随着科技的进步，为了让人们享有更便利的银行服务，网络银行或数字银行营运而生；只要一机在手，瞬间即可完成开户、储蓄和转账等服务，相比传统银行方便许多。
然而，如果户口持有人生前没有做好遗嘱，至亲不知道这个户头的存在，最后是人在天堂，钱在线上，钱会移到“无人认领款项”（Unclaimed Money）。
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需通过“运营准备审计”期
根据国家银行提供给本报的答复，数字银行的作业和一般银行无异。数字银行是根据《2013年金融服务法令》和《2013年伊斯兰金融服务法令》由国家银行发出执照。
大马目前有5家数字银行运营，分别是GX Bank、AEON Bank、Boost Bank、Ryt Bank和KAF Digital Bank。
“所有在大马运营的银行，包括数字银行都需要遵守相同的监管，包括技术风险管理（RMiT）政策，该政策阐明国行对金融机构在技术分享管理，包括网络安全管理的要求。”
须具备应对反诈措施
国行表示，数字银行在推出服务前，需通过一段“运营准备审计”期，以确保这些数字银行在治理和风险管理方面符合高标准，这包括网络风险和第三方服务供应带来的风险。
国行强调，数字银行也必须具备应对和反诈骗的措施，以保障数字银行客户的利益。
“随着科技不断进步，国行期许数字银行继续加强风险管理，并确保营运和网络韧性。”
须提供网安指引投诉机制
另外，国行也要求所有金融服务供应商，包括数字银行，在面对客户时，无论是通过数字或实体广告，都要表现出公平、负责和专业的态度。
银行也须向客户提供有关网络安全卫生措施的重要指引，以防范钓鱼、诈骗和恶意软件等安全风险。”
在处理纠纷方面，国行指出，所有金融服务供应商，包括数字银行，必须确保客户的申诉容易达到处理管道，例如在官网首页的顶端设有“联系我们”选项，并链接至专属的客户服务页面。
“这些联络渠道与程序的关键信息，必须在数字银行网站清楚列出，包括投诉联络点与渠道、处理流程说明、解决时限，以及当客户对金融服务供应商的最终处理结果不满意时可寻求申诉的替代途径。
无遗嘱存款列“无人认领”
数字银行的存户一旦去世，一般会出现两种情况；如果有立遗嘱的话，家属只需向银行出示死亡证书及相关支持文件，就算家属不知道账号或密码，数字银行也会核实和处理。
如果存户生前没有立遗嘱，数字银行的存款就会跟一般银行存款面对同样的“命运”，被列入国家会计局的“无人认领款项”。
专案小组致电一家数字银行的客服人员了解情况时，对方坦言最保险的方法是立遗嘱，把继承人的资料呈交数字银行，银行会依据程序，在一年内妥当地分配遗产。
开户前电邮继承者资料
“有两种方法，一是用户还未在数字银行开账号时，先发一封电邮注明姓名、大马卡号码及继承者的身分，技术团队会通过流程和信息更新资料；用户也可以先开账户，之后发送电邮给银行通知继承者的资料。”
他说，如果客户从来不向数字银行更新任何有关遗嘱的信息，一旦客户去世，其家属要查看账单，过程需要一些程序，如要求先发送电邮申请，再要求后人前去处理。
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网络安全专家篇
冯宗福：解锁套现虚拟货币
电子钱包密码 应告知家属
虚拟钱包和比特币是未来普遍的网络财产之一，然而很多交易所没有规范任何法律，如果一个人往生，继承者没有他的电子货币密码，就解不开户头，这时候只能拜托网络专家协助找出往生者电子钱包的密码，但最终能否解锁，一切只能凭运气。
网络安全服务商LGMS（联国名仕）创办人兼网络安全专家冯宗福披露，该公司曾经遇过类似的情况。
“我们可以尝试几个方向，如果他的电子钱包密码跟电话密码是一样的，这样就简单了。又或者我们做电脑取证的时候，可以找一下其他密码，例如把他存在浏览器里的密码拿来逐一尝试，运气好的话，就可以开到。”
他说，虚拟货币是通过电子钱包与交易所对接，如果一个人往生，其家属没有电子钱包的密码，虚拟货币就会永远存留在往生者的电子钱包里不能套现。
料780万比特币没在市场流动
每一年，都有许多比特币因为持有者忘记私钥，或是持有者离世，未将私钥传承等因素而遗失，该领域专业人士估计累积至今有超过780万颗比特币没有在市场流动。
他建议，任何人若拥有虚拟货币，最好把电子钱包的密码进行备份，让家属知道，往后发生什么事情，家属可以通过此密码解锁取出虚拟货币。
银行管理层无权限处理存款
至于银行方面能否强行破解使用者的账号处理存款？他说，在技术层面，银行管理层或技术人员确实可以看到账户里面的资料；但在法律上，他们不可以这样做。
他解释，若他们要看，仍是可以超越权限去处理账户里面的存款。
不过，他强调无论是我国或许多国家，银行客户账户的机密性皆获得法律的保护，这包括存款保障。
“在法律上，不可以处理存款者的账户资料。”
一旦存户往生，不必担心银行里面的存款就此冻结，冯宗福说，往生者的家属可以通过法律程序向银行申请解冻，没有太大的问题。
不存在不泄露密码
冯宗福补充，世界上没有任何电子银行或传统银行的应用程式是100%安全，只要是骇客可以找到漏洞，就可以骇进去，所以不存在所谓使用者不泄露密码，就无人可以破解的问题。
“只要是有漏洞，就可以破解（密码）了，没有100%安全的。”
法律专家篇
“抄捷径”获数字遗产违法
吴健南：恐引纷争或刑事指控
很多人在世前会把网络的ID账号、密码或自动提款卡账号提供给至亲或指定受益人，以便他们不在世后，其数字遗产可以快速地被提取及继承，以为可以一劳永逸地解决数字遗产的继承问题，然而他们不知道的是，此举潜伏着一些风险。
律师吴健南提醒，这种没有通过申请庭令就取得数字遗产的“捷径”，可行却不合法，还会引起严重的纷争，甚至刑事指控。
“这个做法确实很快就可以拿出数字遗产，但是其他的受益人，或者其他的法定受益人可以告你失信。如果款项跟遗嘱有出入，引起其他家属的不满，就会引发家庭纠纷。”
他说，我国有两种遗产是当事人可以自行订立的，一是保险，二是公积金，当事人在保险及公积金指定的受益人，可以否决遗嘱指定的受益人，目前一些网络服务供应商或社交媒体平台提供的“数字遗产联系人计划”，相等于保险公司及公积金局的指定受益人。
数字遗产存灰色地带
尽管如此，数字遗产还存着一些灰色地带，除非这一笔数字遗产具有金钱价值，否则的话，如果纯粹是个人隐私的数字遗产，基本上没有需要被继承。
“如果当事人有意愿把它当做遗产让他人继承，那是可以的。可是，以目前的情况和法律定位，我认为数字遗产若只是涉及隐私，而没有金钱价值的话，就不能够属于遗嘱分配的一部分；除非当事人有注明，不然以后会有很多法律争议。”
吴健南披露，我国没有律师事务所特别强调专司处理数字财产，一般上都是涵盖实体财产及数字财产的服务，两者并没有什么差别，最重要是遗嘱的完整性。
他举例，虚拟货币往往会出现遗产继承的法律问题，因为正规方式可能涉及管理人的信誉问题，所以很多人没有使用正规方式，而是“抄捷径”直接使用当事人的ID账号与密码去继承。
没妥善交代 家属无法认领
其次，管理人一般上没有妥善且透明地跟家属交代数字遗产的详情，如使用者的账号及密码，以致无法认领遗产。
“如果管理人没有信誉问题，我们可以根据一般的遗产庭令去执行和分配，但最大的问题是沟通。”
搜索数字遗产欠完整系统
第三大问题是欠缺搜索数字遗产的完整系统。吴健南透露，银行界拥有一套完善的系统，可以搜查“未申索的金钱”（unclaimed money），但在遗产事务上，至今尚未有系统或统一的机构搜查个人的遗产，只能够以遗产号码逐一鉴定，所以无法追踪法律灰色地带的数字遗产，如虚拟货币。
至于当事人可否要求律师事务所保管账号或密码一事；吴健南认为，无论任何遗产皆不建议，这涉及风险及诚信的问题。
他说，最直接的方式是把数字遗产的遗嘱文件交托遗嘱执行人，当事人去世后，由执行人领取有关文件交给律师，向法庭申请庭令、处理转让或分配的工作。
“在特殊情况下，当事人不想委任执行人，也可以委任律师或信托公司去执行遗嘱。”
他补充，一个人在社交媒体如脸书、IG或小红书上累积很多粉丝，尤其是经商者，可以视为“商誉”（goodwill）的数字遗产；若是个人注册，其家人可以继承生意，若是公司注册，则需由公司股东作出决定。
“但我认为，在这种情况下，网络供应商有很大的酌量权，可决定要不要让你继承这个账户。”
“剩馀遗产条款”须注明受益人
吴健南披露，无论实体遗产或数字遗产，往往会面临当事人在遗嘱里没有注明“剩馀遗产条款”（residuary clause）的受益人，以致遗嘱出现缺陷，受益人无法认领到这笔遗产。
“任何遗嘱都不可能详尽写明遗产的详情，因为产业不断累积，也可能被转让，所以遗嘱最关键是‘剩馀遗产条款’，一定要写明给谁，就不会漏掉任何遗产。”
他建议遗产撰写人，除了遗嘱以外，亦可以在遗嘱后端特设附录或财产清单，一直更新产业的状况，或者直接交代遗嘱执行人，只要拥有这一份“剩馀遗产条款”，新增的产业都会根据此“剩馀遗产条款”的方式来分配。
“遗嘱没有提到的产业被逼回到1958年遗产分配法令，即根据没有遗嘱的情况分配遗产。”
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