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KCLau | 国行立新规：个人贷款“平息陷阱”将走入历史

未来的贷款市场，将会更干净、理性。懂的比较利率的人，将是最大赢家。你有没有接过这种电话？ “先生您好，XX银行现在有特别优惠，个人贷款利率只要4%，比房贷还便宜！” 很多人一听就心动。4%利息，听起来像捡到宝。但，你有没有想过，为什么银行会这么热情？其实，这个4%只是“表面功夫”。房贷利息是递减计算，每个月还的本金越多，利息就会越少；个人贷款常以“平息率”（flat rate）计算，即一开始便以全期本金为基础预先算好，你越早还钱，银行赚得越多。马来西亚国家银行（BNM）最近正式宣布，禁止银行再使用“平息率”和“78法则”来计算个人贷款利息。这不是小事，而是全国借贷文化大改革。表面上，你以为利息便宜，实则“羊毛出在羊身上”。国行此举，就是为了让“借钱”不再是一场模糊游戏，而是清清楚楚的契约。家庭债务：看不见的隐忧你知道吗？马来西亚的家庭债务占GDP比例，一直维持在约80%至85%，高居亚洲前列。这代表大马家庭平均债务负担比许多邻国来得高。国行观察到的问题，不只是“借得多”，而是“借得不健康”。很多人为了短期消费，签下长期债务，譬如为了旅游、婚礼、手机、装修，而背上十年贷款。有些人更聪明，或者说，更危险——他们利用房屋再融资（cash-out refinance）提取现金，将房子当提款机。表面看是“理财”，其实是透支未来。更糟的是，年轻一代流行“先买后付”（BNPL, Buy Now Pay Later）让债务像白糖一样慢慢堆积。看不见，却蛀牙。国行的目标，不是让人“不能借”，而是让借钱回归理性。正所谓饮水思源，借钱也要量力而行。国行到底改了什么？国行新政策文件一共14页，我在这里把它翻译成“kopitiam语言”，简单讲三个重点。 A. 平息率和78法则走入历史过去，银行喜欢用“flat rate”来吸引人。例如：“贷款五万，五年期，利率4%。” 听起来不错吧？但平息率的计算方法是以总贷款额乘以利率，无论你每个月还多少本金。结果，你前期还的钱几乎都是利息。国行现在明令禁止这种计算方式。所有贷款必须采用递减余额法（reducing balance），也就是根据剩余本金计算利息。举个例子：同样的五万令吉贷款，五年期，平息率4%，总利息约一万令吉（RM50K x 4% x 5年 = RM10K）。但如果用递减余额法计算，利息则不到六千令吉，差的可不是小钱。从2027年起，这种做法将正式被禁止。 B. 必须清楚列明“有效利率”（EIR）银行再也不能只宣传“低平息”。他们必须在广告、报价单、甚至电话里，清楚标出有效利率（EIR）和总还款额。这样一来，消费者终于能明白自己到底还了多少钱。这就像你去吃经济饭，老板要在白板上写明每项菜品的价钱，不能靠“口感”收费。 C. 最长贷款年限：维持10年上限不少人以为国行会缩短贷款年限，但经过公众反馈，国行决定保留最长10年上限。为什么？太短嘛，低收入者负担太重；太长嘛，又容易让人“债台高筑”。十年，就像一条防线，让人有喘息空间，也防止“借一世，欠一生”。有人开玩笑说：“十年贷款买一趟旅行，蜜月早就结束了，孩子也已经上小学，但我还在偿还兰卡威椰子水的钱。” 这笑话，正是国行想避免的情况。房产抵押贷款不再是“变相提款机” [vip_content_start] 过去，很多人聪明地“利用房屋升值”，用于再融资（refinance）或top-up，拿出几十万现金来用。银行也乐意，因为房子有抵押。国行如今明确指出：凡是超出原有房贷金额的部分，必须视为“个人贷款”，并且受10年上限约束。同时，银行必须在CCRIS系统中独立申报这一类贷款，称为“以房产为抵押的个人贷款”。这意味着：再融资门槛提高审核更严格借款人不能随意把房子当提款机国行要保护的，不只是金融系统稳定，更是每个家庭的屋顶。居者有其屋，不该因消费而失其所。贷款十万元以上，必须先“上课” 国行新招数：凡是申请超过十万令吉以上的个人贷款，借款人必须先完成一门金融教育课程，由银行或AKPK提供。很多人第一反应是：“哎呀，借钱还要上课？” 其实，这是对你最有利的要求。国行希望借款人了解利率、风险、债务负担，懂得规划，再签名。这有点像婚前辅导，先搞清楚对方性格，免得日后“相欠一生”。国行要把“借钱”变成一种有意识的决定，而不是冲动行为。 “先买后付”被纳入监管范围近年，“先买后付”（Buy Now Pay Later，简称BNPL）在马来西亚很流行。咖啡机、化妆品，甚至宠物食品，都能分期。但国行发现，这类平台有两个问题：表面上，利息是0%，其实隐藏了各种延迟费用户可能同时积欠多家平台，债务堆积却没记录如今，“先买后付”正式纳入“个人融资”类别。银行在发放这类信贷前，必须评估借款人的还款能力。而且，借款总额一旦超过1,500令吉，则必须评估负担能力。这对年轻人尤其重要。国行不是要“拆掉购物车”，而是要防止你被账单压垮。贪小便宜吃大亏的故事，太多了。一句老话：若无其财，勿起其债。为什么这对普通人很重要这次改革，看似技术性，其实影响深远。对普通人而言，它带来四大改变：利息更公平：不再“前期吃利息，后期吃亏” 信息更透明：每家银行的真实成本一目了然借贷更理性：不再轻易套现房子或签十年合同教育更普及：让高额贷款者真正懂理财可以这么说，国行像是给所有借款人系上了“安全带”。借钱不是罪，但要懂得开车。受益最大的，自然是那些收入稳定、懂得比较利率、善于规划之人。公务员、退休人士、年轻上班族，都能从更清晰的制度中获益。反观，过去靠“容易钱”生活的人，可能就觉得麻烦了。但，吃得苦中苦，方为人上人。金融自由，从自律开始。银行要准备好，消费者更要聪明国行给了银行两年过渡期，新规定将在2027年1月1日全面生效。这两年，银行要做的事情很多：更新系统，改掉旧的平息算法培训职员，让他们懂得解释EIR 重新设计贷款产品与广告消费者会看到更多递减式利率贷款、更清楚的比较表格、银行甚至可能推出“理财课程+贷款”配套。花言巧语的广告会少很多，不会再有“超级低利率4%”这类陷阱标语。未来的贷款市场，将会更干净、理性。懂的比较利率的人，将是最大赢家。个人看法：马来西亚的“理财成年礼” 国行这一步，其实是一场“理财成年礼”。我在美国和台湾都有贷款经验，在那里，平息率早就被淘汰，因为它太容易误导大众。国行的决定，代表马来西亚借贷文化终于“长大了”。我们开始重视透明、责任、教育，而不是只看“每月供多少”。理财的本质，不是让你负债更多，而是让你更懂得钱的时间价值。每一次借贷，都是未来收入的预支。懂得算账的人不怕贷款，怕的是连自己借了什么都不知道。趁这个机会，我们都该检视自己的贷款组合：有没有不必要的债？有没有可以提早还清的贷款？有没有为消费而负债？莫到无钱方恨债，学会理财早轻松。国行的新规则，不只是文件上的调整，更是一种社会教育。从此以后，借钱要懂得计算，签名要看清楚，花钱要三思。规则更聪明了，我们也该更聪明。别再迷信“低利率”，要看背后的真成本；别再盲信“轻松分期”，要衡量自己的现金流。钱是好仆人，却是坏主人。国行这次的改革，正是提醒我们：掌握金钱的人，才能真正自由。

2月前

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