发布: 7:59pm 25/10/2025

黄明峰.医保问题凸显制度缺陷

医疗保险本应是社会保障体系的一环，是人们在疾病面前的自救工具。然而，当它成为医生的负担、病人的困扰时，这套体系已然完全失去了它当初架设的目的，成为单纯的企业利润工具。

医疗新闻网站CodeBlue日前最近发布一项民调报告，调查在855名私人专科医生中展开，结果显示有 99%的受访医生表示，他们的病人在过去一年里曾面对过各种医疗保险问题。报告中揭露的这些问题，包括保证信或索赔审批延误、拒绝住院或手术申请、药物与治疗不被承保、甚至病患入院后保证信被撤销等情况。

这一个几乎是“全数”的比例数字，再次把一个严重的现实摆到了我们的面前，那就是绝大部分的国人，都对自己的医疗保险，有着不应该存在误知问题。让人难以接受的是，这些问题不仅让医生的临床决策，受到医疗保险覆盖范围的“干预”，更直接危及病患的黄金治疗时机。

另一问题是，超过六成医生表示曾受到保险代理人施压，为了能够让病患顺利获得理赔，他们每周还需额外花费数小时的时间，来处理繁琐的保险文书工作。这些糟糕的现象，反映出行政体系已经严重不适当的“佔用”了医疗资源，并且消耗了医生本应用于治疗与照顾病人的时间与精力。

然而，问题的重点不仅仅在于保险公司的操作方式，更在于绝大部分的国人对医疗保险内容，缺乏应有的了解和认识。在信息不对称的情形下，许多投保人并不了解自己所购买的医疗保险，到底涵盖了哪些项目、排除了哪些病症。尤其在一些情况下，病人可能在某次疾病理赔后，便失去了对相关延伸疾病的保障资格。这些过于细腻的条款与模糊范围，产生了“有保险”并不等于“有保障”的问题。

这其实正是当前医疗保险市场的最大矛盾所在。保险产品复杂化、条款专业化、语言难以理解，让普通投保人无从理解，也就无法有效保障自身权益。也因此当医疗危机真正来临时，他们才惊觉，手中的保险文件或许只是一个虚幻的安全感。

有鉴于情况之严重，政府委实必须介入，推动制度性改革。要求保险公司在保单条款中以简明、透明的语言，清楚列明保障范围与除外责任，是首要的工作。再者设立专门的投诉与仲裁机制，才能确保病患能够在面对保险纠纷时，获得公平处理。当然，国人也有必要加强自己在这方面的认识，做到在投保前真正理解医疗保险的保障范畴及限制项目。

事实上，医疗保险本应是社会保障体系的一环，是人们在疾病面前的自救工具。然而，当它成为医生的负担、病人的困扰时，这套体系已然完全失去了它当初架设的目的，成为单纯的企业利润工具。如何恢复其初始用意，便需要包括保险公司在内的各方努力了。