未来的贷款市场，将会更干净、理性。懂的比较利率的人，将是最大赢家。
你有没有接过这种电话？
“先生您好，XX银行现在有特别优惠，个人贷款利率只要4%，比房贷还便宜！”
很多人一听就心动。4%利息，听起来像捡到宝。但，你有没有想过，为什么银行会这么热情？
其实，这个4%只是“表面功夫”。房贷利息是递减计算，每个月还的本金越多，利息就会越少；个人贷款常以“平息率”（flat rate）计算，即一开始便以全期本金为基础预先算好，你越早还钱，银行赚得越多。
马来西亚国家银行（BNM）最近正式宣布，禁止银行再使用“平息率”和“78法则”来计算个人贷款利息。这不是小事，而是全国借贷文化大改革。
表面上，你以为利息便宜，实则“羊毛出在羊身上”。国行此举，就是为了让“借钱”不再是一场模糊游戏，而是清清楚楚的契约。
家庭债务：看不见的隐忧
你知道吗？马来西亚的家庭债务占GDP比例，一直维持在约80%至85%，高居亚洲前列。这代表大马家庭平均债务负担比许多邻国来得高。
国行观察到的问题，不只是“借得多”，而是“借得不健康”。很多人为了短期消费，签下长期债务，譬如为了旅游、婚礼、手机、装修，而背上十年贷款。
有些人更聪明，或者说，更危险——他们利用房屋再融资（cash-out refinance）提取现金，将房子当提款机。表面看是“理财”，其实是透支未来。
更糟的是，年轻一代流行“先买后付”（BNPL, Buy Now Pay Later）让债务像白糖一样慢慢堆积。看不见，却蛀牙。国行的目标，不是让人“不能借”，而是让借钱回归理性。正所谓饮水思源，借钱也要量力而行。
国行到底改了什么？
国行新政策文件一共14页，我在这里把它翻译成“kopitiam语言”，简单讲三个重点。
A. 平息率和78法则走入历史
过去，银行喜欢用“flat rate”来吸引人。例如：“贷款五万，五年期，利率4%。”
听起来不错吧？但平息率的计算方法是以总贷款额乘以利率，无论你每个月还多少本金。结果，你前期还的钱几乎都是利息。
国行现在明令禁止这种计算方式。所有贷款必须采用递减余额法（reducing balance），也就是根据剩余本金计算利息。
举个例子：同样的五万令吉贷款，五年期，平息率4%，总利息约一万令吉 （RM50K x 4% x 5年 = RM10K）。
但如果用递减余额法计算， 利息则不到六千令吉，差的可不是小钱。
从2027年起，这种做法将正式被禁止。
B. 必须清楚列明“有效利率”（EIR）
银行再也不能只宣传“低平息”。他们必须在广告、报价单、甚至电话里，清楚标出有效利率（EIR）和总还款额。这样一来，消费者终于能明白自己到底还了多少钱。
这就像你去吃经济饭，老板要在白板上写明每项菜品的价钱，不能靠“口感”收费。
C. 最长贷款年限：维持10年上限
不少人以为国行会缩短贷款年限，但经过公众反馈，国行决定保留最长10年上限。
为什么？太短嘛，低收入者负担太重；太长嘛，又容易让人“债台高筑”。十年，就像一条防线，让人有喘息空间，也防止“借一世，欠一生”。
有人开玩笑说：“十年贷款买一趟旅行，蜜月早就结束了，孩子也已经上小学，但我还在偿还兰卡威椰子水的钱。” 这笑话，正是国行想避免的情况。
房产抵押贷款不再是“变相提款机”
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过去，很多人聪明地“利用房屋升值”，用于再融资（refinance）或top-up，拿出几十万现金来用。银行也乐意，因为房子有抵押。
国行如今明确指出：凡是超出原有房贷金额的部分，必须视为“个人贷款”，并且受10年上限约束。
同时，银行必须在CCRIS系统中独立申报这一类贷款，称为“以房产为抵押的个人贷款”。
这意味着：
- 再融资门槛提高
- 审核更严格
- 借款人不能随意把房子当提款机
国行要保护的，不只是金融系统稳定，更是每个家庭的屋顶。居者有其屋，不该因消费而失其所。
贷款十万元以上，必须先“上课”
国行新招数：凡是申请超过十万令吉以上的个人贷款，借款人必须先完成一门金融教育课程，由银行或AKPK提供。
很多人第一反应是：“哎呀，借钱还要上课？”
其实，这是对你最有利的要求。国行希望借款人了解利率、风险、债务负担，懂得规划，再签名。这有点像婚前辅导，先搞清楚对方性格，免得日后“相欠一生”。
国行要把“借钱”变成一种有意识的决定，而不是冲动行为。
“先买后付”被纳入监管范围
近年，“先买后付”（Buy Now Pay Later，简称BNPL）在马来西亚很流行。咖啡机、化妆品，甚至宠物食品，都能分期。
但国行发现，这类平台有两个问题：
- 表面上，利息是0%，其实隐藏了各种延迟费
- 用户可能同时积欠多家平台，债务堆积却没记录
如今，“先买后付”正式纳入“个人融资”类别。银行在发放这类信贷前，必须评估借款人的还款能力。而且，借款总额一旦超过1,500令吉，则必须评估负担能力。
这对年轻人尤其重要。国行不是要“拆掉购物车”，而是要防止你被账单压垮。贪小便宜吃大亏的故事，太多了。
一句老话：若无其财，勿起其债。
为什么这对普通人很重要
这次改革，看似技术性，其实影响深远。
对普通人而言，它带来四大改变：
- 利息更公平：不再“前期吃利息，后期吃亏”
- 信息更透明：每家银行的真实成本一目了然
- 借贷更理性：不再轻易套现房子或签十年合同
- 教育更普及：让高额贷款者真正懂理财
可以这么说，国行像是给所有借款人系上了“安全带”。借钱不是罪，但要懂得开车。
受益最大的，自然是那些收入稳定、懂得比较利率、善于规划之人。公务员、退休人士、年轻上班族，都能从更清晰的制度中获益。
反观，过去靠“容易钱”生活的人，可能就觉得麻烦了。但，吃得苦中苦，方为人上人。金融自由，从自律开始。
银行要准备好，消费者更要聪明
国行给了银行两年过渡期，新规定将在2027年1月1日全面生效。
这两年，银行要做的事情很多：
- 更新系统，改掉旧的平息算法
- 培训职员，让他们懂得解释EIR
- 重新设计贷款产品与广告
消费者会看到更多递减式利率贷款、更清楚的比较表格、银行甚至可能推出“理财课程+贷款”配套。花言巧语的广告会少很多，不会再有“超级低利率4%”这类陷阱标语。
未来的贷款市场，将会更干净、理性。懂的比较利率的人，将是最大赢家。
个人看法：马来西亚的“理财成年礼”
国行这一步，其实是一场“理财成年礼”。我在美国和台湾都有贷款经验，在那里，平息率早就被淘汰，因为它太容易误导大众。
国行的决定，代表马来西亚借贷文化终于“长大了”。我们开始重视透明、责任、教育，而不是只看“每月供多少”。
理财的本质，不是让你负债更多，而是让你更懂得钱的时间价值。
每一次借贷，都是未来收入的预支。懂得算账的人不怕贷款，怕的是连自己借了什么都不知道。
趁这个机会，我们都该检视自己的贷款组合：
- 有没有不必要的债？
- 有没有可以提早还清的贷款？
- 有没有为消费而负债？
莫到无钱方恨债，学会理财早轻松。
国行的新规则，不只是文件上的调整，更是一种社会教育。从此以后，借钱要懂得计算，签名要看清楚，花钱要三思。
规则更聪明了，我们也该更聪明。
别再迷信“低利率”，要看背后的真成本；别再盲信“轻松分期”，要衡量自己的现金流。钱是好仆人，却是坏主人。
国行这次的改革，正是提醒我们：掌握金钱的人，才能真正自由。
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