问：
我们是一对有稳定生意的父母，孩子今年5岁，患有自闭症，且我们希望为他未来的生活与照顾做好充分准备。根据我们的预算，目前每月的生活费为5000令吉，特殊教育费用为5000令吉，每月总共需要1万令吉。
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我们的目标是：
◆生活费：需要持续到孩子70岁
◆特殊教育费用：预计只需要持续到孩子18岁（即他完成特殊教育后）
因此，我们需要了解以下几个问题：
1）生活费的资金需求：
如果生活费从5岁开始，持续到70岁，每月5000令吉，并考虑到每年3％的通胀率，我们应该准备多少资金来保证这笔费用？
这部分的资金规划应该如何进行，才能确保资金在未来的长期内持续并不被耗尽？
2）特殊教育费用的资金需求：
对于18岁之前的特殊教育费用，按每月5000令吉计算，考虑到通胀影响，我们应准备多少资金来应付这部分费用？
3）整体资金配置建议：
我们应该如何将这些资金分配到信托基金、保险、投资和其他资产？有哪些方式能确保资金增值并持续支撑未来需求？
另外，是否有适合自闭症孩子的长期资产配置建议？如何确保这些资金能够在未来的几十年里发挥作用？
4）如何设立信托来保障这些费用：
我们应该如何设立一个信托，来确保孩子的生活费和教育费用的定期支出，并且不受不确定因素的影响？信托基金的结构、管理和受托人选择需要考虑哪些要素？
5）其他的法律和财务保障措施：
除了信托外，是否有其他法律工具（如遗嘱、监护权安排等）需要提前规划，以确保在我们不在时，孩子能够得到合适的照顾？
我们希望能够为孩子提供一个稳定、无忧的未来，且不希望这些问题在未来给我们带来财务上的困扰。请问，如何根据上述需求做出规划？
答：
亲爱的父母，
感谢你们提出这样一个重要的问题，你们对孩子未来的关心和准备非常值得赞扬。根据你们提供的具体情况，我将以专业的财务分析方法，为你们解答如何为5岁自闭症孩子规划未来的生活和特殊教育费用。
1）生活费的资金需求：
假设每月生活费：5000令吉
生活费需要持续至孩子70岁
年通货膨胀率：3％
为了应付孩子从5岁到70岁的生活费，大约需要准备201万4800令吉的资金，并且这笔资金需要在未来每年根据通胀进行调整。
2）特殊教育费用的资金需求：
假设每月特殊教育费用：5000令吉
特殊教育费用持续至孩子18岁
每年通胀率：3％
特殊教育费用，我们同样使用年金公式计算：
为了覆盖孩子从5岁到18岁的特殊教育费用，大约需要准备68万4600令吉的资金。
3）整合资金规划与建议：
结合生活费和特殊教育费用，需要为孩子准备的总资金为：
201万4800 + 68万4600 = 269万9400令吉
投资减通胀冲击
为了确保这笔资金能长时间保值，并能应对通胀带来的影响，可以考虑以下财务规划工具：
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a. 信托基金投资：
信托是一种将资金集合到共同投资池中的投资工具，可以进行股票、债券、房产等多种资产配置。可以将资金分配到适合你们的风险承担能力的信托基金中（如债券基金、平衡型基金、股票型基金等），并持续跟进、调整，确保稳健的回酬。
优点：可通过分散投资降低风险，且信托通常具有较低的门槛与灵活的赎回机制，适合长期规划。
建议：每年将一部分盈余资金定期投入信托基金，创造被动收入（如股息、利息收入），逐步增加信托基金的资金规模。
b. 投资策略：
利用你们的生意盈余进行长期稳健投资（例如：股票、基金、产托、指数基金ETF）。
每年固定投资，累计教育基金、生活基金，创造被动收入（如租金、股息等）。
c. 通过保险放大资产：
可考虑寿险保单（定期寿险或终身寿险），让你们离世后直接拨款至信托里的资金。
这种方式能大幅降低一次性准备现金的压力，尤其是如果目前尚未累积到足够的资产。
4）如何设立信托：
设立信托是一个非常有效的方式，你可以设立特殊需求信托基金（Special Needs Trust）确保资金专款的使用。你们可以选择专业的信托公司为受托人，确保资金按照你们的意愿用在孩子的生活和教育。信托的管理者将按照你们的要求定期支付资金，并确保资金不被滥用。
可以选择设立Testamentary Trust（遗嘱信托）或Declaration Trust（声明信托），两者都有不同的优点。
Testamentary Trust（遗嘱信托）：这是一种通过遗嘱设立的信托，通常在你们去世后生效。这种信托可以有效地将资产传递给孩子，并确保资金用于孩子的照顾与教育，并在你们去世后继续运作。
Declaration Trust（声明信托）：这种信托可以避开申请遗嘱管理证书（Probate）的环节，节省时间，资金可以在去世后立即投入使用，也可以在特殊情况下启动使用（残废、昏迷、失踪等）。
你们可以嘱咐受托人将信托里的资金投入你们指定的投资，以便资金能够稳定增长。如果不想冒风险，低风险投资包括政府债券、货币基金，稳健的基金等会是不错的选择。这些投资产品可以帮助你们确保资金长期增值，同时避免资金的价值因通胀而缩水。
两者的设立费用皆介于1000至5000令吉之间，管理费用则在信托启动之后才开始计算，费用则就个别的信托公司有所不同。
5）法律与照顾规划：
除了财务安排，还需要为孩子的未来设立合适的监护人，并通过遗嘱明确你们的安排。这将确保孩子在你们不在时，能够得到适当的照顾。
照护说明信（Letter of Intent）：记录孩子的喜好、行为特征、日常作息与医疗需求，让未来照顾者有明确依据。
总结：
根据你们的规划，需要为孩子未来的生活和特殊教育准备约269万9400令吉。通过设立信托基金、合理投资及购买保险，可以确保这笔资金长期稳定地支撑孩子的未来需求。此外，法律上的监护权安排和遗嘱也是保障孩子未来生活的必要步骤。
希望这些信息能够帮助你们制定出一个全面、周全的财务计划，确保孩子能够在未来得到无忧的照顾和教育。最后，建议找寻咨询专业的理财师规划出整体的解决方案。
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