【投資與理財／02】我想輕鬆理財，投資App安全嗎？

●報道．攝影：本刊 林德成

手機投資應用是由投資機構延伸出來的工具，節省投資者的時間成本之餘，還可提高基金產品的銷售率。但，這些投資應用能保障用戶的資金安全嗎？“只要是在大馬合法和受管制的投資平臺，大可無需擔心太多。我國證監會是‘金融警察’，擁有極度嚴格的門檻，想獲取執照提供投資服務真的不容易。”科技企業律師陳鍵漢解釋，證監會所批准的投資公司原先採用網頁作為投資平臺，如今為了迎合新世代而開發投資應用程式，對方依然會受到我國法律管制。

近年，加密貨幣大受投資者歡迎，催生一個火熱且高風險的市場。他說，若想購買加密貨幣，那要謹慎選擇投資應用。大馬證監會目前僅批准3家平臺，分別為Luno，Sinegy和Tokenize。我國政府是不承認加密貨幣為法定貨幣，而證監會將它視為一種證券產品，形式相等於股票、憑單、債券等。

不少投資者熟悉跨國投資平臺e投睿（eToro），該平臺可投資加密貨幣（CFD）、股票、期貨、黃金和指數基金（ETF）。他聲稱，很多人不知道e投睿在大馬不是一個合法的投資平臺。若查閱e投睿的官網聲明，該平臺受到各國證監會的監管，比如英國金融行為監管局（FCA）、塞浦路斯證監會（CySEC）及澳洲證券和投資委員會（ASIC）等等。“雖然在一些國家獲得批准和受到監管，但大馬證監會是將e投睿應用列入投資者警示名單，投資者要自行拿捏風險。”

陳鍵漢說，一切歸功於網絡時代，即使在本地沒有註冊公司，每個人皆可自由下載投資應用，註冊賬號和匯款投資。“當平臺背後公司不受大馬法律管制，民眾所投入的資金自然沒有受到保障，政府也無法協助用戶追討任何款項。”投資者使用合法和受限制的投資平臺時，萬一發生欺詐事件或不正當行為，可向政府部門求助。所有投資平臺都要遵守2007年資本市場與服務法令第377條文，必須取得證監會認可和市場運營商執照才能推出投資服務。這個法令亦會針對每個平臺擬出不同條文和指南，比如民眾所熟悉的一觸即通（Touch’n Go）電子錢包，它並不是一個投資產品，而是電子貨幣發行商。

需要擔心觸犯洗黑錢法令？

他解釋，聯昌集團旗下的一觸即通私人有限公司與中國螞蟻集團設立了聯營公司，名為TNG Digital私人有限公司。該公司後來獲得證監會批准成為受認可市場運營商（RMO），可以在電子錢包應用程式推出“GO+”投資服務，直接銷售貨幣市場基金。因此，聯昌集團和一觸即通電子錢包分別由不同單位監管，前者是國家銀行，後者是證監會。

關於從跨國投資平臺提款，陳鍵漢以e投睿為例，投資用戶要等待幾天，讓對方把款項匯到本地銀行戶頭。“當進到你的戶頭，你會發現匯款者不是e投睿，而是由第三方服務商支付。我曾聽過，有些人通過這個平臺賺了一大筆錢，當他們想提款時，由於數額太大而觸犯到大馬反洗黑錢法令，投資者就得交代這筆錢的來龍去脈。”

相比在合法平臺購買加密貨幣，賺取可觀財富並不會有問題。第一，不會觸犯反洗黑錢法令；第二，目前大馬沒有資產盈利稅（Capital Gains Tax）。據他所知，內陸稅收局幾個月前曾發佈一個指南，針對非活躍的加密貨幣投資者，如偶然購買、沒有計劃或系統式的買賣加密貨幣，就無需繳交稅務。反之，對方頻密交易加密貨幣，有系統和重複的交易模式，那麼一定要繳納所得稅。“這個指南還很新，我們要到明年才報稅，現在就靜觀其變。”

投資應用會有資安風險？

大馬證監會非常重視網絡安全，想獲得營運執照，該投資平臺的網絡安全服務等級必須符合政府所規定的安全政策。陳鍵漢建議用戶不要有“羊群心理”，認為很多人下載的應用程式一定沒有問題。“手機聯網後，沒有百分之百安全。除了投資應用，在使用線上轉賬服務，用戶要‘打醒十二分精神’，不要點擊任何釣魚網站或輕易給出一次性密碼（OTP）。”最怕弄丟了手機，又恰好被對方破解密碼，發現在“記事本”裡面記錄了所有敏感訊息，包括銀行賬戶、投資戶頭的用戶名字和密碼，或設置成自動登入，悲劇就會發生。

他本身曾使用各種投資應用，發現好些投資應用介面存有太多按鍵和選項，不是每個人有意願探索和試用。他建議可設置成兩種模式：簡易版和專業版。其二，可以增加精準的分析報告，比如一名投資者在過去6個月不斷交易，投資平臺能不能設置一個按鍵，生成一份投資報告，列明平均賺益、手續費和回酬率？

“未來的科技趨勢，手機應用程式是一個主流的數碼交易窗口。”國家銀行目前開放5張數碼銀行執照，截至6月份已有29份申請書，紛紛爭奪這個執照。據悉，數碼銀行是不設實體銀行或提款機的虛擬銀行，一切交易通過網頁或手機應用程式執行。陳鍵漢認為民眾要開始調整使用手機的觀念，不要忽視手機資安和隱私問題，謹慎地查閱所下載的手機應用有沒有要求過多的權限。

溫馨提醒：本版文中所提及的資訊僅供參考和教育用途，並不構成任何投資建議。讀者投資之前，請向專業人士諮詢。

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