发布: 7:50am 04/04/2022

张晋玮.公积金特别提款的隐忧

张晋玮

人民退休金不足的问题不容忽视。由于累积退休金需要时间，因此解决养老问题需要趁早行动。

4月1日，公积金局允许特别提款，国人涌上网申请导致官网当机。由此可见，特别提款计划受到不少人欢迎。对此计划，有人支持，有人反对。参考了双方的论点后，我觉得有些事看似有问题，其实不然。相反，有些事表面没问题，但背后隐藏着大问题。

首先，从退休规划的角度看，提早动用退休金会影响日后的退休生活。但若提款者为了应急，那“先花未来钱”这一个说法就不成立，如大众所言，若过不了今天，谈什么未来？

有言论指，一些人未至于穷途末路，却选择提款。这算不算是问题，要看提款者本身，他是否了解此举对未来的影响。若答案是肯定的，他又能承担后果，那就没问题；若答案是否定的，它展现的，就是国人缺乏理财知识。

首相说，允许人民提款应急，这是巫统的功劳。这说法让我百思不得其解，若我拿了你的钱，然后还给你，按常理，这算不上是我的功劳。对于特别提取公积金政策，人们对它的看法似乎在逻辑上出了一点问题。

有人说，人民缺钱，允许提取退休金可以救济人民，这没问题。表面上看确实如此，但其实，这说法把“救济人民”和“提取退休金”两件事混为一谈。前者被利用来将后者合理化，它掩盖了后者会衍生出其他问题的真相。

大马向来面对人民退休金不足的问题，据报道，在年龄介于18-55岁的会员中，公积金储蓄达标的不到30%。救济人民固然是政府的责任，照顾人民的退休生活也一样。若以牺牲后者来达到前者的目标，这仅是把问题从一个领域转移到另一个地方，这不值得沾沾自喜。

支持提款计划还有另一个种说法，人民的钱交给人民自己负责，这没问题。有些人甚至会质疑强制缴纳疑公积金的必要性，我曾经也有过类似的想法。

以上想法其实可以通过心理学去理解。据荣格（Carl Jung）心理学，人们在做选择时，有的看重个人选择，有的把选择权交给群组、社会或国家。前者偏向个人主义，后者看重群组的利益。

对于看重群组利益者，特别提款计划会打击其他储蓄者的利益。若大量的人提早提取公积金，这会影响公积金的操作。财长指出，该特别提款计划打击了投资回报率，导致公积金派息率从6.7%减至6.1%。

对于个人主义者，若特别提款政策导致有人掏空自己的公积金，若干年退休后，他将丧失追求一个体面的退休生活的基本权利，这是大家都不愿意看到的情况。大马不像澳洲，低收入者不能依靠政府提供退休津贴；大马不像日本，有着完善的养老系统。不少大马人要依靠公积金退休，无论从群组利益还是个人主义出发，特别提款计划都有明显的坏处。

在脸书上，财长表明了不支持第四次退休金提款计划，但计划还是通过了。表面上，选择妥协是财长的权利，但此事也可以被解读为政治干预了财政决策。若一个国家请了专业人才担任部长，但不给予他足够的权力，这对国家发展没有好处，这是一个不容忽视的问题。

该不该提早提取公积金，这是一个个人的决定，它要看个人情况而定。但在国人退休金不足的情况下，运用所剩无几的退休金作为救济人民的工具，这算不上是一个解决问题的方法。它的情况犹如“十个锅，九个盖”，用“退休金不足”的盖子盖上“钱不够用”的锅，这只会加剧人民的养老问题。

据世行数据，2020年大马有超过7%的人口在65岁以上，加入了“老龄化社会”的行列，此数预计到了2044年后会翻倍。由此可见，人民退休金不足的问题不容忽视。由于累积退休金需要时间，因此解决养老问题需要趁早行动。

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