车贷新闻资料

简

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VIP文

深一读｜一文看懂：2026借贷新制如何影响你的车贷？

2026年起，马来西亚的借贷方式将迎来一场几十年来最大规模的改革。包括车贷、个人贷款在内，所有未来贷款都不能再采用固定利率或78法则，而必须改用更公平的递减余额法。对于每一位有贷款的人，这不是一条技术新闻，而是实实在在影响你钱包的改变。注：昨日国会通过的《租购法修正案》并非只针对车贷，而是适用于所有采用固定利率、并沿用“78法则”（Rule of 78）的租购（hire purchase）贷款，包括个人车贷及企业用于购买机械、设备的贷款。至于个人贷款与平息率的全面改革，则属于国家银行另行发布的政策框架。为什么这个改革重要？你接下来要做什么？提前还款是否终于有意义？这篇一文看懂，带你真正掌握关键。 1. 旧制“哪里不公平”？先说最关键的一句：固定利率（flat rate）和78法则，是“算死利息”的制度。你越努力提前还款，能省下的利息却几乎没有。举个最容易明白的例子：你借RM12,000，即使你只剩RM1,000还没供完，银行依然用“RM12,000”来算利息。这就是所谓的死利息。 78法则更进一步把利息“集中在前面几期”。在供款的前几个月，月供中多数金额都被视为利息，本金几乎没有减少；到最后几个月时，利息比例才降到很低。这也是许多借款人会觉得“供了几年，余额却动得很慢”的原因。 2. 为什么必须改革？国家银行观察到，大马的家庭债务长期处在亚洲偏高水平。原因之一，就是贷款资讯不透明，导致很多人不清楚真实成本就签下多年债务。例如：为装修、婚礼、旅游、手机、家具分期贷款长达10年。或者利用房贷再融资，取现金来当消费。先买后付（BNPL）分期堆积看不见的债务。新的改革目的在于，让借贷回到清晰、公平，也让消费者在签名之前更明白自己承担的责任。 3. 新制度（递减余额法）到底改了什么？最大的改变只有一句就是，利息只按“你还剩多少”来算，而不是“你当初借多少”。未来所有新贷款必须采用递减余额法。利息只会根据你剩下的本金计算，而不是原始总额。以 RM12,000 贷款为例，旧制度下的总利息在签约当天已算定，提前偿还也不会减少；在新制度下，利息则随本金逐月递减，例如第一期利息较高，最后几期仅剩极低比例，供款结构更加透明。若把金额放大至 RM50,000 的五年期贷款，两种制度的总成本差异会十分明显。旧制度因利息固定，整体成本较高；新制度则因利息按余额减少，总付利息可比旧制度少数千令吉，差距相当可观。 4. 旧制贷款的人，会不会更吃亏？政府知道旧制度不公平，所以推出“善意折扣”（goodwill discount）。重点来了：旧制度的贷款，想要省钱，靠的不是你每月加码多供提前还，而是银行给你的折扣。因为旧制度的利息已经算死，你供得越快，利息也不会少多少。折扣，就是让旧制贷款户有一个更公平的出口。 5. 谁能拿到折扣？你有没有资格？符合以下就能申请： • 你的贷款是固定利率或78法则 • 合约在法案生效前或18个月宽限期签的 • 你想提前一次性结清需要注意，你必须： • 欠款不超过 90 天 • 没有被拖车／法律行动 • 不是在重组还款计划内基本上，只要你的贷款“状态正常”，就能申请。 6. 折扣会怎么算？会不会不公平？ [vip_content_start] 不会。不同银行折扣比例不同，但必须清楚告诉你。折扣会根据你原本贷款结构计算，而不是银行随便给。对旧制度来说，折扣是唯一真正能省钱的方式。重点：这是唯一能真正让旧制度贷款“省钱”的机制。不是提前多供，不是每月加码，是折扣。 7. 法案什么时候生效？善意折扣能用多久？预计 2026 年第一季生效。折扣将一路施行，直到全国所有旧制度车贷自然结束或被提前结清，预计会持续约九年。 8. 我按月正常供，会受影响吗？不会。旧制度的问题，主要对“想提早还”的人不公平。你如果按月供到最后，不会额外损失，也不需要做任何事。 9. 我现在应该提前还款吗？（旧制度必看）这是很多人最关心的。若你的贷款属于旧制度（固定利率／78 法则），每月加供并不会减少利息成本；即使你提早结束供期，只要不是“一次性结清”，利息也不会减少。旧制的利息在签约当天便已全部算定，因此加快还款顶多让贷款更早结束，并不会带来实质节省。只有在一次性结清，且欠款未超过90天的情况下，旧贷户才有资格申请未来推出的“善意折扣”。这是旧制度下唯一能够真正降低成本的机制。若你现金流充裕，可以选择一次性结清以减少长期负担；若你的资金可在回酬更高的管道（如 EPF、ASB）获得更佳收益，保留现金灵活性反而更为有利。 10. BNPL（先买后付）为什么也被纳入监管？很多年轻人听 BNPL 只听到：“0%！” 但 BNPL 的现实比较像这样：你今天买了一台 RM800 的耳机，分成三期看起来很轻松，下一次你又分期买鞋，再下一次你分期买游戏手柄…… 等你回过头看账单时，才发现自己同时欠了4个平台的钱，而这些债务在你的信用记录里彼此“看不见”。国行现在的做法很明确：BNPL未来会被视为个人融资，必须评估还款能力。超过RM1,500，就要做信用检查。这对年轻人是一种保护，避免“甜的时候很轻松，最后账单很痛”。 11. 有效利率EIR是什么？为什么要强制写？过去广告喜欢写：“4% 平息！” 听起来很低，但其实没告诉你真正的借贷成本。平息利率只告诉你“借多少钱”，但不会告诉你“每个月到底还了什么”。它没有算进：前面利息算多一点、后面利息算少一点，也没有算进你越早还、利息是否会变少。有效利率EIR会把所有真实花费算进去：你什么时候还？你每个月还多少本金？利息占多少？最后你一共付了多少钱？全部一次过告诉你。它是最能反映“你真正借钱的成本”的数字。未来你要比较贷款，只看EIR就够了。大马借贷文化真正的成年礼关于车贷，我们早就习惯“这样应该就是这样了”。只是这一次，规则终于愿意为普通人改一次方向。 2026年以后，你每还RM1，都是真的在减少债务本身；如果你现在有旧贷款，你知道该怎么做，等善意折扣一推出，先查查你能省多少。谢谢你读到这里，你已经比过去90%的旧贷户更了解自己的贷款了。关注我们的一文看懂。很多原本的新闻重点，只要换一种方式说，你自然就看懂了。

3天前

VIP文

星云

白发/陈逸文（太平）

岳父的头发，直到退休那年依然乌黑亮泽，从未染色，全是自然的黑。即便如今已过花甲，也只是零星冒出几缕银丝。对比之下，年方四十的我，鬓边的白发却已悄然滋长，不禁心生几分羡慕。我这早生的白发，想来多半是遗传父亲。他的头发白得早，却鲜少染色。他总是淡淡笑说没那个必要。印象中，只有一次把头发染成了金黄色，确实看起来年轻了，但闪闪发亮的60岁还是让我们全家笑得前仰后合。白发背后的重负古人说：“自古美人如英雄，不许人间见白头。”英雄迟暮是令人遗憾的，但我总觉得满头银丝自有一股苍劲之美，那是岁月打磨后的勋章，沉稳而有风骨。真正让我犯难的，是像我这种半白不黑、零乱交杂的发丝。它们就像院子里不请自来的野草，就算剪了还长，理不清也拔不净。将它染黑，显得太刻意，且对发质无益；任由它放肆生长，又难免显得邋遢老气。早上刷牙照镜子，看着那些不上不下、若隐若现的白发，竟觉得跟我们这一代人的处境很像：进不得，退不舍；想改变，却又顾虑重重；想坚持，却又力不从心。想起小时候，外公总是笑眯眯地说：“帮我拔一根白头发，给你一毛钱。”我总是兴冲冲地凑过去赚些零花钱，那时只觉得有趣，从未意识到，白发背后或许是成年人承担的沉默重负。如今，我站在人生的半坡上，回头望，是父母老去的身影；往前看，是孩子成长的路口；身边，是房贷、车贷、教育费等等，还有一张张像潮水般袭来的账单。比起这些，白发又算得上什么？本以为首相宣布的公务员起薪可以让我稍微喘一口气，然而接踵而来的是物价齐涨，单单保险费就起了数十巴仙。只能感叹自己的薪水不算太差，但一到手，就像沙漏里的细沙，悄无声息地漏尽。头上的白发，又悄无声息地多了几根。看着白发的杂草丛生，心里明白满头白发或许是时间上的问题。脑袋中突然闪过那句广东话：“鬼叫你穷，顶硬上啊！”诚然白发苦，生活更苦。但愿有一天满头白发的我不是因为被生活所压垮，而是我走过了，撑过了，仍然还有力气微笑，嘲笑白发击垮不了我。如果有一天真的受不了白发苍苍，那我就像老爸那样把头发染成金黄，继续发热发光。

4月前

星云

全国综合

视频 | 车贷选5年或9年？财务专家：懂理财可拉长供期！

你是否在为该选择5年或9年供期的汽车贷款而犹豫？理财专家法依兹阿兹米通过TikTok账号@financialfaiz指出，这项决定应根据个人的储蓄习惯与理财能力而定。

5月前

全国综合

北马新闻

拖欠8个月车贷拖车员上门拖车车主怒报警指撬篱笆入屋“干案”

拖车员私闯拖欠银行贷款的车主住家，将停在内的车子拖走，引起车主不满报案捉人，警方援引非法入侵住宅罪名展开调查。

6月前

北马新闻

即时财经

车贷损失准备金增加永联资源末季少赚23.7%

受汽车贷款业务贷款损失准备金增加影响，永联资源(ELKDESA,5228,主板金融服务组)截至2025年3月31日第四季净利下跌23.72%至740万6000令吉，前期为970万9000令吉。

7月前

即时财经

即时国内

失业女子为赎回轿车被诈骗集团骗走裸照及2000令吉

一名华裔女子因失业无力偿还车贷，为了还债想向大耳窿借钱，结果却遇上诈骗集团，被骗走了2000令吉以及裸照，并被对方不断以裸照勒索！

7月前

即时国内

全国综合

瞒着父母天天假装上班男子后悔冲动辞职

一名男子辞职后找不到新工作，只能靠有限的积蓄度日，期间为了隐瞒父母，他每天还被迫假装继续上班，并为自己当初冲动辞职的决定感到后悔。

8月前

全国综合

全国综合

许综文：减轻负担提高售量盼批核车贷取消10%首付

马来西亚车业总会（车总）会长拿督许综文希望银行和金融机构在批核车辆贷款时，取消10%首付款的要求，改由完全由银行或金政融机构自行批核贷款条件，从而减轻负担，提高购车能力及车辆销售量。

11月前

全国综合

百格新闻

欠20个月车贷遭拖车女小贩焚烧摩托认罪

一名43岁巫裔女小贩再娜杜拉菲达，疑不满拖车员拖走女儿欠贷20个月的摩托车愤而放火焚烧摩托，她今日被控上太平地庭时承认有罪，案件展延至2025年1月14日宣判。

11月前

百格新闻

百格大事纪

甲抛峇底诚青团促“Sepupu姐”辞职让路补选

行动党三名领袖在“表亲论”诽谤案中胜诉，甲抛峇底区国会议员茜蒂玛丝杜拉被判赔偿82万5000令吉。案件结果后，甲抛峇底诚信党青年团团长阿布拉尔要求茜蒂玛丝杜拉辞职并让路进行补选，称她的行为玷污了甲抛峇底的名誉。文告还批评伊党筹款为她支付赔偿金，认为这是正当化诽谤行为。

11月前

百格大事纪

全国综合

视频｜骗子拦路称没还车贷要拖车男讥：他以为我没看TikTok？

一名男子近日遭遇骗子拦路，谎称其车贷逾期，企图以“拖车”为由诈财，所幸男子早已在TikTok了解到类似骗局，成功反击让骗子灰溜溜离开。

12月前

全国综合

VIP文

第一天 | 银行贷款利率知多少？

银行的利息都是公平公正的，只不过如果我们缺乏这方面的知识，就很容易在这个公平公正的游戏里吃上亏，所以真的不要开玩笑。最近市场传出国行有意废除个人贷款的固定利率，而且也有意废除银行使用 “78法则” 计算利息。对于金融界来说，这算是一个比较大的转变，但是对于普罗大众来说，天哥觉得大部份人应该不明白当中到底有什么分别。其实别说大家了，连天哥这种浸泡在金融业的，也只能大概了解银行的利息算法，并不能100%完整搞懂，或许大家会觉得，天哥只涉及投资，借贷部分搞不懂也挺正常的。这里跟大家分享一件趣事，天哥一位团队成员去银行洽询房贷利息时，从工作人员唯唯诺诺的语气，已经看得出该工作人员也不太确定了。天哥朋友问自己的房贷还差多少期没还时，该工作人员说很容易，直接用你现在的总欠款÷每月供款，就能得到答案。听起来好像没毛病，但是这是假设该房贷不再算利息的前提下，而房贷的利息算法又不一样，它会每个月额外把利息加进户口，所以根据该员工的算法，算出来的结果就会完全不正确。还好我的团队成员抱持怀疑态度，便来问问我，不然她还真的满心期待可以在某个期限内还清，结果到时候居然还要多个10年8年，那就真的不是开玩笑了。其实在不久之前，新闻也有报道过，有人买了一家RM 35,000的房地产，并且用17年还了RM 40,800后，打算从公积金提出RM 11,000来解决剩余的债务，但后来发现远远不足以解决。虽然我们都有一个共识：买房子一间供完会变两间，但不是所有人都明白这个道理。那么国行打算修正的78法则，又是一个什么法则呢？ 78法则通常不会用在房贷，反而会使用在一些直接通过总借贷额一次过计算未来几年利息的产品，犹如汽车贷款、个人贷款等等。有别于房屋贷款，随着我们还款母金逐渐下降后，利息就会更低，每个月的供款数额就会有更大一部分是用来偿还母金。以上图为例，假设买房者借贷了一笔50万并且4.2%的贷款，虽然供款同样是RM 2,445左右，但是第一个月的贷款利息高达RM 1,750。然后，随着每月供款RM2,445，贷款总额逐步递减倒第12个月RM 491,000左右，利息就降低至RM 1,722了。来到第301个月（第26年），总欠款已经降低至RM 130,000，虽然供款RM 2,445并没有变少，但是里头的资金只有RM 460左右是还利息，其他的都已经是在还母金了。一般上的个人贷款或者汽车贷款，他们会直接使用借贷总额去计算利息，例如一个4%的个人贷款借贷了RM 50,000，还款期两年的话，那么他是直接使用RM 50,000和4%一年作为计算，两年的利息就是RM 4,000，看起来好像没啥毛病，但是我们换个角度去想：如果第一年我们还了RM 25,000+2,000的利息，第二年我们其实就只欠银行RM 25,000了，为何利息还是需要还RM 2,000？这就是固定利率产品跟房贷的差别了。而所谓的78法则，其实是衍生于这种固定利率的产品，他主要的目的就是让大家提早还款时会更吃亏，因为如果按照上述的算法，利息一年RM 2,000的话，那么每个月就大约RM166.66左右，我提早一年还款应该可以省略RM 2,000的利息吧？但是很遗憾，算法并不是这样，最后只能节省RM 1,000左右的利息而已。这里也有一份【星洲小词典】的截图，大家看过估计就能比较有一个概念了。其实这个法则的利息算法最后跟普通的固定利率贷款是相同的，只是他对于想要提前还款的贷款者不是那么划算而已，如果我们都是乖乖的正常还款，其实是没有差别的。这里也跟大家分享一则天哥自己的真人真事，相信大家都知道，天哥其实也是房地产投资的爱好者，目前手中有6套房地产，大部分是出租用途，也都是交给我的蜜糖（太太）管理。有一天我们正好聊起，蜜糖说这家房地产的贷款是最划算了的，因为利息上涨后，它的供款没有跟着上涨。听完之后我有暗暗吃惊了一下，因为我那种贷款配套是可以节约利息的房产我是有额外多还的，剩下的是那种多还后也只是变成Advance Payment（预付），不会多扣利息，所以我都是让蜜糖每个月乖乖跟着还款数额去做，不要被银行占便宜。而当听到她说这里其中一间是之前升息后也没有多还的，我就知道中招了。蜜糖没有这方面的知识我是知道的，但是我也知道银行不会做亏本生意，计算一轮后发现，原来是 [vip_content_start] 真的。如果按照这样的还款数额去还的话，接下来只要没有出现降息或升息，我这个贷款可是白白多还了好几年，所以赶紧去把供款数额调整正确。总的来说，银行的利息都是公平公正的，只不过如果我们缺乏这方面的知识，就很容易在这个公平公正的游戏里吃上亏，所以真的不要开玩笑。如果大家有任何房贷是升息后也没有要求追加供款的，不要以为自己占了便宜，尤其是之前面对疫情，银行的免还期和利息高低换来换去之后…… 银行算过的账，永远都是草都生不出来的，自己还真的要好好计算下呢…… 那么我们真的没办法占便宜了吗？还是有一个特殊玩法的，就是打不赢就加入。当我在利息方面无法战胜银行的时候，我自己也买入该银行的股份，在银行获利的时候分一杯羹，从而缓冲我因借贷而损失的利息。不过，这又衍生到投资的层面了，普罗大众还是不好胡乱尝试，以免赔了“利息”又折“亏”咯……

12月前

VIP文

全国综合

视频 | 原车主欠贷致新车主砸车事件受害车现以RM2000起拍卖！

早前社交媒体疯传一对夫妇因不满原车主没有缴付车贷，导致他们购买的二手本田思迪（Honda City）被银行上门拖车而发飙砸车，如今这辆被砸得“面目全非”的轿车正在进行拍卖。

1年前

全国综合

全国综合

视频 | 疑欠8个月车贷一家人砸车泄愤

（八打灵再也23日讯）疑拖欠车贷8个月，被人上门拖车，车主家属愤怒之下砸毁休旅车，狠心毁掉“自家资产”。

1年前

全国综合

+1财经

公交太差被迫买拥车该花多少钱？

在马来西亚，不买车到底行不行？公共交通工具足以应付大马人民的日常生活出行吗？养一辆车，每个月该花多少钱呢？

1年前

+1财经

+1财经

《+1财经》车大本事大？“车贫族”大爆发

1年前

+1财经