紧急储备金新闻资料

简

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第一天 | 你以为高薪是安全，其实只是幻觉

“阿强，你过去一直在追求高收入，却忘了留下底气。” 这句话后来常被他挂在嘴边，因为他终于明白，高薪虽能让自己体面地活着，但储蓄和资产才能在风浪来袭时不至于被打翻。假设有一天，公司通知你：“经济不景气需要裁员。” 你手上的存款，可以撑多久？最近跟一个年轻人谈起此课题，他认为自己的收入比同龄人高很多，所以他想买新款手机，来趟说走就走的旅行。他认为其他同辈的人都太弱了，仿佛世界都围绕着他转。我们会以为，只要薪水够高，公司要裁员就裁员吧，反正赔偿也多，积蓄够厚，没啥好担心。但，事实往往相反。收入高的人，每月支出就更多，对收入也更依赖。当他们的现金流突然中断，风险比低收入者来得更大。因为他们的生活方式、贷款压力、消费习惯，都是围绕高收入建立的。此外，裁员后想要赶紧找寻另一份收入相近的工作时，难度也会比低收入者来得高。假设三个月没工作，能撑得住吗？理财的第一个底线，不是投资，也不是赚更多，而是能不能不工作也活得下去。许多人看似风光，背后其实没有任何缓冲。只要薪水一停，房贷、车贷、信用卡、孩子学费，全都会如洪水般同时淹来。天哥想到一位好兄弟——阿强，前几年用他的公司因为疫情冲击而决定裁员，他忽然成了无业人士。那段时间，他靠民间志愿团体派饭度日，每天到派饭中心和一些长者排队领取饭盒。对于一个平日里在办公室发号施令、习惯被人点头哈腰的经理级人士来说，那几个月的人生，就像被狠狠地按在地上摩擦。那不是失业的痛，而是尊严被迫放下的无力感。后来，他跟天哥吐苦水，说自己怎么会落到这步田地。明明他薪水也不低，为什么一点缓冲都没有？天哥当时没有多说什么，只轻轻提醒一句：“阿强，你过去一直在追求高收入，却忘了留下底气。” 这句话后来常被他挂在嘴边，因为他终于明白，高薪虽能让自己体面地活着，但储蓄和资产才能让你在风浪来袭时不至于被打翻。理财界常提紧急储备金这个概念，指的是至少3到6个月的生活开销。听起来简单，但真正做到的人很少。因为我们总觉得，钱留在户口里没在增长是一种浪费，于是拼命把钱投进市场、买车、换手机、出国玩，却忘了最基本的风险缓冲。真正的理财智慧，是在风浪来临前就准备好救生艇。当我们有一笔足够的储备金，我们有的不止是钱，而是有了 [vip_content_start] 谈判权、选择权和自由权。我们不必被迫接受一份糟糕的工作，也不必慌乱卖掉投资，只因为必须缴下个月房贷了。薪水再高，也只是暂时的收入流，而不是财富的根。你可以今天月入两万，但若生活开支也是两万，那么你也是月光族。一有什么风吹草动，原本体面的生活，立刻就坍塌成负资产的深坑。相反，一个月入五千令吉，但能存下一至两千令吉的人，反而更懂得财富积累。对天哥而言，财富从来不是赚来的，而是留下来的。很多人拼命追求加薪，但收入变得比之前更高后，却依然没有考虑过存钱。财务独立的关键，不在于赚多少，而在于当钱不进来的时候，我们还能维持多久。但是，是不是说只要有存钱就算安全呢？其实不然。天哥常说，储蓄只是起点，不是终点。真正的财务自由，是从防守走向布局。当我们手上有三个月的紧急储备金后，接下来每一块钱，都该有它的任务。有的负责保值，犹如公积金等低风险资产。有的负责生息，例如长期股票或者产托投资。有的负责应变，比如分配在MMF的灵活资金。因为钱如果只是躺在银行，它帮不了我们成长；但若全部都丢进市场，又可能在风浪来袭时陷入阿强那般窘境，而且也没有理由低价把优质资产卖掉，只为了过日子。理财的平衡点，就是在风险与稳定之间找节奏。这也是为什么天哥常提醒身边人：理财不是拼谁赚得快，而是拼谁能活得稳，在任何情况下，都能大概率到达我们的终点。我们都知道钱买不到幸福，但没有钱的焦虑也一样毁掉幸福。理财，不是追求数字上的富有，而是追求心理上的安稳。当我们拥有3到6个月的生活储备、稳健的资产配置、健康的现金流，我们的钱会开始为我们生钱的时候，我们的人生状态就会从被动生存转为主动掌控。真正的自由，不在于赚多少，而在于当明天没了收入，我们依然能安心睡觉。高薪是一阵风，底气是一口气。收入会停，资产不会。当我们能让钱替自己上班，人生才算真正下班。共勉之。

2月前

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黄子伦 | 升息了，所以呢？

每个人都需要为自己存好足够的紧急储备金，以备不时之需。虽然我国陷入经济衰退的风险并不大，但不能忘记欧美是我国重要的贸易伙伴。这两个经济区域要是出现了什么大问题，我们也不会太好过。果不其然，美联储把目标利率又上调了75个基点，今年已经是上调了300个基点。美元也成了今年最为强势的货币，几乎没有货币得以幸免，就连对日圆贬值趋势都采取“佛系”态度的日本央行都忍不住出手干预汇率市场。不过，还是没有什么用处。目前，也只有香港和新加坡政府会继续动用资金来稳住汇率市场，以确保他们的贸易活动维持活跃。除此之外，许多央行也随之升息，例如香港和瑞士等等。接下来你该怎么办？ [vip_content_start] 关于投资方面，已经反复提过了，避开高估值、现金流吃紧和高负债的公司。在迎接未来两年的不确定因素下，负债问题随时会压垮一家原本就经营良好的公司。要知道，只要该公司的资金链出现问题，那么就容易发生骨牌效应，最后落得个倒闭收场。用廉价资金搞补贴大战的现象会告一段落，印尼的Happy Fresh退出马来西亚市场就是近期的好例子。有些人可能会趁机买入一些被超级低估的股票，不过要小心这个做法可能会导致自己的财富长期被压得动弹不得。举例来说，即使手套公司都说他们已经接近行业谷底了，但没有人有信心说市场的供需关系已经调适过来，或者市场里的手套库存已经消耗得七七八八。事实上，许多手套厂商已经停止一部分生产线来节省成本好些时日了。而且供过于求的现象导致手套平均售价被压缩，要涨价都不是件容易的事。在这个时候，选择买手套股未必是一种 “逆向思维” ，更像是 “唱反调” 。说回个人层面，每个人都需要为自己存好足够的紧急储备金，以备不时之需。虽然我国陷入经济衰退的风险并不大，但不能忘记欧美是我国重要的贸易伙伴。这两个经济区域要是出现了什么大问题，我们也不会太好过。在这样的前景下，为自己存好失业基金是非常重要的。许多雇主都抱怨说请不到人，因为很多年轻人都选择了“零工经济”（gig economy）模式，好避开传统公司的层层官僚作风和缺乏弹性的工作模式。在不久的将来，我认为参与零工经济的人数会减少，毕竟当企业砍预算就会减少许多工作机会，最终迫使一部分年轻人重返传统企业的工作模式以寻求更为稳定的收入状态。至于那些想要开始置产的朋友，我奉劝要三思而后行。我们正走向一个高利率环境，在这个时候，资金是非常珍贵的资源（不像之前那么廉价）。但凡要消耗大量资金的决策都要三思，尤其是那些想要买房子的，千万不要把自己的贷款额度刷满。银行在计算你的贷款承担能力会用一个名为DSR（Debt-Service-Ratio）的方程式，许多银行都会想办法确认顾客的DSR不要超过70%，以确保顾客有足够的净收入可以维系生活基本开销。但这一切都只是建立在“利率不变”的大前提。我国的贷款已经上调了75个基点，有一说觉得在11月的MPC可能会再次升息（虽然我觉得是低概率事件）。在今年尚未升息之前，一笔10万令吉的房贷（30年期限），每个月供款大约450令吉。在上调了75个基点后会上升到492令吉，大约10%的升幅。如果是100万令吉的贷款金额，这笔增加的金额有时候就会成为压垮骆驼的最后一根稻草。至于那些手头上握有一堆房子被严重高估的人们，我只能劝他们尽快止损。你们的 “老师” 不会理你的死活。写到这里，也许有人会觉得我过于杞人忧天，但我只是对很多事情都采取悲观态度，以免到时无法随机应变。国内经济形势，我是有信心的，马来西亚还是有很多愿意建设的人才（不要理政客，他们只会制造对立）。虽然我国的财务状况并不健康，但也没有过多外币债务，美元债务占据联邦政府总债务的极小部分，比例也不到国家GDP的百分之十。国际形势，美国是继续使用大英帝国的外交政策，永远都在扶持第三名来把第二名拉下台。欧洲现在是乱成一团糟，德国前总理默克尔的离任象征着欧洲难以诞生像她和撒切尔夫人这种铁娘子风格的领导人了。疫情也让整个全球化进化成了区域性合作，未来变数会更多，也更大。以上是我目前的想法，希望对各位看官有用。

3年前

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