财富问诊新闻资料

简

ADVERTISEMENT

ADVERTISEMENT

VIP文

财富问诊 | 退休夫妇想置产收租

力戈读者说，他今年62岁，妻子58岁，有两个孩子，他们都已自立。如今他与大太两人已经退休，每月开支在4000至5000令吉之间，主要是保险费、生活费，房屋与车子的贷款已经还清。

4星期前

VIP文

VIP文

财富问诊│结婚生子后入不敷出怎办？

我是小胖，今年33岁，太太34岁。我们从大学就认识，爱情长跑10年后，前年因为意外怀孕，我们决定顺势举办婚礼并注册结婚，去年下半年也迎来我们的宝宝。其实，我并不抗拒结婚，也真心喜欢小孩，只是原本打算先多存点钱、让收入更稳定后再成家立业。意外怀孕确实打乱我们原本的规划，但回头想想，我们的年纪也到适合结婚生子的阶段，也算是上天提早安排的一份礼物。我是一名电子厂的高级工程师，月薪大约1万令吉；太太是人事部的助理经理，收入大概在5500令吉左右。按收入算，我们应该属于T20群体。我平时开一辆车龄约12年的第二国产车上班，太太则开一辆中型多用途休旅车（MPV），还有5年车贷未还清。在结婚前的3年，我们一共存下大约15万令吉。当时也动用部分公积金第二户头的储蓄，买下了一间市值约70万令吉的房子。拿到钥匙后，我们便用那笔积蓄来支付装修、家具和家电的开销。结果，几乎把所有积蓄都花光了。太太意外怀孕后，我们匆忙安排婚礼和迎接孩子的开销，也让我们第一次真正体会到“入不敷出”的压力。结婚、生子的费用一笔接一笔，我开始出现无法全额偿还信用卡账单的情况。目前为止，信用卡债务已经累积到约5万多令吉。年初时，我把其中一张信用卡的2万5000令吉欠款转为个人贷款，但现在每个月光是信用卡最低还款额加上个人贷款分期，就要还大约3860令吉。每次看到信用卡账单上的利息，我都既心痛又无奈。为了补贴家用，我开始在周末当电召车司机，但因为周末也得帮忙照顾孩子，过去两个星期算下来，每个星期扣除油费后，大概只能赚到200令吉左右。以下是我的财务状况：我想请教两个问题：第一，现阶段我们该如何改善财务状况，尽快走出入不敷出的情况？第二，我们计划在未来两三年内再添一个孩子（希望是女儿），这样的决定会不会对我们的退休规划造成影响？根据小胖所提供的资料，夫妻每月总开销高达1万7527令吉，远超1万4300令吉的月收入，造成约3227令吉的赤字。主要财务压力来自以下3方面： 1）高负债开销（3860令吉／月）包括每月2500令吉的信用卡还款额和1360令吉的个人贷款。高利息债务每年吞噬超过4万令吉现金流，是目前最大的财务负担。 2）孩子相关开销（2950令吉／月）包括托儿费2000令吉、奶粉与用品700令吉及保险250令吉。若未来再添一名孩子，相关费用预计将增加一倍。 3）生活与膳食开销偏高（2500令吉／月）相对家庭收入占比过大，显示预算控管不足，仍有优化空间。从资产结构看，除了公积金的流动资产仅1万3000令吉。若遇紧急事件，几乎无周转能力，属于“高杠杆、低储备”的家庭结构。整合债务管控消费一、如何提升当下的财务状况 1）立即止血：整合债务与消费重整 [vip_content_start] ●与银行协商信用卡债务整合为个人贷款，降低年利率（由18％降至约6至8％），或者考虑申请信贷咨询与债务管理机构（AKPK）协助重组债务计划。 ●停止所有分期购买及信用卡消费，保留仅一张卡用于紧急开销。 2）削减开销：预算重构 ●餐饮费从2500令吉降至2000令吉及以下，用自煮代外食。 ●娱乐与红白事开销减少100令吉。 ●汽车与电话等固定开销重新谈配套，每月节省约100令吉。如此一来，合计每月可节省约500至1000令吉。 3）提升收入：兼职策略优化周末电召车兼职虽收入不高，但却是可加速债务偿还。 4）设立应急金与储蓄机制 ●暂时不进行任何投资，先设立3个月的应急储备。 ●每月从削减开销后的盈余中强制存入500令吉及以上，未来在逐步提升。还清债务才生二胎二、若未来增加第二个孩子的影响若夫妻俩决定再添一名孩子，财务压力将显著上升。建议在此之前，优先清偿个人贷款与信用卡债务，并努力提升家庭月收入至少2500令吉以上。否则，现金流缺口可能持续扩大，不仅影响生活品质，也会延缓退休计划与子女教育基金的累积进度。 3补强措施三、退休规划影响与建议以目前的家庭结构推算，若每月赤字情况持续未改善，夫妻俩的退休资金恐将完全依赖公积金，而公积金甚至可能被迫提前动用以应付孩子的教育开销。要实现理想的退休目标，必须采取以下3项补强措施： 1）债务清偿与资金转化在1至2年内完成债务清偿后，应立即将原本用于偿债的3800令吉转入长期储蓄或投资，以锁定资金增长动能。 2）长期投资与复利效应将净收入的10％投入退休投资计划（如私人退休计划或信托基金的定投组合），目标创造年均6％以上的复利回酬，为未来退休资金打下稳固基础。 3）完善保障，防止风险反噬定期检视夫妻双方的保险与收入保障，确保保额足以覆盖重大疾病、意外及收入中断风险，避免因突发状况而陷入新的债务循环。最后，小胖与太太的情况，正是许多“先成家、后理财”的家庭缩影。明明收入不低，却因生活负担沉重、现金流管理薄弱、缺乏风险准备，而陷入高利息债务的恶性循环。唯有建立明确的家庭预算观念，管控消费、系统性储蓄，才能逐步从“财务负担型婚姻”转向“财富累积型家庭”。真正的财富安全感，不来自收入的高低，而源于对财务的掌控与自律。

1月前

VIP文

VIP文

财富问诊│每月7000投资股票 38岁夫妇想45岁退休

你好，理财专家。我今年38岁，和太太同龄，目前没有小孩。财务数据如下：

1月前

VIP文

VIP文

财富问诊│坠骗局欠卡债 AKPK债务重组如何重新规划财务？

我想寻求个人财务方面的建议。起初，我的财务状况非常健康，有一份稳定的工作，每月还有额外的被动收入。不幸的是，自去年底以来，由于经济放缓，我失去了那份被动的生意收入。之后，我又不小心卷入一场网络投资骗局，导致信用卡累积庞大债务。

2月前

VIP文

VIP文

财富问诊│375法则估算退休金额

嗨，理财顾问，能不能帮我用最简单的方法算一下退休基金？我每个月大概花5000令吉，你也可以顺便提醒我，退休规划还要考虑些什么。我不想花时间去算来算去，觉得那样太浪费时间了。想直接有解决方案，毕竟现在是数字时代，行动才最实际！谢谢。阿庄感谢阿庄有关退休基金规划的咨询，以下仅作一般说明，请勿将其作为正式的财务规划建议。由于缺乏完整数据与资讯，且没有签署委任协议，本内容仅作为教育用途。根据你的情况，我没有看到太多具体资料。但一般而言，可以用“375法则”来估算退休基金总额。这个方法只需要把你每月开销乘以375。因此，你的退休基金需求可以用5000令吉ｘ375，得出187万5000令吉，就是这么简单！ 375法则其实源自4％法则，后者是理财顾问Bill Bengen于1994年提出，4％法则建议，每年从退休储蓄中提取4％（并随通胀调整），以确保资金能维持30年。后来，有人把它换算成每月视角，并加上约20％税务缓冲，就成了375法则。不过，375法则也有一些缺点： 1）过度简化 ●忽略个人因素，如医疗开销、寿命长短或开销变动。 2）太多假设性 ●税率20％只是粗略估算，实际可能不同。 ●通胀调整依赖4％法则的设定。 ●没有考虑其他收入（如公积金、房产价值等）。要更精准，应先 [vip_content_start] 扣除这些收入再乘以375。 ●假设市场回酬稳定，但经济低迷时可能不成立。采用这个公式，就等于间接接受4％法则的假设。换言之，就是你要把本金（例如100万令吉）放在能长期稳定获得4％回酬的投资工具里，以支撑退休收入。但必须清楚，这涉及投资风险，如股票、基金等，而不是人人都适合投资作为唯一方案。因此，我建议先测试你的风险承受度。请注意，投资世界里没有保证回酬，很多人测试后结果会落在“中等风险”或“保守型投资者”。例如，如果你属于保守型，就要严格遵循测试结果。记住，财务规划是一个过程：设定目标→确定优先顺序→制定策略。流程如以下步骤： 1）与执照理财顾问建立合作关系（通常需支付费用，以确保独立意见） 2）收集资料，由客户提供完整数据 3）分析数据，协助客户确定优先目标 4）提出实现目标的策略 5）执行策略 6）定期检视与调整现实中，很多人喜欢直接跳到第四、第五、第六步（因为简单、省钱），但其实最关键的是前面3步。如果一开始目标数字算错，后面再努力都可能南辕北辙。例如，很多人忽略了通胀因素，导致资金不足。前3步的重要性在于： ●确保顾问提供独立意见，而不是单纯卖产品 ●收集完整资料，才能针对个人目标做分析 ●全面分析财务健康状况，指出需要改善的地方总结来说，做财务规划时，请对自己坦诚，毕竟结果由自己承担。任何方案或产品，都要先看清优缺点，最后的选择在你手中！

2月前

VIP文

VIP文

财富问诊│保费逾万无力承担该为两老断保？

我今年34岁，目前在吉隆坡工作。我有一个弟弟，两人都是普通打工族，收入不算太高，但还过得去。最近我们开始烦恼父母的医药保险问题，想请教你们的意见。爸妈现在已经超过65岁，早就退休了，目前生活开销是我们姐弟俩承担。虽然他们都有各自的医疗保险，但两张保单加起来，每年保费大概1万令吉。以我们现在的收入来说，确实是不小的压力。可是如果把保险停了，又很担心哪天爸妈突然需要入院，我们可能一下子拿不出那么多医疗费，到时候压力更大。想问： 1）医疗保险到了这个年纪，保费年年涨，还值不值得继续保下去？ 2）如果停保，我们应该如何为爸妈准备应急的医药储备？ 3）有没有其他方式，在不影响生活品质的前提下，继续照顾父母的健康保障？我们想找到一个更平衡、可持续的做法。希望理财师可以给我们一些实际可行的建议。谢谢！林小姐林小姐好！非常理解你和弟弟的担忧。你提出的问题非常实际，许多子女都会面临同样的“甜蜜负担”。我们来一步步分析，并为你提供一些切实可行的建议。你父母的情况（超过65岁）属于医疗保险的高龄阶段，特点是： ●保费高昂且逐年递增：这是保险产品的自然设计，因为疾病风险随年龄显著升高。 ●保单现金价值低：这个年纪的保单，退保通常拿不回什么钱。 ●寻找替代方案困难：市面上几乎很难再为65岁以上的长辈投保新的、便宜的医疗险。 1）医疗保险到了这个年纪，保费年年涨，还值不值得继续保下去？答：通常情况下，值得。但需要审视保单细节。为什么值得？在这个年龄，一场重大疾病的医疗费用轻易可达数万甚至数十万令吉。每年1万令吉的保费，是在用确定的支出规避一个可能摧毁家庭财务的“巨大不确定风险”，继续持有很可能是性价比最高的选择。检查保单终身限额建议： [vip_content_start] ●检查保单“终身限额”和“年限额”：看看还剩多少额度。如果额度还很高，说明保单非常有价值。 ●检查保单“自付额”条款：如是否需要自付10％或20％的医疗费？了解这个比率有助于你规划备用金。 ●联系保险代理或公司：确认保费未来的涨幅大致规律，做到心中有数。设专属应急医疗基金 2）如果真的停保，我们应该如何为爸妈准备应急的医药储备？答：不建议直接停保。但如果保费确实无法负担，则必须建立一个“专属应急医疗基金”。这是一个“自我保险”的概念。既然决定不向保险公司支付保费来转移风险，那就必须自己存钱来承担这个风险。建议：至少准备10万至15万令吉作为基础的应急医疗基金，目标是最终达到20万令吉以上。那么你可以如何规划呢？ ●可选择单位信托、定期存款、产托等风险极低的工具，可随时取用。 ●切记不要用这笔钱投资股票、信托基金等高波动性产品，以免需要用钱时因市场下跌而亏损。 ●开源节流，强制储蓄。你和弟弟需要制定一个严格的储蓄计划。例如，每月固定从收入中拨出一笔钱（如800至1000令吉）存入一个专属户头，雷打不动。这笔钱是“救命钱”，因此安全性和流动性是第一位的。 ●在你的应急基金没有达到目标金额（例如5万令吉）之前，强烈不建议停止父母的保单。可以把它看作是一个“双轨制”过程：在继续缴费的同时，努力构建自己的备用金。优化组合加强预防 3）有没有其他方式，在不影响生活品质的前提下，继续照顾父母的健康保障？答：有。可以通过“优化组合”和“加强预防”降低整体风险。 ●联系保险公司，询问是否可以通过同意提高自付额来大幅降低每年的保费，如自行承担每次住院的5000令吉费用。这能有效减轻你每年的现金流压力，同时保留应对大额医疗风险的能力。 ●每年带父母做一次全面的身体检查。“早发现、早治疗”是节省医疗费用最有效的方式，小问题的治疗费用远低于大病爆发后的费用。 ●均衡饮食、适当运动。健康的身体本身就是最好的保险，能直接降低理赔概率和保费压力。 ●与父母坦诚沟通，让他们了解你们的财务压力。同时也让他们安心，你们已经为他们做好规划。全家人达成共识，能减少未来的心理负担。 ●当然也必须审视自身保障，毕竟你和弟弟是家庭的支柱。请确保你们自己的人寿和医疗险是充足的。你们的安全才是父母最大的保障。或者寻求政府医疗体系的帮助： ●大马政府医院提供极低廉的医疗服务，虽然可能需要排队和等待，但对于慢性病管理和非紧急手术，是一个非常重要的托底选择。 ●建议提前为父母登记熟悉的政府诊所或政府医院，熟悉就医流程，作为医疗保障的备用方案。综合上述意见，我们并不建议你直接停止保单。最稳妥的策略是通过提高自付额来降低当期保费压力和同时稳步建立家庭医疗备用金。这样既保留应对重大风险的能力，又不会让当前的保费成为过于沉重的负担。希望这些建议能帮助你和弟弟找到那个平衡点。

2月前

VIP文

VIP文

财富问诊│大马薪水涨得慢该不该当越堤族？

你好，《财富问诊》的理财师。我叫Min，今年27岁，目前在吉隆坡工作，做了差不多5年，月薪大概3200令吉。家人都在怡保，我自己则在吉隆坡租房，每个月至少回怡保一次。

2月前

VIP文

VIP文

财富问诊│45岁夫妻总资产670万该不该提早退休？

你好，我叫Kent。想请你给我的财务状况一些专业评估，并就以下问题提供建议，谢谢。

2月前

VIP文

VIP文

财富问诊∣单身族遗嘱规划须知

理财师，你好。我是中年阿梁，今年44岁，单身。目前还在打工，月入1万8000令吉，想询问关于遗嘱的重要性。目前财务情况如下：父母健在，兄弟姐妹都成家了。由于时下的人容易突然暴毙或生病离世，我希望可以规划遗嘱，一旦自己离世后，不会连累家人替我收拾手尾，或财产被政府扣留。单身族遗嘱规划指南亲爱的读者，44岁的阿梁是一名典型的中年单身族，月入1万8000令吉，财务状况稳定。他担心突然离世后，财产会被扣留或冻结，于是想了解关于遗嘱规划的建议。没遗嘱遗产依法分配非穆斯林若没有遗嘱，就必须以大马遗产法《1958年遗产法令》进行分配。在无配偶和子女的情况下，财产将由父母继承；若父母已故，则由兄弟姐妹继承。继承比率依情况而定，例如： ●仅有父母：父与母各得50％ ●若父母已故，仅留下兄弟姐妹：则兄弟姐妹平均分配没有遗嘱的继承过程包括： 1. 家属收集资产资料 2.家属向高庭申请遗产管理书（Letter of Administration） 3. 法庭指定遗产管理人 4. 遗产管理人偿还所得税、债务 5. 按法定继承顺序分配财产此过程可能耗时数月甚至数年，且容易引发家庭纠纷，尤其在继承人意见不一致或资产分配不明确的时候。家属向高庭申请遗产管理书时，需提供两名担保人，以确保遗产管理人履行职责。担保人需具备与逝者同等的财务能力，并愿意承担法律责任，若遗产管理人未妥善处理遗产，担保人可能需承担赔偿责任，因此选择担保人时必须谨慎。相反的担保人也会基于责任重大，而谨慎处之。有遗嘱的继承过程则更为顺畅： 1. 遗嘱执行人向高庭申请遗嘱认证（Grant of Probate） 2. 遗产管理人偿还所得税、债务 3. 执行人根据遗嘱内容分配财产 4. 更快速完成资产分配，减少法律程序，避免不必要的纠纷。有遗嘱财产分配快速明确有遗嘱的好处包括继承过程更为顺畅，财产分配更快速明确，能有效减少法律程序与相关费用，避免家庭纷争。立遗嘱者可明确指定受益人及遗嘱执行人，确保资产分配方式符合个人意愿，保障亲人权益与自身安排。制定遗嘱时，需要考虑： [vip_content_start] 1. 明确受益人必须涵盖父母，并可指定兄弟姐妹或慈善机构等作为受益人，清楚列明每个受益人应得的份额。 2. 涵盖所有资产包括目前拥有的资产如公积金、股票、房产，也应考虑未来可能拥有的资产如继承所得或投资收益。需指定遗嘱执行人和信托人，确保财产按意愿分配。 3. 指定执行人与信托人 ●执行人负责根据遗嘱内容处理遗产，包括申请遗嘱认证、清偿债务、分配资产。 ●信托人则负责在整个遗产处理到最终给受益人的过程里，保管遗嘱中的资产。 ●执行人和信托人可以是同一个人，适合人选包括值得信赖的亲属或信托公司。执行人和信托人需要具备责任感、诚实及一定的财务知识及愿意充当跑腿。 4. 考虑负债例如房贷与车贷，确保有足够的保险或资产来清偿，不然房子与车子无法过户。 5. 两名证人签署遗嘱时，需要2名证人在场并签署在遗嘱上，以证明遗嘱的真实性。证人必须是年满18岁、心智健全且无利益冲突的人士，不能是遗嘱中的受益人或配偶。证人的角色至关重要，若遗嘱内容遭质疑，证人可能需出庭作证，确保遗嘱的合法性与有效性。 6. 保险与公积金的指定受益人这两项资产通常根据各自的指定受益人分配，遗嘱只能作为候补安排，若原指定受益人已故或未指定，遗嘱才会生效。 7. 定期更新遗嘱应随时更新，以反映最新的财务状况、受益人名单及个人意愿。特别是在婚姻状况改变后（如从单身到结婚），原有遗嘱就会失效或不再适用，务必重新制定。根据马来西亚法律，婚姻的缔结可使原有遗嘱失效，除非该遗嘱明确说明婚后仍有效。因此，婚姻状态变更后应立即重新审查和更新遗嘱，以确保其合法性和有效性。以上的叮咛，是为自己和家人打造一份安心的保障。记住，这不仅是财富的分配，更是对亲人的一份关爱和责任。

3月前

VIP文

VIP文

财富问诊∣回酬陷账面亏损想卖出租房还贷……

小弟小牛，今年43岁，经营着小生意，但生意不稳定只够应付开销，有理财难题希望理财师给一些建议。 1）目前供房1800令吉，供车600令吉，每月偿还贷款2400令吉。另外，还会将每月700令吉的租金收入用于额外偿还贷款。 2）想卖这间已供完的收租房，市价35万至39万令吉，租金（每年8400令吉），回酬率在2.1至2.4％，卖后用来额外偿还房贷，可以节省利息4.22％，但每月供款还是保持一样，只是可以提前几年还清。我的问题是： A）如果不卖，老房子不会有太多的升值空间，但是10多年后可能儿子结婚可以当婚房。 B）如果卖，可以节省利息，毕竟租金回酬率才2.1至2.4％，就无需再操心房客的各种问题，但每个月多供的租金就会变零。我就烦恼母鸡生鸡蛋 VS 杀鸡不再有蛋的问题？你好，小牛。感谢你详细说明你的财务状况和疑虑。关于是否应该保留或出售现有的收租房，我们可以从财务效益和家庭需求两个角度来分析，帮你做出更明智的决定。财务分析：保留 VS 出售 1.如果保留房产（继续收租） 2.如果出售房产（提前还贷）关键问题思考： [vip_content_start] 1）儿子是否真的会在10年内结婚并需要这套房？ ●如果不确定，保留房产可能只是“心理安慰”，实际财务效益低。 ●如果确定需要，可考虑保留，但需计算未来装修、维护等成本。 2）资金是否有更好的用途？ ●目前租金回酬2.1至2.4％，房贷利率4.22％，相当于每年“亏”2％左右。 ●如果卖掉，多余的资金或省下的利息可转投资公积金（平均年回酬率6％）或其他低风险投资产品如政府债券、单位信托、定期存款、房产投资信托基金等等，长期回酬更高。我的建议：倾向于出售 1）财务优化 ●卖掉后，用35万至39万令吉提前还贷，可大幅减少利息负担。 ●即使保持同样月供（2400令吉），也能提前几年供完房子，省下数万利息。 2）未来灵活性 ●如果儿子未来需要婚房，可用省下的资金支持首付，比现在“锁死”一套低回酬房产更划算。 ●避免租客问题，减少管理麻烦。 3）替代方案（如果想平衡） ●尝试提高租金至1000令吉／月（回酬率3％+），否则再卖。 ●卖掉后，将部分资金（如5万令吉）放定存／低风险投资，作为未来儿子购房储备。结论： ●如果儿子婚房需求不明确，那么建议卖掉，财务更划算。 ●如果儿子确定需要，且愿意分担未来成本，那么可保留，但需提高租金或优化管理。从纯财务角度建议出售，但你可以和家人讨论，看看哪种方案更适合你们的长期规划。谢谢！

3月前

VIP文

VIP文

财富问诊︱医疗通胀会否吞噬退休金？

嗨，理财规划师。我最近读到，按照大马国家银行近期的报告，我国的医疗通胀率每年高达15％。请问如何应对？是否需要把这笔医疗费用计入我的退休基金规划？我预计退休后每月开销是7000令吉。应如何计算？通胀率会否影响我的退休基金？我现在40岁，预计在60岁退休。谢谢。 Ah Ooi 嗨，Ah Ooi。谢谢你的来信，也感谢你关心退休基金和医疗费用的问题。先提醒一下，因为我没有你完整的财务资料，所以以下解答只是一般参考，并不是正式的财务建议。简单而言，退休基金的规划里，医疗费用最好要一并算进去。举例来说，如果你预计未来每个月医疗开销1000令吉，那你的每月开销就从7000令吉增至8000令吉。那应该怎么算呢？我们粗略估算： ●每月支出：8000令吉 [vip_content_start] ●每年支出：9万6000令吉 ●退休时间：20年（假设活到80岁）需要的退休基金总额，大约192万令吉。算出这笔数目后，你再把已经准备好的退休资产（例如公积金、定期存款等）扣掉，剩下的就是你未来要存的差额。未来20年需年存9.6万按照这个例子，你大概需要在未来20年（40到60岁）里，每年存下9万6000令吉。不过，上面这个数目还没把通胀考虑进去。根据统计局的数据，今年1月整体通胀是1.7％，而餐饮和住宿（3.5％）、个人护理（3.3％）的涨幅都更高。如果把通胀也加进去，用财务计算器算出来，你需要的退休基金可能接近226万4123令吉，比前面多出不少。所以，通胀真的会对退休基金有很大影响。举个生活化的例子： ●如果你常常外食，就会被餐饮通胀拖累； ●如果你常买个人护理品，也会受价格上涨影响。因此，平时尽量在家煮，多比较价格，能帮你把支出控制得更稳。另外，如果你退休后想维持健康，比如每个月花500令吉买保健品，那20年下来就是12万令吉；这笔钱也要加进退休基金。这样算的话，你的退休基金目标会变成大约204万令吉。总的来说，通胀是跑不掉的，但我们可以通过提前规划、减少不必要的开支来降低影响。建议你和一名持牌理财规划师好好聊一聊，根据你的生活方式，精算一个更符合你情况的退休基金目标。

3月前

VIP文

VIP文

财富问诊︱40岁夫妇想55岁退休建议5招优化资产

你好，我姓周，今年40岁，在一家企业担任总经理。我太太也是40岁，在一家私企做文书工作。我们育有两个孩子，女儿10岁、儿子8岁，一家四口目前住在雪兰莪。目前夫妻两人共有3间房产： ●第一间是自住的，父亲遗留给我们的，无房贷； ●第二间已供完，目前作为出租，每月租金1800令吉； ●第三间是3年前购买的，今年初刚建好，房贷刚开始供，每月2500令吉，供期15年，加上管理维修费用，每月另外开销1200令吉，目前还未出租。我们两辆车的贷款都已结清，算是比较轻松。收入方面，我和太太加起来净收入约1万令吉，再加上出租房子的租金1800令吉，我们一家目前总月收入是1万1800令吉左右。每月开销大致如下：新房房贷：2500令吉；管理费：1000令吉；家庭保险费（4人）：2800令吉；家庭日常开销（伙食、水电、网络费等）：3000令吉；孩子教育相关开销：1200令吉。我们两人都有公积金，银行存款约15万令吉，还有约2万8000令吉的信托投资，这笔投资是打算充作两个孩子未来大学教育基金。目前我心里有几个疑问，希望可以获得一些专业的建议： 1.以我们的财务状况，我能在55岁退休吗？如果想要达到这个目标，应该怎么规划比较好？ 2.我们的财务有什么潜在风险吗？资产会不会太集中在房产，或是流动资金不够等问题吗？ 3.2万8000令吉的单位信托投资，充作两个孩子未来上大学的教育基金，会不会太少？应该如何补强或规划？谢谢你的协助与指引。你好，周先生。感谢你提供详细的资料，你目前的家庭财务状况相对稳定，固定收入来源、资产基础也不错，但要在55岁退休、保障孩子未来教育金、降低财务风险，还有一些地方可进一步优化。以下是为你量身定制的分析与建议：周先生家庭财务状况总览一、你的退休目标评估（55岁退休是否可行）由于你未提供公积金余额，这边做了合理假设：你与太太自25岁起工作，起薪每月2500令吉，逐步增长至目前夫妻合计月薪1万5000令吉。根据法定供款比率与公积金历年平均年派息率，我们以5.3％年复利估算，若持续供款至今（40岁），目前公积金总额约70万3000令吉。预计至55岁时，公积金总值将达： 1.1 公积金可否支持退休？若每年退休支出为8万4000令吉，并随通胀逐年上升，公积金以每年5％至6％的提款率来用，大约可支撑15年退休生活。但这仅涵盖基本开销，不包括重大医疗、子女教育、旅游或通胀飙升等额外负担。 1.2 你目前具备的资源（至55岁预计状况）根据法定公积金供款比例及平均5.3％的年派息率推算，至55岁退休时，你与太太的公积金总额预计可达约259万令吉。同时，假设届时您还有67万令吉的可动用资产，包括银行存款、单位信托收益及房产出租净值，整体退休资产预估为约327万令吉。以目前生活水平估算，55岁退休后，夫妻每月生活费约需5000至7000令吉（即每年6万至8万4000令吉），并须考虑通胀和医疗支出。根据“资本消耗模拟表”推算，若退休后投资回酬维持每年5％，生活开销按年通胀3％增长，从55岁至88岁，你的退休资产足以应付所有支出，并维持正资产余额。换言之，在这些假设成立下，你与太太有望在55岁安心退休，并维持每月约1万零700令吉的生活水平至晚年。 1.2 实现目标的关键条件 [vip_content_start] ●房产2与3须持续出租，保持资产价值； ●公积金供款不中断，回酬维持年均5％以上； ●公积金供款不中断，回酬维持年均5％以上； ●当前资产偏重房地产，建议尽快启动每月定投计划（如信托），提升金融资产比率，增强流动性与稳定性。综合以上，唯有优化资产配置与现金流，才能顺利在55岁退休，并保障晚年安稳无虞。二、你目前的财务潜在风险 2.1 资产集中风险与优化建议目前你超过70％的总资产集中于房产，结构明显失衡。由于房产流动性低，若房产空置或租不出去，特别是房产3每月须承担3700令吉的房贷与管理费，容易造成现金流压力。建议尽快出租新购房产，即使租金偏低，也有助于缓解短期现金流。若房产3未来表现不佳，可考虑择机出售，资金转用于子女教育或退休基金。同时，建议未来不再加码房产投资，应逐步增加金融资产，如信托，以优化资产配置与风险管理。若资产过于集中，一旦遇上突发财务需求、利率上升或房产空置，可能被迫低价变现，影响长期财务规划与生活质量。因此，保持适度流动性与多元化资产组合，是稳健财务的关键。为避免财务过度依赖房产，建议将资产配置逐步调整为以下目标结构：为改善资产结构、提升财务稳定性，建议分阶段落实以下行动：短期（1年内）：优先将房产3出租，即使租金偏低，也能建立现金流缓冲；每月储蓄1000至1500令吉，透过自动扣款方式定投信托或ETF，培养投资纪律；同时检视保险配置，若保障过剩或保费负担过高，可调整释放资金，转投金融资产。中期（3至5年）：若房产3升值有限，可考虑出售，资金转入流动性较高的债券或交易所指数基金；同步建立约8万令吉的紧急备用金，覆盖6至8个月家庭开销；若收入提升，可适度增配专业投资产品，但建议比率不超过10％。长期（10年内）：目标是将金融资产（含教育金、退休金与现金）提升至总资产的50％，降低房产比重。待子女教育金充足后，可逐步将投资重心转向退休规划，强化未来财务自由的基础。以上的组合适合大部分的人生投资，若你追求更高收益，且能接受较高波动与较高流动性带来的风险，可少量配置以下进取型投资工具：温馨提醒：家庭财务规划中建议以“保障优先+稳健增长+少量进取”为核心策略，避免高比例投入高波动资产。 2.2 保险开销偏高目前家庭每月保险支出达2800令吉，占总收入约23.7％，比例偏高。若保单包含储蓄型或投资连结型产品，建议检视保障结构是否合理，尤其是否存在过多附加保障，导致成本上升、资源浪费。长期来看，若保障成本持续上升，可能造成保单账户价值不足，甚至在年老时失去保障，得不偿失。因此，建议回归保障本质，优先覆盖医疗、重大疾病与寿险；若已有基本保障，可适度精简保单，将节省的预算转为长期投资（如指数基金ETF或信托），提升资源配置效率。建议：保险支出占收入15至20％。目前基本保额约65万令吉，可考虑增购25万至30万令吉的定期寿险，保障高、成本低。若预算允许，也可配置部分储蓄型保单补强保障。孩子尚未成年前，家庭保额建议不低于60万令吉。 2.3 流动资金偏紧周先生，你在列出固定开销时遗漏了部分日常支出，这是财务规划中常见的盲点。虽然表面上每月有1300令吉可储蓄，但若加上水电（300令吉）、网络和电话费（250令吉）、交通与杂项（400令吉）等基本生活费，实际支出接近1万1450令吉，剩余储蓄仅约350令吉。这意味着家庭现金流非常紧张，一旦房产3延迟出租或房产2短期空置，每月将出现约1550令吉赤字，长期恐影响储蓄、应急金，甚至影响子女教育与退休规划。建议以“350令吉可储蓄额”为基准规划财务，并将房租视为“非依赖性收入”。在策略上可从两方面着手优化现金流： ●检视保险结构：整合储蓄型或投资型保单，将支出降至收入的20％，每月可释放200至400令吉。 ●提升房产效益：尽快出租房产、压缩管理成本，进一步释放500至800令吉。透过以上措施，能有效缓解现金压力，为家庭财务打下更稳固基础。三、孩子的教育金是否足够？ 3.1 孩子教育金不足周先生，针对孩子未来的教育规划，我们初步估算，若选择本地私立大学，单人总费用约8万至12万令吉，两人合计约16万至24万令吉；若考虑前往英澳等地海外深造，整体费用则可能高达50万至80万令吉。目前你在信托中有2万8000令吉储备，若年回酬为5％，8年后约增值至4万1000令吉，明显不足以负担完整大学开销，尤其若目标为海外大学。为达成孩子未来的教育目标，建议你尽快启动定期教育储蓄计划。可每月定投800至1000令吉于风险适中、回酬稳定的信托、ETF或国家教育储蓄计划（SSPN）。SSPN具备税务减免优势，适合作为辅助工具；但主力建议采用回酬更高、灵活性更强的投资组合。目前两个孩子分别为10岁与8岁，距离大学入学仅剩8至10年。建议目标为每人准备8万令吉教育基金，优先规划本地私立大学，未来若争取到奖学金或条件允许，再考虑海外深造。现阶段你已投入2万8000令吉信托基金，若年回酬5％，8年后仅达4万1000令吉，难以覆盖完整学费。建议将该笔资金转入包管户头（Wrap account），以6％至8％年回酬为目标配置多元基金，同时每月固定追加800令吉定投。按复利计算，孩子分别18岁时，各可提取约8万令吉，精准覆盖大学费用。为提高执行力，建议启动自动扣款机制，并定期检视投资组合表现，确保回酬达标，稳健实现教育目标。此外，未来若房产3升值或出售，也可作为教育金后备资金来源，透过“现金流 + 资产增值”双轨准备，稳步完成教育规划，同时不影响家庭其他财务目标。整体建议规划

4月前

VIP文

VIP文

财富问诊 | 25岁刚大学毕业向往财富自由盼授招

你好，我是伟俊，今年25岁，刚大学毕业，目前在吉隆坡开始了第一份正式工作。

4月前

VIP文

VIP文

财富问诊| 若5年后退休每月开销1万 185万退休金够吗？

理财师，你好。我叫阿荣，今年53岁，计划58岁提早退休，想请问提前退休的规划建议。预估退休后每月开销大约1万令吉。目前财务情况如下：孩子15岁，学费一年大概3万令吉，大学我准备送去国外念书，预计50万令吉。麻烦看一下我以后退休生活足够到82岁吗？谢谢。阿荣打算在58岁退休，离目前还有5年的时间，阿荣估计退休后每月的开销大约1万令吉。假设平均通货膨胀率是3％，1万令吉的开销在5年后将上涨至1万1593令吉。阿荣预计退休生活维持至82岁，也就是需要为24年的退休生活做好资金准备。根据阿荣的来信，他现有的资产包括：退休金需218万阿荣来信中提到的资产，股票有75万令吉，定期存款10万令吉，可以看出他的资产配置偏向股票，说明他能接受较高的投资风险，也愿意追求更高的潜在回报。若退休后继续投资，并取得优于通胀的回酬，退休金的消耗速度将相对较慢，所需的退休本金也会相对减少。假设退休后的投资组合（包括公积金、股票和定存）的平均年回酬在7％，通胀率维持在3％，那么他在58岁退休时需准备的退休金为约218万令吉。假设阿荣是个低风险投资者，退休后的投资平均回酬从原本的7％调低至4％，那么在58岁时所需准备的退休金将从218万令吉增加至298万令吉。反之，假设阿荣的投资平均回酬有10％，那么所需的退休金将降低至165万令吉。不过在退休规划上建议以 [vip_content_start] 较保守的回酬去规划，如果以投资回酬率10％计算，但实际上平均回酬率没达到10％的话，之前规划的退休金数额到后期时会面对提早耗尽的风险。这里笔者以218万令吉退休金为目标，现在我们来看阿荣拥有的资产在58岁时能否达成这个目标。阿荣目前拥有最多的资产是公积金存款100万令吉，接下来是股票，市值75万令吉，然后定期存款10万令吉。阿荣已经还清房贷，汽车贷款在4年后也会还清，如果在58岁退休，到时已经不需要偿还任何债务。以下是阿荣目前资产在58岁时的预计增长情况：假设阿荣的公积金按照收入1万5000令吉继续缴交的话，58岁时公积金将会有另一笔23万3957令吉的储蓄，加上上面的254万令吉，总资产预计会有277万令吉，前面提到的退休金目标是218万令吉，277万令吉足以应付退休生活至91至93岁。筹孩子教育费可用定存卖屋卖股阿荣来信中提及打算3年后送孩子出国念书，预计需要50万令吉，不过没提到这笔钱将从哪里支出。阿荣目前有两间房产分别价值为60万令吉和30万令吉，假设阿荣目前住在60万令吉的房产，那么可以考虑把30万令吉的房产卖了然后加上股票的20万令吉，凑合起来就有50万令吉的教育费。如果阿荣不想卖房产，要从股票或定期存款里去支付孩子的教育费，假设从股票支出45万令吉加上定期存款的5万令吉，在58岁时会有的退休金将从277万令吉降低至219万令吉，以原本的退休金目标218万令吉来看，仍符合原定退休金的需求。定期检视适时调整退休规划不能“一劳永逸”，由于多变的因素，如通胀率、投资环境、经济状况和个人的消费习惯都会改变，现在做的规划未必在几年后还能适用于当时的情况。建议阿荣和读者每隔2到3年检视之前做的规划是否还在轨道上，假设已开始偏离计划，比如前几年花的钱有点多或投资回酬没有这么理想，那么就要做出相对的调整。如果不做出调整，任由计划跑偏，那么到退休生活的后半段将会面对退休金提早花完的危机。

4月前

VIP文

VIP文

财富问诊│情侣月入8千储蓄8万打算明年结婚后年买屋

我是宇森，今年30岁，女朋友29岁，我们准备2026年结婚，两人的代步国产车贷款将分别在今年下半年（9月）及明年上半年（6月）供完。

5月前

VIP文

VIP文

财富问诊│青年想学巴菲特投资 55岁前存100万

嗨，财务规划师，我是阿智，今年28岁，大学毕业不久。我一直很想学投资，特别是像巴菲特那样投资股票，用钱来帮自己赚钱！我有一个梦想，就是55岁前退休，希望先存到100万令吉。阿智嗨，阿智。谢谢你的提问，很高兴你这么早就开始思考自己的财务规划，特别是关于投资这部分。不过要先说明一下，一些基本的建议和解释，并不等于完整的个人理财方案，因为我还不知道你每月能存多少钱、退休生活要怎么规划等等细节。厘清投资目标开始投资前，你一定要先搞清楚这几件事： 1）先了解自己的风险承受能力 2）准备至少6个月的紧急备用金（至少6个月的生活费）投资的第一步不是直接将钱丢进股市，而是要先问自己：“我投资的目标是什么？” 比如说，是为了退休、买房子、还是孩子未来教育？而不是单纯地想着“要赚越多越好”。现实中，没有“稳赚不赔”的投资方式，投资会随着经济周期起起落落，每个经济周期包括：复苏 → 扩张 → 高峰 → 衰退 → 萧条。这些阶段会影响我们的投资表现，有赚的时候，但有时也会有亏的时候。所以，你需要了解自己能不能接受亏损10至20％，还是最多只能接受亏5％以内，这会决定你适合什么样的投资工具。投资其实主要靠这3个关键： 1）时间（你可以投资多久） 2）目标（你想达到什么财务目标） [vip_content_start] 3）本金（你每个月能投入多少钱）例如：你每个月投资500令吉，目标是退休基金（长远目标），时间设在30年。投资 VS 投机如果没有明确的目标和时间，这就不是投资，而是投机，像是炒短线、看内线消息等等，这类风险就会非常高。投资是把钱放在一个资产上，等它慢慢增值；而投机则是希望短时间内靠价格波动赚钱。如果你天天盯着股价上下波动，那你不是投资者，而是“炒家”或“短线交易员”。如果你不喜欢太大风险，不妨考虑以下这种方式，每个月稳定投资，长期持有。比如你从现在（28岁）开始，每个月投资1000令吉，平均年回酬7％：你会发现，如果从现在开始每个月投资1000令吉，30年后就可以存到超过110万令吉。这就是所谓的“复利力量”，也叫做“时间换钱”。巴菲特投资哲学简单但强大巴菲特最强调的不是聪明，而是“纪律”。我们不需要比别人聪明，只需要比别人更有纪律。他的投资方式很简单：长期、稳健、买好公司，持有它。他的原则包括： 1）想得长远 2）有耐心 3）不理市场噪音 4）找到有价值的公司 5）避免投机 6）分散投资 7）保持理性，不断学习但其实，他真正的成功来自生活习惯： 1）每天花80％时间读书（至少500页） 2）坚持“买了就拿着”的长期心态 3）生活很简单（一直住在1958年买的老屋子） 4）吃麦当劳、喝可口可乐 5）不贷款、不过度消费 6）在市场不稳时也保持冷静 7）乐于做慈善、和聪明人交流 8）重视复利，不只是金钱，也包括知识致富之道：建立长期好习惯我们在理财规划里常说： 1）量入为出（不要花超过你赚的钱） 2）延迟满足（想要的东西，不急着马上买） 3）有纪律地储蓄与投资 4）设定目标，制定预算，并坚持执行如果你真的想变得像巴菲特一样，不只是模仿他的股票选择，更要学会他的习惯。很多人只看他怎么赚钱，却忽略了他几十年来坚持阅读、简单生活、不盲目消费这些习惯。所以，如果你真的想财务自由，请从今天开始，早点起床、固定阅读、简单生活、定期储蓄和投资。最后一句话：与其急着赚快钱，不如建立长期好习惯，这才是真正的致富之道！

5月前

VIP文