退休基金新闻资料

简

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财富问诊│375法则估算退休金额

嗨，理财顾问，能不能帮我用最简单的方法算一下退休基金？我每个月大概花5000令吉，你也可以顺便提醒我，退休规划还要考虑些什么。我不想花时间去算来算去，觉得那样太浪费时间了。想直接有解决方案，毕竟现在是数字时代，行动才最实际！谢谢。阿庄感谢阿庄有关退休基金规划的咨询，以下仅作一般说明，请勿将其作为正式的财务规划建议。由于缺乏完整数据与资讯，且没有签署委任协议，本内容仅作为教育用途。根据你的情况，我没有看到太多具体资料。但一般而言，可以用“375法则”来估算退休基金总额。这个方法只需要把你每月开销乘以375。因此，你的退休基金需求可以用5000令吉ｘ375，得出187万5000令吉，就是这么简单！ 375法则其实源自4％法则，后者是理财顾问Bill Bengen于1994年提出，4％法则建议，每年从退休储蓄中提取4％（并随通胀调整），以确保资金能维持30年。后来，有人把它换算成每月视角，并加上约20％税务缓冲，就成了375法则。不过，375法则也有一些缺点： 1）过度简化 ●忽略个人因素，如医疗开销、寿命长短或开销变动。 2）太多假设性 ●税率20％只是粗略估算，实际可能不同。 ●通胀调整依赖4％法则的设定。 ●没有考虑其他收入（如公积金、房产价值等）。要更精准，应先 [vip_content_start] 扣除这些收入再乘以375。 ●假设市场回酬稳定，但经济低迷时可能不成立。采用这个公式，就等于间接接受4％法则的假设。换言之，就是你要把本金（例如100万令吉）放在能长期稳定获得4％回酬的投资工具里，以支撑退休收入。但必须清楚，这涉及投资风险，如股票、基金等，而不是人人都适合投资作为唯一方案。因此，我建议先测试你的风险承受度。请注意，投资世界里没有保证回酬，很多人测试后结果会落在“中等风险”或“保守型投资者”。例如，如果你属于保守型，就要严格遵循测试结果。记住，财务规划是一个过程：设定目标→确定优先顺序→制定策略。流程如以下步骤： 1）与执照理财顾问建立合作关系（通常需支付费用，以确保独立意见） 2）收集资料，由客户提供完整数据 3）分析数据，协助客户确定优先目标 4）提出实现目标的策略 5）执行策略 6）定期检视与调整现实中，很多人喜欢直接跳到第四、第五、第六步（因为简单、省钱），但其实最关键的是前面3步。如果一开始目标数字算错，后面再努力都可能南辕北辙。例如，很多人忽略了通胀因素，导致资金不足。前3步的重要性在于： ●确保顾问提供独立意见，而不是单纯卖产品 ●收集完整资料，才能针对个人目标做分析 ●全面分析财务健康状况，指出需要改善的地方总结来说，做财务规划时，请对自己坦诚，毕竟结果由自己承担。任何方案或产品，都要先看清优缺点，最后的选择在你手中！

2月前

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KCLau | 50岁后常见的个人理财问题

50岁是重新评估财务目标和采取行动的关键阶段。通过解决这些常见问题，你可以制定一份确保晚年安全和安心的财务计划。时间飞逝，我即将步入50岁。随着年岁的增长，财务优先事项也会发生变化。退休不再是遥远的概念，而是需要仔细规划的现实。此时做出的决策将直接影响未来的财务状况。无论你是准备退休，还是希望在黄金岁月中最大化收入，问对问题尤为关键。以下是50岁后常见的十大个人理财问题： 1. 我需要多少钱才能舒适退休？退休储蓄的“魔法数字”因个人生活方式、健康状况和预期寿命而异。一个常见的标准是积累足够的储蓄来替代退休前年收入的70%-80%。例如，对于大多数人来说，超过一百万马币可能是一个舒适的数字，但这个数字并不适用于所有人，因为生活方式和地理位置的差异很大，比如双溪大年和吉隆坡市中心、喜欢宅家和每季度旅行的花费有天壤之别。 2. 什么时候开始提取退休基金？在马来西亚，很多人依赖公积金（EPF），但提取的时间点很重要。过早提取可能导致晚年资金不足，而过晚提取可能无法享受自己辛苦赚来的积蓄。制定一个与支出和其他收入来源相匹配的提取计划至关重要。此外，也要考虑在其他地方获得的收益率。如果是股市中的优秀投资者，每年能安全获得10%以上的回报，可以提早提取EPF自行投资。而非投资者，EPF通常比大多数安全投资提供更好的回报。避免陷入骗局，比如不受监管的现金信托计划、复杂的加密货币等。 3. 如何应对日益增长的医疗费用？随着年龄增长，健康问题可能增加，医疗费用也可能迅速侵蚀储蓄，确保有足够的医疗保险以及重大疾病保险非常重要。定期审查保单，确保满足当前需求。有些保险公司提供高免赔额（deductible）的医疗卡，可以显著降低保险费用。如果退休时有七位数的退休储蓄，偶尔花费2.5万马币住院还不那么害怕，但如果一次手术费用高达25万马币，势必会对退休资金造成重大打击。因此，高免赔额医疗卡是一个可行的选择，也能显著降低保费。 4. 这个年龄段的最佳投资策略是什么？ 50岁后，平衡增长与安全性尤为重要。虽然你可能希望通过债券或定期存款保护财富，但适当分配一些资产到股票等增长型投资中有助于对抗通货膨胀。因此，可以根据风险承受能力分散投资组合。通常，这个阶段的投资依然需要长期视角。即使50岁后仍有可能活30-50年，尤其是在健康状况良好的情况下。因此，不要惧怕持有长期视角的股票，例如仍在成长的优质公司。 5. 退休前是否需要还清房贷？带着债务进入退休生活会增加压力，但将所有储蓄用于清偿房贷并非最佳选择。权衡房贷利率与潜在投资回报率。如果债务难以管理，可以考虑重新安排贷款结构，但过多使用流动资金清偿债务可能会降低灵活性，使你无法抓住机遇。我本身是从来不急着还房贷的。 6. 我的应急储备是否足够？紧急情况并不会随着年龄停止，实际上可能因健康或家庭相关开支而增加。建议应急储备覆盖至少六个月的生活开支。如果主要依赖投资收益而非主动收入，考虑准备2-3年的应急资金，放在低风险且流动性强的投资中。避免经济低迷时不得不抛售资产应急，这通常是最糟糕的时机。 7. 如何建立可持续的退休收入？退休后的可靠收入来源至关重要。常见的策略包括“4%提取法则”、投资于分红股或房地产租金收入（如REIT）。计算这些收入来源如何补充你的公积金或养老金资金。但也可以考虑非分红股，例如 [vip_content_start] 成长型股票或美国股票（通常不支付高额股息）。可以通过部分出售实现收益，毕竟“羊毛出在羊身上” —没派发股息，收益会反应在股价本身。 8. 是否需要缩小房屋规模或搬迁？许多50岁以上的人会考虑缩小房屋规模以减少开支，或者搬到离家人更近的地方。评估你的住房需求以及出售和搬迁的财务影响。有时，留在原地并进行翻新可能是更好的选择。如果目标地区租金收益率较低，或理想房屋的购买成本高，租房可能是更明智的选择。 9. 我需要遗嘱或财产规划吗？遗产规划不仅仅适用于富人。一份遗嘱可以确保资产按照你的意愿分配，而信托可以帮助避免漫长的遗嘱认证过程。指定可靠的遗嘱执行人，并定期审查计划以保持更新。遗产规划是必要的，如今有许多服务提供者，费用并不昂贵。但要警惕最近流行的现金信托计划，这些计划常以保证回报的名义营销。天底下没有免费的午餐！ 10. 退休后还能额外赚取收入吗？退休并不一定意味着停止工作。许多退休人士会从事兼职工作，在自己的领域担任顾问，或将爱好变现，例如烘焙、写作或手工艺。如果能找到自己热爱的、有意义的工作，就可以一直工作下去。我个人热爱现在从事的理财教育事业，预计会一直做到不能做为止。找到自己喜欢的、有意义的事情尤为重要。总结 50岁是重新评估财务目标和采取行动的关键阶段。通过解决这些常见问题，你可以制定一份确保晚年安全和安心的财务计划。如果不确定从哪里开始，可以咨询专业的理财顾问，为你提供量身定制的建议。掌握金钱管理永远不嫌晚——你的未来会感谢你现在的努力！

12月前

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南砂

总理下月呈砂财案 . 砂公仆下月有好消息

“砂公务员一直在努力确保服务和项目的交付，这有助于增加砂的收入。当收入增加时，你们懂得啦（paham-paham lah）。等下个月吧！每当砂收入增加时，我们都会回馈人民。”

1年前

南砂

学者观点

郑志立.我们该准备多少退休基金

我们需要更多地为退休基金的累积做好准备。追求更高的真实收入、存款率和回报率当然可以优化退休基金的累积速度。

2年前

学者观点

即时国会

误置退休基金更正 LTAT近7亿未退还统一基金

根据2020年第一系列总稽查司报告，国防卫队基金局（LTAT）未能将6亿9506万令吉的政府缴纳额退还给统一基金，并出现不定期派息的情况。

4年前

即时国会