财富问诊 | 公积金+银行储蓄有75万 还有5年退休……

我们是吉庆夫妇，想请问关于退休规划的问题，主要是关于退
休金的准备，有哪些规则可以供参考？

今年我们就满55岁了，还有5年将从职场退下来，现阶段我们
的退休金（公积金和银行储蓄）大约是75万令吉，名下有两间
房屋，其中一间的房贷已供完。另外一间在退休前就是60岁
那年可以供清。

我们一家人居住的房屋，已经还清贷款，另外一间多数时候
是短期出租给大学生。

现阶段，我们每月的开销大约是6000令吉，开销项目包括：
房贷供期、保险费，其他还有日常开销，例如伙食、水电、
电话、上网费、汽油、汽车维修等等。两人收入在扣除开销
后，每月还有盈余1000多令吉。

我们有两辆车，车贷已供完，一部是日本车，另一辆是第二
国产车，其中第二国产车的车龄已经10年，另一辆则是8年。

我们有两个孩子，其中一个已进入社会工作两年，另外一个
将在今年毕业，目前是在一家私人企业实习。

这里希望理财师可以分享一些准备退休金的规则，或者是一
些相关的资讯供参考。谢谢。

卖掉第2间屋子  钱存银行 风险相对低

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，关于退休的相关资讯，还是一句不变的原则，就是退休了，不需要再面对定期固定数额要缴还的分期付款，例如房贷，因为这些供期是不能拖欠的。

从吉庆提供的资料可以得知，在两人60岁退休那年，另一间的房贷将会供完，这是可喜的情况，算是迎合退休的主要原则，就是当我们从职场退下来，不需要烦恼房贷的事，没有这方面的财务负担。

说到准备退休金的规则，一般来说，当我们退休了，开销不能超过退休前，最后开销的三分之二，如果是最后开销的二分之一更好。

假设退休前的每月开销大约是6000令吉，那么，最后开销的三分之二将是4000令吉。来到退休金的准备，我们以月支出4000令吉，每年开销支出将是4000令吉x12个月，等于4万8000令吉，再乘以20年，需要有96万令吉。

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这笔96万令吉退休金的准备，并未将通货膨胀考量在内，因为通胀率有起有落。两人目前的公积金和银行储蓄，大约是75万令吉，估计到了60岁退休，应该超过96万令吉。

但是，我们不能只是准备96万令吉，必须考量物价会上升，对生活质量造成的影响，还有万一进入老年，会有慢性病困扰，到时需要多准备一些购买药物的费用。

不过，两人还有一间房屋，可以带来租金收入，假如价格理想，而银行存款利息也可以接受，其实可以考虑脱售这间房屋，将卖屋的资金存放在银行，也许利息回酬不如一些投资产品理想，但是风险相对也比较低。

另外要分享的一些意见是，当两人退休后，如果精神体力都还行，尝试物色一些即有收入，压力也不大的工作，可能收入不多，但是时间比较短，而且可以打发时间，同时，也可以善用自己的专业技术，为社会做出一些贡献。

如果从这个出发点来考量，就不会觉得所付出的时间，与所获得的酬劳不对等。假如从事的与自己退休前在职场的工作类似，做起来就得心应手，是可以考虑的规划。

退休后不需要一人开一车

假设退休后还有一些收入，也许可以考虑换一部车子代步，毕竟两辆车已有一定的车龄，到时将两辆旧车卖了，买一辆新的，或者比较新的，可以节省维修费和汽油费，车子始终是贬值的资产，退休后其实不需要一人开一车。