财富问诊｜房贷所剩数目不多 应该提早还清吗？

■永佳财务规划公司理财师陈建业说，当我们谈论是否应该提早还清房贷，最好是看贷款者在进行这项规划时的年龄，以及公积金和银行的储蓄数额。

假如还很年轻，例如45岁左右，可以考虑将剩余的钱，转向其他投资项目，因为距离退休年龄至少还有15年，按一般常理来说，有一些时间承受风险。

但是假如已经50多岁，那就要看个人可供投资的资金数额，是否大笔。这个数额如果庞大，可以让人承受万一投资失误的风险，反之，则不大受鼓励。

假设这笔数额庞大，万一投资失利，也不会影响接下来的生活开销，那么就不必担心，生活照样过，不会因为个人可以花用的钱少了，影响生活的质量。

因此，这要看伍先生手上的现金数额，并且要反问自己，能够承受多大的投资风险，再征询投资理财顾问的意见。

假如伍先生想要投资，最好是锁定风险较低，波动性不大的投资产品，可能回酬不像高风险产品一般高，但是仍比银行定期存款利率高一些，那么是可以考虑的。

在马来西亚市场上，人们提早还清房贷，比较常用的融资方法有以下几个：

（1）房产再融资

有些人的贷款配套，贷款利率比较高，向另一家银行贷款再融资，并获得比较低的贷款利率，可以减少每月分期付款，同时不会因为每月分期付款减少，造成贷款利息支出增加。

（2）多缴付分期付款

这个情况是，假如每月的房贷分期是1500令吉，在可花费收入增加时，可以多付数百令吉，当然，也要看个人的贷款配套，是否有这样的弹性安排。

（3）一次过付一大笔资金，以减少本金的数额

假设你在一年内的某个月，有一笔额外的收入，可能是脱售另一间屋子，手上可以支出的数目多了，譬如有10万令吉，想要偿还贷款，可以这样进行。

又或者是名下其中一份保单期满，可以领取5万令吉，你准备一次性偿还一笔钱，以便可以减少本金，同时，缩短贷款配套。当然，也是要个人的贷款配套，是否可以有这样的弹性安排。

坦白说，只要我们尽快还清贷款，支付的利息就会相应越少，这是肯定的。

一般来说，一个人领取数目庞大的贷款，同时拉长至35年，在还清贷款后，可以算出利息数目可观，不过，这是人们经常忽略的事实。