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财经

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投资周刊

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发布: 10:19am 27/05/2024

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成家后开销增 低收入如何规划?

文/郑碧娥

我是小康之家的男主人,人们叫我阿良,今年45岁,太太44岁,我们养育两名孩子,大儿子读初中二,小儿子今年读五年级。太太是一家小公司的书记,净收入大约2000令吉。

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我教育水平不高,读完中学就出来工作,打工10多年然后才开始创业,创业至今大约7至8年。

目前的工作是接小单的装修工,主要是油漆,例如顾客拨电话联络,询问何时可以为他们的房屋油漆。现在有请一名全职工人及一名兼职工人,之前是替老板打工,也是油漆工作。

在打工时收入比较固定,但是并不高,一般在2000多令吉,很少超过3000令吉。现在收入算是比较高,可是收入并不固定,偶尔会遇到客户拖欠。

他说,有时收入比较多,就是一个月工作20多天,如果少过20天,收入就比较少,即使收入多的月份,自己所得也不会到5位数,毕竟一个人一天可以工作的时数只有8小时,而且还要发工资给两个工人。

每月的主要用在自住房屋贷款分期、小货车贷款分期、一家人保险费、伙食费,家庭的其他开销包括水电费、上网费、门牌税、排污费、人事应酬费、公寓管理费等等。

太太收入不高,她负责孩子的校车费、上学零用钱、中学补习费、小学安亲班费,有时还要应付学级活动的开销,没有能力给孩子上才艺班,剩余的钱她自己储蓄起来,虽然不多,但是好过完全没有余钱。

她有一辆国产车代步,虽然已超过10年,但可以解决她上下班的交通需求,汽车贷款已经还完。

我们居住的地方是吉隆坡市郊,生活开销不像小城市般节省,餐饮、日用品的价格并不便宜。

目前,双方家长没有勉强我们每个月给他们零用钱,只有过年过节才给一点意思,他们的其他子女也有给一些。

2020至2022年,冠病疫情高峰期,行动管制令严紧,前后3年期间我的工作很少,有时甚至没有收入,只能动用微薄的储蓄。

我的问题是:“工作了这些年,包括创业后收入有增加,可是并没有办法增加储蓄,以前打工时收入并不高,成家后开销变多了,也用掉一些储蓄。疫情来袭,影响许多人的财务状况,我是其中一个例子。”

“请问理财师有什么建议给我们这些中者参考,好比如何做理财,我们没有能力付费,请专业理财师给我们提建议或方案供参考。”谢谢。

答:永佳财务规划公司理财师陈建业说,阿良读者提供的资讯,所提出的问题及心中的顾虑,是城乡中许多中低收入家庭的生活写照。

在我们社会上,许多家庭因为收入不多,开销却不小,加上不少物价持续上涨,每月几乎都成了月光族,他们也很想从不多的收入中,挤出一些钱储蓄起来。

从阿良提供的资料,并没有详细的数据,估计是每个月的收入不一样,即使开销基本保持不变,盈余将会不一样。

这里要提醒阿良一点,不晓得阿良每月是否有自动缴纳公积金,虽然他是自雇人士,但是每月如果有缴纳公积金,可以储蓄起来作为养老用途。

太太是受雇员工,她任职公司的财务部/会计部,每月会协助员工从薪资扣除一个比率,加上雇主那一份,然后缴交到雇员公积金局,等待退休或可以提取时,可以提出来花用。

虽然说,打理个人或家庭债务,需要一位可以信赖、具备专业道德的理财顾问,以担任家庭“财务医生” 或“理财教练”,但是如果自认没有盈余可以付费请这些专业人士,怎么办呢?

对许多普通的家庭来说,聘请专业理财师协助规划,确实不容易,所需的费用可能是他们一至两个月的开销。在这种情况下,唯有做出取舍。

量入为出 开源节流

假设是这种情况,最紧要的原则就是:量入为出,如果可行,不妨探讨开源节流。

当一个家庭的财务状况大概是这种情况,每月有固定的银行贷款分期、保险费要还,最好是履行严谨的偿还纪律,千万不要拖欠,避免面临更多的利息及留下不好的信用记录。

如果从阿良所提供的资料,似乎找不到可以节省开销的项目,因为并没有提及休闲、消遣的资料。一般来说,当家庭收入扣除开销,没有盈余或者盈余很少,通常会排除掉休闲、消遣的支出,就是不出外旅行、不要上茶馆用餐。

这样可以从中省出一些钱,因为一家人出外旅行,即使是周边邻国,估计也要7000至8000令吉,至于上茶馆用餐,一餐下来至少相等于5餐的菜钱。当我们为了能有储蓄,惟有这样来精打细算。

也许有些人会说,这样太委屈自己和孩子,其实并不致于,而且不是长期都这样,当家庭财务改善,例如房屋贷款、货车贷款供完,手上可供消费的钱多了,就可以稍做调整,偶尔出外用餐,或者到国内一些景点旅行,小住几天。

假如无法从必要开销项目挤出一些钱来储蓄,可以尝试开源,在没有出工油漆时可以用小货车载一些货,赚取一些收入。

坦白说,阿良读者的两个孩子,需要两人供养的日子还有好多年,教育费用并不小,如果能有剩余钱,可以储存起来作为他们的教育经费,当然也不能忽略两人的退休规划。

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