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财富问诊︱40岁夫妇想55岁退休建议5招优化资产

你好，我姓周，今年40岁，在一家企业担任总经理。我太太也是40岁，在一家私企做文书工作。我们育有两个孩子，女儿10岁、儿子8岁，一家四口目前住在雪兰莪。目前夫妻两人共有3间房产： ●第一间是自住的，父亲遗留给我们的，无房贷； ●第二间已供完，目前作为出租，每月租金1800令吉； ●第三间是3年前购买的，今年初刚建好，房贷刚开始供，每月2500令吉，供期15年，加上管理维修费用，每月另外开销1200令吉，目前还未出租。我们两辆车的贷款都已结清，算是比较轻松。收入方面，我和太太加起来净收入约1万令吉，再加上出租房子的租金1800令吉，我们一家目前总月收入是1万1800令吉左右。每月开销大致如下：新房房贷：2500令吉；管理费：1000令吉；家庭保险费（4人）：2800令吉；家庭日常开销（伙食、水电、网络费等）：3000令吉；孩子教育相关开销：1200令吉。我们两人都有公积金，银行存款约15万令吉，还有约2万8000令吉的信托投资，这笔投资是打算充作两个孩子未来大学教育基金。目前我心里有几个疑问，希望可以获得一些专业的建议： 1.以我们的财务状况，我能在55岁退休吗？如果想要达到这个目标，应该怎么规划比较好？ 2.我们的财务有什么潜在风险吗？资产会不会太集中在房产，或是流动资金不够等问题吗？ 3.2万8000令吉的单位信托投资，充作两个孩子未来上大学的教育基金，会不会太少？应该如何补强或规划？谢谢你的协助与指引。你好，周先生。感谢你提供详细的资料，你目前的家庭财务状况相对稳定，固定收入来源、资产基础也不错，但要在55岁退休、保障孩子未来教育金、降低财务风险，还有一些地方可进一步优化。以下是为你量身定制的分析与建议：周先生家庭财务状况总览一、你的退休目标评估（55岁退休是否可行）由于你未提供公积金余额，这边做了合理假设：你与太太自25岁起工作，起薪每月2500令吉，逐步增长至目前夫妻合计月薪1万5000令吉。根据法定供款比率与公积金历年平均年派息率，我们以5.3％年复利估算，若持续供款至今（40岁），目前公积金总额约70万3000令吉。预计至55岁时，公积金总值将达： 1.1 公积金可否支持退休？若每年退休支出为8万4000令吉，并随通胀逐年上升，公积金以每年5％至6％的提款率来用，大约可支撑15年退休生活。但这仅涵盖基本开销，不包括重大医疗、子女教育、旅游或通胀飙升等额外负担。 1.2 你目前具备的资源（至55岁预计状况）根据法定公积金供款比例及平均5.3％的年派息率推算，至55岁退休时，你与太太的公积金总额预计可达约259万令吉。同时，假设届时您还有67万令吉的可动用资产，包括银行存款、单位信托收益及房产出租净值，整体退休资产预估为约327万令吉。以目前生活水平估算，55岁退休后，夫妻每月生活费约需5000至7000令吉（即每年6万至8万4000令吉），并须考虑通胀和医疗支出。根据“资本消耗模拟表”推算，若退休后投资回酬维持每年5％，生活开销按年通胀3％增长，从55岁至88岁，你的退休资产足以应付所有支出，并维持正资产余额。换言之，在这些假设成立下，你与太太有望在55岁安心退休，并维持每月约1万零700令吉的生活水平至晚年。 1.2 实现目标的关键条件 [vip_content_start] ●房产2与3须持续出租，保持资产价值； ●公积金供款不中断，回酬维持年均5％以上； ●公积金供款不中断，回酬维持年均5％以上； ●当前资产偏重房地产，建议尽快启动每月定投计划（如信托），提升金融资产比率，增强流动性与稳定性。综合以上，唯有优化资产配置与现金流，才能顺利在55岁退休，并保障晚年安稳无虞。二、你目前的财务潜在风险 2.1 资产集中风险与优化建议目前你超过70％的总资产集中于房产，结构明显失衡。由于房产流动性低，若房产空置或租不出去，特别是房产3每月须承担3700令吉的房贷与管理费，容易造成现金流压力。建议尽快出租新购房产，即使租金偏低，也有助于缓解短期现金流。若房产3未来表现不佳，可考虑择机出售，资金转用于子女教育或退休基金。同时，建议未来不再加码房产投资，应逐步增加金融资产，如信托，以优化资产配置与风险管理。若资产过于集中，一旦遇上突发财务需求、利率上升或房产空置，可能被迫低价变现，影响长期财务规划与生活质量。因此，保持适度流动性与多元化资产组合，是稳健财务的关键。为避免财务过度依赖房产，建议将资产配置逐步调整为以下目标结构：为改善资产结构、提升财务稳定性，建议分阶段落实以下行动：短期（1年内）：优先将房产3出租，即使租金偏低，也能建立现金流缓冲；每月储蓄1000至1500令吉，透过自动扣款方式定投信托或ETF，培养投资纪律；同时检视保险配置，若保障过剩或保费负担过高，可调整释放资金，转投金融资产。中期（3至5年）：若房产3升值有限，可考虑出售，资金转入流动性较高的债券或交易所指数基金；同步建立约8万令吉的紧急备用金，覆盖6至8个月家庭开销；若收入提升，可适度增配专业投资产品，但建议比率不超过10％。长期（10年内）：目标是将金融资产（含教育金、退休金与现金）提升至总资产的50％，降低房产比重。待子女教育金充足后，可逐步将投资重心转向退休规划，强化未来财务自由的基础。以上的组合适合大部分的人生投资，若你追求更高收益，且能接受较高波动与较高流动性带来的风险，可少量配置以下进取型投资工具：温馨提醒：家庭财务规划中建议以“保障优先+稳健增长+少量进取”为核心策略，避免高比例投入高波动资产。 2.2 保险开销偏高目前家庭每月保险支出达2800令吉，占总收入约23.7％，比例偏高。若保单包含储蓄型或投资连结型产品，建议检视保障结构是否合理，尤其是否存在过多附加保障，导致成本上升、资源浪费。长期来看，若保障成本持续上升，可能造成保单账户价值不足，甚至在年老时失去保障，得不偿失。因此，建议回归保障本质，优先覆盖医疗、重大疾病与寿险；若已有基本保障，可适度精简保单，将节省的预算转为长期投资（如指数基金ETF或信托），提升资源配置效率。建议：保险支出占收入15至20％。目前基本保额约65万令吉，可考虑增购25万至30万令吉的定期寿险，保障高、成本低。若预算允许，也可配置部分储蓄型保单补强保障。孩子尚未成年前，家庭保额建议不低于60万令吉。 2.3 流动资金偏紧周先生，你在列出固定开销时遗漏了部分日常支出，这是财务规划中常见的盲点。虽然表面上每月有1300令吉可储蓄，但若加上水电（300令吉）、网络和电话费（250令吉）、交通与杂项（400令吉）等基本生活费，实际支出接近1万1450令吉，剩余储蓄仅约350令吉。这意味着家庭现金流非常紧张，一旦房产3延迟出租或房产2短期空置，每月将出现约1550令吉赤字，长期恐影响储蓄、应急金，甚至影响子女教育与退休规划。建议以“350令吉可储蓄额”为基准规划财务，并将房租视为“非依赖性收入”。在策略上可从两方面着手优化现金流： ●检视保险结构：整合储蓄型或投资型保单，将支出降至收入的20％，每月可释放200至400令吉。 ●提升房产效益：尽快出租房产、压缩管理成本，进一步释放500至800令吉。透过以上措施，能有效缓解现金压力，为家庭财务打下更稳固基础。三、孩子的教育金是否足够？ 3.1 孩子教育金不足周先生，针对孩子未来的教育规划，我们初步估算，若选择本地私立大学，单人总费用约8万至12万令吉，两人合计约16万至24万令吉；若考虑前往英澳等地海外深造，整体费用则可能高达50万至80万令吉。目前你在信托中有2万8000令吉储备，若年回酬为5％，8年后约增值至4万1000令吉，明显不足以负担完整大学开销，尤其若目标为海外大学。为达成孩子未来的教育目标，建议你尽快启动定期教育储蓄计划。可每月定投800至1000令吉于风险适中、回酬稳定的信托、ETF或国家教育储蓄计划（SSPN）。SSPN具备税务减免优势，适合作为辅助工具；但主力建议采用回酬更高、灵活性更强的投资组合。目前两个孩子分别为10岁与8岁，距离大学入学仅剩8至10年。建议目标为每人准备8万令吉教育基金，优先规划本地私立大学，未来若争取到奖学金或条件允许，再考虑海外深造。现阶段你已投入2万8000令吉信托基金，若年回酬5％，8年后仅达4万1000令吉，难以覆盖完整学费。建议将该笔资金转入包管户头（Wrap account），以6％至8％年回酬为目标配置多元基金，同时每月固定追加800令吉定投。按复利计算，孩子分别18岁时，各可提取约8万令吉，精准覆盖大学费用。为提高执行力，建议启动自动扣款机制，并定期检视投资组合表现，确保回酬达标，稳健实现教育目标。此外，未来若房产3升值或出售，也可作为教育金后备资金来源，透过“现金流 + 资产增值”双轨准备，稳步完成教育规划，同时不影响家庭其他财务目标。整体建议规划

4月前

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都市动态

优化教学效率 137华文教师上AI课

137名中学华文教师齐聚在“2025年雪州中学华文教师AI赋能培训课”，学习使用人工智能优化教学效率！

6月前

都市动态

即时国际

台铁票务优化推App”线上换票“与”一机多票“

台铁持续线上换票”与“一机多票”票务数位服务，今天起推出App“线上换票”与“一机多票”（一次手机上储存多张行动票证），让旅客享受更便捷的购票体验，行程安排更加弹性。

8月前

即时国际

全国综合

安华：指示数字部研究藉EA优化ICT项目审批

首相拿督斯里安华说，他已指示数字部研究并透过企业架构（EA）的方式，来优化政府资讯通讯工艺（ICT）项目的全方位审批，同时也应考量跨部门的合作，及基础设施、数据、资讯与服务的共享。

10月前

全国综合

即时国际

中国过境免签政策放宽优化免签国入境游订单增近2倍

中国过境免签政策放宽优化，停留时间延长至240小时，并增加21个适用口岸。消息公布半小时后，携程海外平台欧洲站点、美洲站点、亚太站点的中国相关目的地搜索热度环比分别增长85%、163%、116%。尤其，法国、加拿大、俄罗斯的搜索热度增幅排名前三位。

12月前

即时国际

全国综合

移民局：优化自动门服务 85%入境手续 25分钟内完成

移民局总监拿督鲁斯林指出，移民局已经针对吉隆坡国际机场的入境自动门服务进行了优化，显著改善了入境大厅的拥挤状况，使85%的入境手续能在25分钟内完成。

1年前

全国综合

即时国内

法迪拉：不影响环境水质优化集水区生产太阳能

副首相兼能源及水务转型部长拿督斯里法迪拉强调，我国寻求在不影响环境和水质前提下，优化集水区生产太阳能的方法，包括效仿其他多家或印尼Cirata浮动光伏电站方案。

2年前

即时国内

即时国际

中国据报或最快7日公布10项优化防疫措施

自2020年1月以来，中国将冠病疫情纳入“乙类”传染病，但采取最高级别的“甲类”管理措施，这让地方政府有权对患者及其密切接触者进行隔离，并且封锁受影响的地区。

3年前

即时国际

东海岸

彭成立老年人发展委员会莎哈尼札：优化老人潜力

彭州团结、社会福利、妇女及家庭发展委员会主席拿督斯里莎哈尼札指出，州政府已成立彭亨州老年人发展委员会（JPWEN），以表明州政府对州内老年人的承诺。

3年前

东海岸

全国综合

农部：优化农地增粮产同意各州宪颁TKPM

农业和食物工业部原则上同意州政府维持关于永久食品生产园区（TKPM）的宪报，以及在宪报颁布尚未公布的永久食品生产园区。

3年前

全国综合

全国综合

欧阳玉靖：后疫情时期盼厦大续优化课程设置

中国驻马大使欧阳玉靖希望厦门大学马来西亚分校能在在后疫情时期继续优化课程设置，加强高层次人才培养，加大科研创新力度，把厦大马来西亚分校的名片擦的更亮。

3年前

全国综合

即时国内

MySj升级200次更新49次主管：将改善Helpdesk功能

MySejahtera手机应用程序启用至今的18个月内，已经历了200多次升级，还有49次手机更新，以达到最佳性能！

4年前

即时国内

即时国会

贸消部长：料2022完成研究优化食油等补贴

国内贸易及消费人事务部长拿督斯里亚历山大说，为确保食用油补贴及该部旗下的补贴得以优化及分配至目标群体，该部今年起研究如何优化旗下补贴，研究预计在2022年完成。

4年前

即时国会