最讽刺的，是我们为了让他们少吃苦而拼命付出，结果却给了他们更沉重的负担。
有一位母亲找上我，她泪流满面，说她的孩子即将被学校退学，原因是他们交不出学费了。
为了让孩子继续在英国上大学，她四处借钱，甚至将房子再融资，把存款都花光了。走投无路的她问我：“还有哪里可以借到钱？就算利息很高也没关系。”
我非常理解她的心情。身为父母，当然想为孩子提供最好的教育和机会。她的爱是毋庸置疑的，但她的财务安排却完全没有计划，只剩下绝望和慌乱。
类似的情况在马来西亚并不少见。许多父母愿意为了孩子牺牲一切，常说：“吃白饭也没关系，孩子能成功最重要。”
但，我们必须冷静地问自己一个问题：今天我们为孩子付出所有，却让自己老年时连基本退休生活都没有保障，是否值得？
为什么我们总是想帮
“我吃苦没关系，孩子不能吃苦。”
在华人文化里，家人至上，父母为孩子牺牲被视为美德。
这种动力源自爱、责任感，甚至是内疚：怕他们走我们当年走过的辛苦路。
社会也有很强的期望：父母出钱让孩子读大学、办婚礼、付房子的头期款。很多人甚至觉得拿自己的房子去抵押贷款帮孩子是“应该的”。
这种“理所当然”背后，是一份沉甸甸的压力。
过度付出的风险
现实是，这会带来非常大的风险。
首先，退休储蓄会被迅速消耗掉。少了安全网，就无法应对未来的健康问题或突发开销。
其次，失去经济独立之后，晚年可能不得不依赖孩子。但，孩子也会有自己的家庭、经济压力。届时，你将变成他们的负担，而这正是你当初最想避免的。
最讽刺的，是我们为了让他们少吃苦而拼命付出，结果却给了他们更沉重的负担。
先戴好自己的“氧气罩”
就像坐飞机时的安全须知：“先戴好自己的氧气罩，才有能力帮别人戴。”
听起来自私，其实是负责任的表现。如果自己都没气了，还怎么救人？
同样的道理适用于退休规划。孩子希望看到的是健康、快乐、经济独立的父母，不是为了“帮他们”而把自己搞到老年时要他们养。
拥有足够的储蓄，能享受自己想要的生活，有能力支付医疗费，偶尔旅行喝茶聊天——这才是真正替孩子减轻负担，给他们心理上的安稳。
如何帮孩子而不伤到自己
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设清界限与预算
先算清楚自己的退休需求是多少。假设你需要两百万令吉来维持退休生活，而你有两百五十万，那么，五十万的“余裕”就可以拿来帮孩子。但，绝不能动到那两百万的老本。
非金钱支持
并不是所有帮助都要用钱。你可以提供育儿支持、生活经验、职业建议、甚至在合适的情况下，小心谨慎地担保贷款。
分阶段、设条件的支持
避免一次过给太大笔钱，可以分阶段给、设条件，减少资金链风险。
传授理财观念和技能
分享你在理财、贷款、投资、预算方面的经验，帮他们避免踩雷，让他们站在你的肩膀上看得更远。
做好遗产规划
提前规划好保险受益人、遗嘱安排，甚至私人信托，确保财富可以顺利、有计划的传承，而不是在你活着时就一次性给出去。
正如我常说的：“教他们钓鱼，而不是直接买整艘渔船送给他们。”
如何开口和孩子谈钱
很多马来西亚家庭对“谈钱”是避讳的，觉得尴尬、没面子。
但这是必须要做的。需要用坦诚、尊重的态度来沟通。可以这么说：“爸爸妈妈当然想帮你，但也要确保年老时自己能好好过，不用靠你。”
我也让儿子清楚家里的财务状况：赚多少、交多少税、资产净值是多少。为什么要让他知道？因为我希望他从小就能理解金钱的运作和责任，未来有更好的基础、更好的教育、更广的人脉和机会。
如果我们避而不谈，下一代就会在黑暗中摸索，甚至走上我们当年走过的冤枉路。
爱的平衡
帮孩子是父母的责任，也是一种爱。但真正负责任的爱，是建立在平衡和计划之上的。
你能经济独立，就是送给孩子最好的礼物。
毕竟，“你不能一直给他们添茶水，如果自己的钱包已经空了。”
实用小贴士
- 先检视你的退休计划，算清楚自己的需要。
- 为支援孩子设定明确的“可给预算”。
- 找专业人士协助你做好遗产规划。
- 教育孩子理财，避免他们重复同样的错误。
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