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KCLau | 国行NS2.0：人生下半场活得更有底气

未来五年，若NS2.0真正落地见效，马来西亚或许将少一些欠债的故事，多一些安稳的笑容。那时候，你我在茶餐室喝茶，希望谈的，不再聊谁被骗、谁破产，而是生活本身的美好。最近有个老朋友和我说：“哎呀，年轻时太天真，听人家说‘稳赚’，就把储蓄全都投进去。” 我问：“后来呢？” 他苦笑：“当然是血本无归啦！” 这样的故事，我听太多了：被骗的、借太多的、没计划的。其实，他们并不是笨，而是缺乏理财观念。很多人会赚钱，但不会理财。很多人都相当勤劳、节俭，唯独少了最核心的理财观念。也许正因如此，国家银行近期推出《国家金融知识普及策略（NS2.0）》，以“打造有韧性的财务未来”为主题，计划将在2026年至2030年落实，为期五年。听起来很官方，但与你我息息相关。什么是NS2.0？这个计划由金融教育网络（FEN）主导，是马来西亚推动全民理财教育的第二阶段国家战略，接棒2019年至2023年的NS1.0。之前的第一阶段将重点放在年轻人身上，如今焦点更广，涵盖中年群体、银发族、小企业主、家庭主妇与数码时代新工人。新的五年计划有四大核心目标：一、提升金融素养帮助国人更有信心地做出明智的理财决定，了解自身财务状况，正确使用各种金融产品与服务，以满足生活与家庭需要。说白一点，就是不再靠感觉理财，而是靠知识理财。二、提升数码金融素养让人民懂得安全地使用网络银行、电子钱包、投资App等数码金融服务，防范诈骗，学会保护个人资料。世界已步入无现金时代，别再害怕科技，更要学会用它来守护自己。三、强化金融包容让更多人，尤其是低收入者、乡区居民、老年人和弱势群体，都能平等地使用金融资源和服务。目标是让每个马来西亚人都有机会参与经济成长，不被边缘化。四、提升财务韧性与福祉培养健康的理财价值观、行为与态度，减少财务压力，能抵御生活中的冲击，同时满足现在与未来的财务目标。简单来说，就是活得安心、花得踏实、老得无忧。为什么要关心？尤其我们这代人我们这一代见证了科技从随身听发展成智能手机，一碗叻沙从1令吉涨到8令吉。我们经历过经济起飞、亚洲金融风暴、疫情冲击、货币贬值。有些人靠公积金安稳退休，有些人则靠出租房产支撑生活，也有人还在供房贷、车贷。说实话，很多人都还没真正厘清自己的财务状况。有些人退休金不够，有些人被保险搞到头痛，有人被网络投资骗光积蓄。这一次，国家推出NS2.0，其实是在提醒我们：不是只有年轻人需要理财教育。五十岁以后也要懂理财，人生下半场更需要智慧。 NS2.0 五大战略重点国家金融知识普及策略（NS2.0）提出了未来五年的五大方向，目的是让全民在不同人生阶段，都能更有智慧、更有信心地管理金钱，建立长期的财务安全感与幸福感。 1. 推动明智的财务规划与退休准备国家要让每个阶段的国人都懂得规划金钱，从职场打拼到退休都不迷失。重点是强化理财意识与行为，让大家懂得使用各种理财工具与资源，提早准备，避免“公积金用完、心还不甘”的遗憾。退休规划要靠理智，不靠运气。 2. 培养聪明又负责任的债务管理债务不是坏事，关键是要懂得管理。NS2.0 欲帮助国人学习如何借得合理、还得轻松，尤其是中低收入与弱势群体，也能获得公平的金融协助与理财辅导。重点在于长期健康的债务管理，而不是“借今天的钱去还昨天的梦”。 3. 以风险保障稳固财务未来生活处处有风险，健康、事故、经济波动。这些都可能一夜之间改变生活。因此，国家要提升全民对保险与风险管理的认识，让大家理解保障的重要性，并推动更广泛的微型保险（microinsurance）与伊斯兰保险（microtakaful）普及化。保险不是花钱买希望，而是花钱防后悔。 4. 推动安全、自信、有效使用数码金融服务随着网银、电子钱包、线上投资平台普及，数码理财已经成为日常生活的一部分。 NS2.0 强调提升全民的数码金融素养，加强网络安全意识，学会分辨诈骗，安全使用线上金融服务。对我们这一代人来说，就是学会用科技“守财”，而不是被科技“骗财”。 5. 鼓励投资与财富创造最后一项重点，是要让国人更了解投资的风险与潜力，懂得使用数码化投资工具（如ETF、数码理财平台），并推动可持续与负责任投资。目标不是让每个人都变成股神，而是让更多人懂得让钱为自己工作，不再被通胀追着跑。我们能做什么？国家可以帮我们铺路，但不能替我们走。想要真正达到财务独立，我们得从三个方向下手：一、学理财学习理财的第一步，是找对人学。在这个资讯满天飞的时代，找到值得信任的导师，比找到新投资还难。别随便跟着网红、KOL买股票或买保险。要找那些有成绩、有诚信、你打从心底佩服的人。如果你暂时找不到，就从经典开始，比如巴菲特（Warren Buffett）。他是亿万富翁，却以节俭、诚实著称。他的财富不是为了炫耀，而是为了造福人类。学理财，不需要像大学考试那样死记硬背，只要持续学习、慢慢体悟，自然会进步。二、谈理财理财不是一个人的事，而是家庭的课题。要和另一半一起算预算、谈退休，也要和孩子聊钱。尤其是成年子女、甚至青少年，都应该被邀请进来。我很喜欢带孩子一起消费。每一次花钱，甚至不花钱，其实都有一堂课。 [vip_content_start] 年轻时，我常花钱买影音光盘和音乐光盘。如今它们全成了回忆；我儿子喜欢打电脑游戏，有一次他说：“爸，买一款50令吉的游戏，可以玩30小时，比观赏两小时的电影来得划算。” 我听了笑一笑，心想他也有道理。这不是谁对谁错，而是我们彼此学习的过程。理财的温度，来自家庭的对话。三、用理财光会存钱，不会投资，其实也是风险。父母那一代都是储蓄型，钱都存入定期存款。几十年后，他们发现，通货膨胀吃掉的，是一辈子的辛苦。而投资股市、ETF或房地产的人，虽然面对波动、起落，却能让财富随着时间成长。要得到比公积金更高的回酬，就必须接受市场的“情绪”与“周期”。这不是赌博，而是教育与经验的结合。学会投资的过程，就是学会理解风险、克服恐惧、拥抱成长的过程。华人社会传统观念很实在：“勤劳致富”、“有地才安心”。可时代变了，房产也不是唯一的路，科技、知识、金融工具都能让你更自由。给50岁以上的你：实用的理财清单五十岁以后，理财的目标不再是“赚更多”，而是“活得稳、睡得香”。以下是一份参考清单，让你对照自己的财务状况，看看哪些地方可以再加强。目标领域自我检查建议行动退休准备我知道自己退休后需要多少生活费吗？ “幸福退休金额”＝每月理想生活费 × 12个月 × 退休年数。实际上，如果你累计的退休金有20年以上的生活费，退休金是蛮充足的。现金流与预算我有清楚记账、知道钱花到哪里去吗？每月列出固定与变动支出。使用预算App或最简单的Excel表。债务管理我的贷款占收入多少比例？确保月供不超过净收入的30%。优先还清高息债务（信用卡、个人贷款）。风险保障我和家人的保险足够吗？检查保单是否涵盖重大疾病与住院医药卡。若保费过高，考虑调整结构。应急基金我能应付几个月的无收入生活？保持至少6个月生活费在高流动性账户。若退休在即，建议预备2-3年生活费。数码理财安全我懂得安全使用电子钱包与网银吗？开启双重验证（2FA），不点击陌生链接。可让子女协助设置安全通知。投资与财富增长我的钱有在为我工作吗？投资组合应平衡——股息股、ETF、债券、REIT。避免“全放定存”导致购买力缩水。遗产与传承我是否有遗嘱或信托？制定遗嘱、指定受益人、与家人沟通分配意愿。智慧传承比金钱传承更重要，所以可以在遗书中写下对后代的遗言和期望。持续学习我上一次学习理财是什么时候？每年选一门课程、一本书、或一个网络讲座。理财，就像做健康检查。每年检查一次，问题就不大；十年不检查，问题就大条。五十岁学理财并不迟，只要你还活着、还有钱流动，就值得学习。我常对学生说：“留给孩子的不只是财产，更要留给他们理财智慧。” 因为财富会花光，智慧会传承。未来五年，若NS2.0真正落地见效，马来西亚或许将少一些欠债的故事，多一些安稳的笑容。那时候，你我在茶餐室喝茶，希望谈的，不再聊谁被骗、谁破产，而是生活本身的美好。我相信，国家教我们理财，不是因为政府要我们交钱，而是希望我们能老得更有尊严，活得更有底气。所以，从今天开始，别再问“太迟吗？”；而是问自己一句更重要的：“我想要怎样的下半场？”

1月前

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KCLau | 当孩子离巢，梦想正好归来

孩子已离巢，那些曾经的梦想是时候重新点燃；但，请先确保不会把退休金烧光。上个月，我和太太在美国波特兰待了整整一周，把儿子送进大学。他即将开始在一所文理学院展开四年的求学生涯，而我们也正式成为了“空巢族”。第一天，我们帮他搬入宿舍单人房；第二天，我们参加了新生家长的迎新典礼，聆听校方安排的说明会，了解学校提供的资源，以及身为父母如何从遥远的家乡继续扮演支持角色。经济系教授向我们介绍他未来四年的课程与实习路径。我们每天都到校园补添宿舍用品：电脑、小冰箱、挂钩、床单、盥洗用品……忙碌而充实。偶尔，我们也分享彼此的过去。三十年前，我们各自被送到理工大学（UTM）念书时，父母并没有陪我们一起去报到。也许是为了省车票钱，也可能是他们忙着赚钱养家；今天，我们却能陪伴儿子走完人生新阶段的每一步。最后一天，我们开车离开校舍，孩子不停挥手道别。发动引擎的那刻，我望向副驾驶座，太太眼眶微湿。我的心中也泛起一阵酸楚。这一刻，我们不只是在送别儿子，更像是和过去二十年的人生角色说再见。从新手爸妈，一路走到此刻。孩子长大了，我们也要开始另一段旅程。曾有梦想的你，回来了当父母这个角色占据了生活的全部，我们的梦想或将被暂时搁置。也许你曾梦想环游世界、写书、学习乐器、开咖啡馆、投身公益。然而，现实却是换尿布、接送孩子、工作还贷，人生似乎一直在“延迟”。如今，孩子已离巢，那些曾经的梦想是时候重新点燃。目前，我正在筹备9月的小型演唱会，也在考虑制作第四张音乐专辑；和太太计划把工作步调放慢，多些旅行，趁我们还健康、走得动。我鼓励你做个简单练习：写下你一直想做，却还没做的三件事。也许它们会成为你下一段人生的新起点。中年的自由，不等于冲动有些人一提到“孩子走了、自由来了”，就想着要好好补偿自己：花大钱旅行、买车、吃名厨大餐。我不是要泼冷水，但必须提醒：自由，不代表可以乱来。而是更有主导权地安排自己的时间、金钱与精力。的确，孩子长大了，生活负担是少了，身边也多出一些“可支配资源”。但，在你准备登上富士山之前，请先确保不会把退休金烧光。你现在拥有的，是一种“可以选择的自由”。这种自由，需要你有计划且节制地运用。中年梦想，碰上现实账单说回现实。这一年，我和太太的生活开支达到有史以来的最高峰。儿子赴美念书，一年的学费与生活费就已接近9万美元！在波特兰期间，一位留美朋友前来与我们相聚，谈到学费时，连他也忍不住倒吸一口气。我们开玩笑说：“环球旅行好像还比较便宜。” 但老实讲，我们并不慌张。儿子出生时，我们就开始为他的教育做准备。虽说当初的预设金额没这么高，但多年来通过理财积累，如今我们准备得比想象中更充裕，这笔开销也不会影响我们的退休目标。我想提醒所有和我们年龄相仿的父母：别为了孩子的教育牺牲自己的退休。不然当你老了、没能力工作时，孩子反而要负担你的生活，这样对他们也不公平。现实还包括：你打算几岁退休？双方父母年纪大了，是否需要额外照顾费用？通货膨胀逐年吃掉你的储蓄价值？这一切，都必须认真面对。人生下半场的财富计划进入人生的“第二半”，钱的用法和目标要开始调整。以下是我自己的做法，你也可以参考： [vip_content_start] 一，算清楚你的数字退休金准备得怎样？EPF够不够？有PRS吗？有无出租物件或投资收入？教育金还剩多少未支付？哪些是必须给的，哪些可以共担？二，重新分配现金流孩子长大后，许多费用将结束：保姆费、学费、补习费…… 这笔钱可以重新分配到：旅行基金梦想启动资金健康储备金三，遗产与传承更新遗嘱与EPF受益人考虑是否设立家庭信托（若财产已达一定规模）留下清晰的财产安排，免得日后家人起纷争四，风险与保障是否需要保留高额人寿保险？医疗保单是否足够涵盖未来老年阶段？是否有长期照护的准备？这些事虽然不浪漫，但比浪漫更重要。为下半场设计一份“梦想蓝图” 现在，你可以开始“负责任地做梦”。我建议你设定一个“梦想预算”，比如：每个月花2,000令吉做你想做的事，或设个一次性梦想基金，让自己圆多年心愿另外，也可以考虑把兴趣转化为收入。你会弹琴，可以开班教学；你爱写作，可以出电子书；你做得一手好菜，也许可以开网店。最后，请给自己未来5年定下三个目标。如：每年至少去一个国家旅行完成一项人生清单上的梦想每年至少参与一项公益活动或回馈社会这不叫退休，而是重塑人生（reinvention）。孩子成长了，你的梦想也该长大在波特兰说再见的那刻，我们不是只在送别一个孩子，更是在告别一段人生。但告别并不是终点，而是通往新阶段的起点。现在的你，可能也正站在同样的路口。孩子渐渐独立，人生突然多了空白页。别让这张空白，只用来刷剧、打麻将、等孙子。请你勇敢地，用梦想、热情与智慧，把这张空白写成人生下半场最精彩的篇章。拿出你的Excel表，规划你的现金流。拿出你的日记本，写下你一直想做的事。拿出护照，看看接下来哪一站，是你想去的。你已经成功养育了一个孩子。现在，轮到你去养育自己的梦想。衍生阅读： KCLau | 留在场上: 50岁后的风险管理真功夫 KCLau | 你该担心的，不是公积金改月领 KCLau | 先顾好自己再帮孩子, 别用掉退休老本 KCLau | 当薪水不再进账：50岁后的现金流策略 KCLau | 买房？租房？还是搬家？退休前必须想清楚的9个问题

3月前

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狮城二三事

迈入人生下半场向云想当趣味老人钟琴坚持“一半”原则

（新加坡22日讯）迈入人生下场，新传媒艺人向云想当趣味老人，让晚辈和朋友都想亲近她，钟琴则坚持“一半”原则，并希望粉丝不要可怜她这位孤独老人。她们日前为新剧《心有所依》造势，接受《联合早报》访问时，表达上述看法。她们在剧中都是被陈罗密欧领养的单身老人。向云表示，拍摄《心有所依》带给她最大的感触是正视自己的老化。她说：“我比较晚进入更年期，在那之后的这几年发现身体的问题都来了，我不能再像以前一样挥霍健康，得好好规划才行。” “我现在更注重睡眠，也看中医调养身子。我虽然63岁了，但如果很幸运地可以活到七八十岁，那接下来的日子也要有品质。” 向云表示，她的几颗牙齿近两年来相继断裂，因此开始尝试健身。 “我很沮丧，担心有骨质疏松症，毕竟随着年龄增长，这是无可避免的。后来我就开始积极运动，因为力量训练对骨质健康是有所帮助的。” 向来在工作上停不下来的她也放慢脚步，不再硬着头皮做一些能力范围之外的事，如一些动作戏若有替身在场，就会让替身去做。谈到儿子陈熙与日籍太太Mami结婚，她指自己和媳妇是鸡同鸭讲，因为她的英语从小就很差，所以两人是靠肢体语言眉目传情。她说：“敬茶那天，我想说很多，但没办法表达太多，只能告诉她我们很爱她。” “我会是怎么样的婆婆？我自认开明，想当“趣味”（潮州话）老人。‘趣味’的话，晚辈和朋友都会喜欢你、想亲近你，我朝这个方向走。” “至于抱孙，我不敢催，毕竟这个年头生孩子很不容易。” 钟琴“提醒”粉丝别可怜她钟琴说，她一直和粉丝说，以后不要可怜娱这位孤独老人，因为这是她的选择。她所想象的老年生活是住在闹区，一打开门可以感受到热闹氛围，但一关上门就可以享受清静。 “我虽然孤僻，但仍相信人与人之间是需要彼此的。” 钟琴目前没有拟定退休计划，可以确定的是，她不会完全停下来，只要有小角色可以演就演，因为她还是希望可以工作。她说：“我不可能天天旅行或打乒乓，当兴趣爱好变成日常，你就没办法好好享受，也不会珍惜。反观如果忙了一段时间，我会觉得自己值得这个假期。” “我也不是工作狂，我很懒的。我接拍一部戏时，就已经开始想下个假期要去哪里度假。工作和玩乐比例各占一半，工作了我才能玩得开心。” 朱厚任盼年轻人传香火不希望推出领养老人政策朱厚任不希望未来世界，也推出如新剧《心有所依》剧情里的领养老年人政策。他说，老龄化是全球问题，而探讨社会老龄化课题的《心有所依》起到居安思危作用，让人们能未雨绸缪。他说：“这个世界开始老龄化，加上现在很多人都不生孩子，所以当老了、伴侣走了，就成了孤独老人。” “在新加坡，我们时常会看到有关某位老人死在家里，却没人知道的新闻，这部剧就是在预示这些问题。” 朱厚任说，观众看剧后，可能觉得在新加坡，乃至全世界都不会发生类似情节，但他觉得若干年后是有可能的，所以希望年轻人看剧后能认真思考关于延续后代这件事。对于剧里收养老人政策，他觉得是个蛮可怕的现象，不希望会有这么一天的到来。他说：“单身年轻人要买房的条件就是要收养老人，那到底是为了收养老人，还是为了屋子？人与人之间利用到这个地步，其实很可怕。但如果到了逼不得已的情况，这可能是一个决策。” 朱厚任育有两名儿子，他们已经成家，因此他会鼓励孩子要有下一代，但不会施压。他说：“就像大儿子刚迎接第一名孩子，我和太太除了夸孙子可爱、鼓励夫妻生二胎外，也会帮忙照顾；小儿子朱哲伟也很喜欢小孩，相信会想要有自己的下一代。” 陈楚寰难忘在义顺拍下雪戏与两名前辈不同，陈楚寰拍摄《心有所依》的感触是“热”！该剧故事背景设定在有四季的虚拟城市，预告片更出现下雪的画面。 “那场戏在新加坡义顺水坝附近拍的，是实景拍摄，利用喷雪机制造下雪的效果。尽管在炎热气候下穿着冬装拍戏有些辛苦，但成果让我觉得一切都是值得的。” “这是一次很好的体验，呈现的画面很有感觉。” 陈楚寰日前上播客节目时，提起刚入行拍戏时，曾用力打了林慧玲一巴掌的往事，不禁当场落泪，隔空向对方道歉。她透露林慧玲在“红星大奖”前打了电话给她。她说：“我很感谢她打给我，把这件事聊开。她不记得有这件事，原来是我自己多想了。红星大奖彩排那天见到她，我们也给彼此一个拥抱。”

5月前

狮城二三事

让心亮起来

【让心亮起来】我是工作狂没什么爱好即将退休感焦虑

算算今年10月我就要离开公司了，我做了整整40年的公司，说离开就离开，我是那么的不舍，因为这样的不舍，反而让我不知如何适应。

1年前

让心亮起来

人物

人生下半场给兴趣做减法陈亚才乐当印度教文化推手

陈亚才是一位斜杠达人，经常在文史工作者、社区导览员、时评人、作家等各种身分之间切换，不断地拓展自身的文化知识版图。多年前，他酝酿了一个庞大计划，决心深耕印度教文化和历史。许多人因对印度庙宇不了解，嘴说满天神佛，他直觉这个行为不好。每个人可以主动认识别个民族的文化习俗，应积极塑造一个宽容融合的社会。如今，陈亚才成为跨文化的串联者，把印度教文化介绍给华社，带领民众踏进色彩缤纷的印度文化世界。

2年前

人物

星云

【今年我最想放下的事】放下自己，重新启航/陈赛玉（峇冬加里）

今年10月，我从服务了34年9个月的工作岗位退了下来，我喜欢我的工作，而且越战越勇，无奈时间到了不得不退下来，我内心是万般酸楚和不舍，甚至有些不知所措。三十余年的教学日子，我过得很快乐，也很享受我的工作，教学相长，这些年来不敢说我把学生带得多好，但很肯定的是我的工作、我的教学、我的学生让我的心灵持续茁壮成长，成为今天的自己。下岗了，我其实损失惨重。首先我失去了天天与年轻人混在一起的机会，不再得以分享他们的快乐和泪水，不能时而显师威咄咄逼人，时而当老妈妈苦口婆心唠唠叨叨，时而像朋友那样与他们闹闹打打……跟他们在一起的日子，我过得很年轻，好快活。然而两个月前，这看似人人都羡艳的退休对于我可是灾难性的改变，我前半生过半的生活重心突然就凭空消失了，日子顿时寂寥。我假装忙碌应对家里繁杂的人事和家务事，心里却着实空得发慌，不断的在怀念有规律的上班时间、穿梭课室间无尽的忙碌及教课后的成就感；就这样不断的沉浸在昔日的美好中，无法自已的感觉失落，这一切叫我情何以堪啊！两个月过去了，生活的碎片拼凑不出一幅我想要的图画，我过得很不踏实，所以在本年度结束之前，我一定要努力的放下过往的自己，路才能继续走得下去。如果一直紧紧的攥住过去34年的美好不翻篇，还有什么心情安排接下来的日子？人生路是单行道，你无法走回头，如果已经努力的走过生命中的每一刻，不管好的坏的，过了的就得放下，唯有放下原有的自己才得以开启人生的下一页，才得以渐入佳境。所以我要努力放下旧时的自己，以一个全新的自己去迎接人生的下半场。我要放下好为人师的习惯，要为健康而活，努力的去纠正我的五音不全，多陪伴家中三老，迈开脚步多面的去开阔视野…… 人生下半场尽管已经不一样了，但它也必须精彩，我如此这般的告诉自己。

2年前

星云

都市动态

“人生下半场”你选择什么? 吴若权谈长照家庭经历

“你的人生下半场，开始了吗？”

2年前

都市动态

人物

建筑师梅志雄／人生下半场，我要去见识更多未曾见过的风景

梅志雄自认人生前半部像过着高材生的生活，基本上是按照课本和社会灌输的剧本前进着。“当我了解社会越多，我发现精彩的部分反而是我人生前半没有经历到的。所以我必须更珍惜人生下半场，快点把没有看到的东西，尽量越看越多越好。”

3年前

人物

其他活动

第二届新新村社区计划大赛专题讲座系列（一）——“人生下半场”

第二届新新村社区计划大赛专题讲座系列（一）——“人生下半场” 日期： 9月17日（星期六）时间：下午1时至3时地点：吉隆坡蕉赖孝恩馆二楼文化空间主讲：符莉莉（SeniorsAloud 创办人）报名： www.t.ly/FgoB 备注：讲座以英语进行

3年前

其他活动