分析: 若車貸採浮動利率 銀行利息收入影響中和

（吉隆坡7日訊）監管單位有意強化1967年租購法令（Hire Purchase Act 1967），建議廢除78法則（Rule 78），並以常見的餘額遞減法（reducing balance method）取代，分析員認為，這項建議若落實，料不會對銀行造成重大影響，因銀行已套用有效利率（EIR）計入車貸的利息收入。

興業研究分析員今日在報告指出，鑑於銀行已套用有效利率計算車貸利息收入，假設1967年租購法令強化後，有效利率的入賬方法仍維持不變，那麼車貸轉向餘額遞減法對銀行領域的影響料中和。

“目前，銀行還是依據78法則維持車貸還款週期，而對於欲提早還清車貸的個案，則必須針對78法則及有效利率計算方式的落差做出調整。整體而言，我們並不認為從78法則轉向餘額遞減法會對銀行有重大影響，因這個改變並不具追溯力，且我們預期銀行將維持有效利率入賬方式計算車貸利息收入。”

消費者信貸監督委員會（CCOB）專案小組為規範信貸及信貸服務供應商，及進一步保障消費者權益，致力完善整體監管框架，同時也建議強化1967年租購法令，廢除78法則轉向餘額遞減法，為此於日前發佈諮詢文件尋求公眾意見。

CCOB專案小組建議強化上述租購法令，包括在簽署租購協議時能接受數字及電子簽名。惟強化的1967年租購法令僅適用於在有關修正法令正式落實及生效後簽署的新合約，現有車貸貸款人將續受原有租購合約約束。

銀行槓桿比率提高

隨著監管單位有意廢除78法則轉向餘額遞減法，是否代表未來會有更多以浮動利率計算的車貸？分析員假設，租購法令得以強化並轉向餘額遞減法後，更多銀行在車貸方面採浮動利率方式，則有助提高銀行槓桿比率，同時若再遭遇如2020年疫情的暫緩還款（loan moratorium）計劃，則能潛在減少修改損失（modification loss）。