出现分离焦虑该怎么办？

2年前

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谭政宗医生.大马人的退休危机

令人遗憾的是，接近退休年龄的民众在耗尽了积蓄后，因财务状况不允，可能会发现难以在55或60岁退休。除非他们拥有其他的收入来源，否则他们不得不延长工作年限。

2年前

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