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KCLau | 信任破产的2025：不贪，才有活路

守住自己的钱袋子，守住对家人的责任，不贪、不信、不慌，才是乱世中唯一的生存之道。 2025年，马来西亚人失去的不只是金钱，而是“相信”的能力。这一年，我们见证了荒谬的假死逃债、披着宗教外衣的慈善骗局，以及偷走国家领袖声音的AI技术。对于在这个动荡时代守护老本的我们，这是一个警钟。麻坡河边荒诞剧 2025年7月中旬，柔佛麻坡的Sungai Tui上演了一场牵动全国人心的搜救行动。一辆银色国产车被发现遗弃在河边，车窗大开，车门未锁，但司机——38岁汽车网红Ija，却不见踪影。消拯局潜水员冒着生命危险，在浑浊的河水里搜寻了四天，同时利用无人机在油棕园上空盘旋。家属在岸边痛哭，全马网民也在为他祈祷。然而，结局却给啪啪打在全马人民的脸上。 Ija没有死，甚至连水都没沾到。当搜救队在河底冒死摸索时，他早已逃往泰国。这并非意外，而是一场精心策划的大戏。据警方调查，他是为了逃避堆积如山的债务，以及为了秘密迎娶第二任妻子，才与弟弟联手导演了这场假死闹剧。当真相大白时，社会的反应不是愤怒，而是无奈苦笑。这就是2025年马来西亚的缩影：为了逃避现实，人们甚至不惜“表演”死亡。我们进入了一个“信任赤字”（Trust Deficit）的时代。不管是网红假死、宗教司卷款，还是AI换脸，现实与骗局的界限已经彻底模糊。绝望的“逃跑剧场” 为什么一个有头有脸的网红，会天真到以为自己可以就此人间蒸发？这不仅仅是愚蠢，更是财务绝望的体现。2025年，中产阶级的压力已经到了临界点。虽然国家GDP数据看起来不错（5.2%增长），但对于普通老百姓来说，生活成本的重压、T15分类的不确定性，让许多人陷入了“财富炼狱”。 Ija的故事告诉我们：在巨大经济压力的笼罩下，人性的底线是会崩溃的。而在网络上，人们的态度也从最初的同情变成冷嘲：“如果我还不起PTPTN，是不是也可以去河边丢车？” 虔诚背叛——Alif Teega案的警示如果说网红假死只是闹剧，那么Alif Teega和Aisyah Hijanah的案件，则是对社会良知的一次重击。这对年轻夫妇曾是马来社会“成功与虔诚”的典范。他们年轻、富有、形象正面，满口仁义道德。当他们呼吁大家捐款——无论是为了麦加的斋戒月、还是为了水灾灾民——数以百万计的善款源源不断地涌入。对于许多捐款者来说，这不仅仅是给钱，更是积德。然而，反贪会狠狠戳破了这层泡沫。这对马来夫妇被控挪用超过150万令吉的善款。控状显示，这些本该用于救济穷人的钱，被他们用于个人享乐。看到怀着身孕的Aisyah被警方带走的画面时，许多人的心都凉了。这起丑闻造成的破坏是无法用金钱衡量的，它摧毁了人与人之间最基本的信任。在这个时代，千万不要被网络上的“人设”所迷惑。无论对方看起来多么虔诚、多么成功，涉及金钱时，我们都务必打起十二分精神。权威的消亡对于年长者来说，我们习惯相信权威——银行、政府、皇室。但2025年的诈骗集团，利用人工智能（AI）把我们对权威的信任变成了屠刀。根据警方和马华公共服务与投诉局的数据，仅在去年，马来西亚人因投资诈骗损失了21.1亿令吉，而85%的受害者是因为深伪技术（Deepfake）视频而上当。现在的骗局不再是只是通过短信，而是视听俱全的假象。假元首、假首相：脸书上流传着首相安华甚至国家元首苏丹依布拉欣陛下的假视频，内容为推荐某种高回报投资计划，无论口型、声音、神态，在AI技术的加持下，几乎天衣无缝。柔佛王室不得不紧急发文辟谣。假老板、假孙子（AI变声）：雪兰莪发生了一起恐怖的案例， [vip_content_start] 一名员工接到了“老板”的电话，命令她立刻购买5000令吉的Touch ‘n Go充值码。由于声音一模一样，这名员工不疑有他，于是便按照指示行事。后来她才得知，真正的老板根本没打过这通电话。这里要告诫各位长辈，现在的科技已经可以偷走任何人的脸和声音。如果以后接到“儿子”或“老友”急需用钱的视频电话，请务必挂断，用原本的电话号码打回去确认。眼见不再为实，耳听也不再为虚。数码阿窿——“裸照抵押”的噩梦对于那些不玩加密货币、不追网红的普通人，另一种危险潜伏在手机应用商店里。由于银行收紧了信贷，许多急需现金周转的人转向了非法的“网贷App”。这些App通常有着无害的名字，如“FastCash”或“iCredit”，但在安装时，它们会要求读取你的通讯录和相册权限。这是2025年最恶毒的陷阱。一旦你延迟还款（通常利息高得离谱），面临的就不再传统的泼红漆。如今，追债手段变成了“数码羞辱”。追债人会利用AI技术，将借款人（尤其是女性）的照片与裸照合成，或者直接从你的手机相册里窃取隐私照片，并将其发你的老板、父母、丈夫，并威胁：“不还钱，就让全世界看到。” 这是一种对尊严的掠夺。它提醒我们，千万不要为了解决一时的周转不灵，而去点击那些来路不明的贷款链接。在“零信任”社会中生存 2025年已来到尾声，我们不得不承认，马来西亚的社会契约已经改变。 Ija在河边假死、Alif Teega慈善丑闻、以及AI换脸泛滥，这些都不是孤立事件。它们是一个信号，告诉我们社会互信的基石已经动摇。我们被迫进入了一个“零信任”（Zero Trust）的社会。看到慈善筹款，我们要先查反贪会的黑名单；看到大人物推荐投资，我们要先怀疑是不是AI合成；看到网红的完美生活，我们要想这背后是不是一地鸡毛。在巨大的压力和诱惑面前，有些人选择抛弃诚信，甚至抛弃身份。而对于我们这些老老实实过日子的人来说，守住自己的钱袋子，守住对家人的责任，不贪、不信、不慌，才是乱世中唯一的生存之道。

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KCLau | 退休后，你就是自己的CEO：教你5大资本配置原则

退休后的你，不只是理财者，更是自己人生的CEO。这五个原则是你的年度检讨表——帮助你让每一令吉都带来成长、自由与持续的幸福。想像一下，一个人升任首席执行官（CEO）前，他也许是个出色的营运高手，懂得控制成本、提升效率、达成销售目标。但，当他坐上CEO的位子后，游戏规则忽然变了，他的职责不再只是“赚钱”，而是要决定钱该放哪里、该收回哪里、该分给谁。这就是所谓的“资本配置能力”（Capital Allocation）。它是企业界最关键、却最被低估的技能之一。一个CEO能不能把资本放在最能创造长期价值的地方，那才是股东真正的命运分界线。会经营只是基础，会配置资本，才是大师。现在，让我们换个角度。当你退休了，你也成了一个CEO，而你管理的公司就是——Me Sdn. Bhd.。过去几十年，你是公司的“执行长”，靠工作赚取主动收入。但如今，你的“生意模式”改变了，你不再靠上班赚钱，而是让你的资产——公积金、储蓄、股票、房产——为你创造被动收入。问题来了：你有运营经验，却从未真正学过“资本配置”。当企业老板懂得把钱投向高回报项目，而你却把钱放在低息定存、闲置房产或高风险骗局中，结果可想而知。我想通过这篇文章告诉你的是：全球最顶尖的CEO用来创造股东价值的五大资本配置原则，同样可以用来帮助你，让你的退休金更持久、生活更安稳、财富更有效率地成长。这五个原则简单却强大，适合每一位马来西亚退休人士，或即将退休的你。它们是：赚取高于资本成本的回报聪明地再投资保持纪律，不随波逐流避免自负和情绪驱动的决策永远比较替代方案，选择最优使用接下来，我们将逐一探讨如何把这些原则运用在你的退休生活中。你会发现，掌握资本配置不只是企业的艺术，更是让你安享晚年的必修课。原则一：赚取高于资本成本的回报在企业界，有一个永恒的真理：公司只有在“投资资本回报率（ROIC）”高于“资本成本”时，才能真正创造价值；反之，它便在慢慢毁灭价值。简单来说，如果公司赚到的钱不足以覆盖它所花的本钱和风险，那就算“有生意做”也只是赔本经营。很多企业在报表上风光亮丽，但若扣除资金成本、通胀、税务、利息后，长期的真实回报为负。这样的公司迟早被淘汰。那退休人士呢？你的“资本”是你一生积累的退休金、公积金、信托基金、股票、房产、储蓄；而你的“资本成本”就是通货膨胀、生活开销，以及机会成本。假设每年的通胀率介于3%至4%，而你的投资组合平均收益只有2%，那你其实每年都在“倒退”，财富购买力在悄悄缩水。有些人退休后追求“安全”，把大部分钱放在定期存款或储蓄账户，看似稳当，其实就像企业囤太多现金——表面安心，实则浪费机会。想赚超过资本成本的回报，并不意味着要冒险追高。它真正的含义是： [vip_content_start] 在风险可控的前提下，追求“实际正回报”，也就是扣除生活开销、税务和通胀后的净增长。检视清单： 1，检讨整体投资回报把公积金、定存、信托基金、股票股息等加总，看看平均实际回报率是否能跑赢通胀。 2，从“安全收益”转向“聪明收益” 不要只依赖低风险、低回报的工具。学习配置一些稳健又能带来现金流的投资，如：高股息股票、房地产投资信托（REITs）、P2P融资平台（如Funding Societies、CapBay）、稳定成长股，或高租金收益的房产。 3，把时间和注意力也视为资本长期放着不理、回报偏低的资产就是“死钱”（dead money）。若你一套房产几年没租出、一支股票三年不看报表，那你的资本等于在沉睡。举个例子： EPF平均派息约5.5%至6%，扣除3%的通胀，实际回报还有2%至3%，这是稳健而合理的。但，如果你把10万令吉放在2%的定存，一年只得2千令吉利息，而物价却涨了3千令吉，那么你的钱实质上在是缩水的。这就像一间企业囤了太多现金在银行，却不去投资有潜力的项目。看似“稳”，其实“输”。原则二：聪明地再投资美国著名投资思想家、摩根士丹利策略师 Michael Mauboussin 提出了第二个资本配置原则：公司应该资助“战略”，而不是单一“项目”。换句话说，资本应该投入到一个连贯、长期的计划中，而不是东一块西一块。许多公司在做投资时没有统一方向，今天建个厂，明天买个品牌。看似多元，其实分散了力量，也稀释了长期回报。个人理财也一样。你的再投资决策必须与自己的“人生策略”保持一致，而不是被外界的“机会”牵着走。不要因为朋友开店赚钱，你也冲进去；也不要听说某个基金去年回报高，就急着认购。那不是投资，是冲动。首先，你先要定义自己的财务使命：是想要稳定现金流？还是希望留一笔遗产给孩子？或是追求退休后的自由旅行生活？不同使命，需要不同策略。接着，你要确保每一笔再投资都能支持该策略，而不是偏离方向。这是一份简单的自我检视： 1，再投资任何资金前（例如定存到期、EPF取出、卖掉房产），先问自己一句：“这笔钱的用途，是否真的有助于我的长期目标？” 2，资本配置要有明确的目的：现金流导向 → 高股息股票、REITs、年金产品成长导向 → 优质成长股、全球ETF、科技与消费龙头安全导向 → 保险、定存、债券型基金就像公司区分“成长资本”（growth capital）与“维护资本”（maintenance capital），退休人士也应该分清楚：哪些钱是花来享受生活的（维护），哪些钱是用来增长资产的（成长）。举个例子，如果你的目标是财务独立，却把一大笔退休金投入孩子的新咖啡馆，这就像企业老板资助一个“宠物项目”——情感上很美，但风险极高。每一笔再投资前，请先问一句：“这是否符合我的战略方向？” 答案若是模糊，那就别急着投。真正的聪明投资，是方向清晰的延伸，而不是一时的激情。原则三：保持纪律, 不随波逐流优秀的企业领袖都有一个共同特质——纪律。 Mauboussin 在研究顶尖CEO时发现，那些最成功的管理者实行一种叫“零基资本配置”（Zero-Based Capital Allocation）的思维。意思是，每一年都从“零”开始思考资本分配，而不是简单地沿用去年的预算。他们不会因为“去年花过”就默认“今年也该花”，而是要重新审视：这一块资金，是否仍是创造价值的最佳去处？同样的逻辑，放到个人理财也是成立的。别因为“我一直这样做”就继续投资、继续花钱。过去的习惯，未必适合现在的你。退休后，你应该重新评估每一项资产与支出，从头思考它们是否还在为你创造价值。那间出租房在扣除税务、维修、空置风险后，还值得保留吗？那份多年没动的保险计划，在你已经无贷款、无依靠小孩的阶段，还划算吗？这里有一份“零基检视”清单： 1，每年进行一次“零起点”盘点：假设你今天手上全是现金，你会重新买回现在持有的资产吗？ 2，检视所有经常性支出：那些自动续费的订阅、闲置的信用卡、重复的保险保障，是否真的必要？ 3，果断修剪“死木”，卖掉表现不佳的资产，把资金转向真正能增长价值的领域。想像一家企业若持续为一款已无市场的旧产品砸钱，最终只会耗尽现金流。同理，如果你继续持有一间每年净租金回报不到2%的房产，只因为“舍不得卖”，那其实是让情感主导理性。你不是在守财富，而是在补贴回忆。纪律，不是冷酷，而是一种清醒。它让你每一分钱，都用得有方向、有回报。原则四：避免被自负左右决策许多企业CEO在资本配置上失败的原因，不是能力不足，而是心态问题。正如 Mauboussin 在研究中所指出的，管理层常常受“体制惯性”（institutional imperative）所困——盲目模仿同行，或出于面子不愿承认错误，因此继续投入到错误的方向上。这种现象在心理学上被称为“现状偏见”（status quo bias）与“承诺升级”（escalation of commitment）。企业明明知道该止损，却因为“已经花了太多”而继续烧钱，结果越陷越深。退休人士其实也会掉入同样的陷阱： 1，不愿意卖掉亏损的投资，嘴里说着“迟点会涨回来的啦” 2，看到朋友都买美股科技股，就跟着冲进去 3，明知房产租不出去、回报低，还坚信“地不会跌” 这些行为，听起来像投资，其实是自尊在作祟。自我意识模糊了判断，让情绪压过了理性。想要摆脱这种陷阱，可以从几个方面开始：首先，承认错误要快。小亏损比固执更便宜。就像企业若能及时止血，就还有翻身的机会。其次，不要拿别人的回报或生活方式当标杆。每个人的风险承受力、责任与目标都不同。最后，记得真正的财富，不是赢在数字上，而是赢得自由——能从容生活，不被钱绑架。想像一下，一个CEO若死守一桩糟糕的并购案，只因为“不想认输”，结果拖累整个公司；同样地，当你拒绝卖掉一间表现不佳的公寓，只因为“以前最高价是一百万令吉”，你其实和那位CEO一样，被过去的荣耀困住。骄傲让复利停工，自负让财富停滞。真正的智慧，是知道何时该放手。原则五：永远比较替代方案最优秀的资本配置者，都有一个共同的习惯：进行每一个决策前，都会比较预期回报与机会成本。 Mauboussin 指出，卓越的CEO不只是看眼前的数字，更懂得分辨“价格”与“价值”的区别。价格是你付出去的，价值才是你得到的。许多企业失败，并不是因为没赚钱，而是因为没比较：他们以为投资了最好的项目，其实错过了更高价值的选择。对于退休人士来说，每1令吉都有去处，而你的任务，就是找到它最有意义的去处：你是否应该继续补充EPF账户，还是投资房地产信托（REITs）？你是否该提前还清房贷，还是把多余资金投向能产生被动收入的资产？你是否该现在就分配部分遗产给孩子，还是等资产增值后再分配？这些问题没有标准答案，但都值得比较。这里有一个实用的检视法： 1，建立一张“回报阶梯表” 把各种投资选项依照潜在年回报率、风险等级、流动性排列出来，清楚看到每个选择的代价与潜力。 2，别只看回报率，要考虑灵活性与安心感一个投资即使回报高，但让你夜夜难眠，那就不是好投资。退休生活追求的是平衡，而非刺激。举个例子：如果你在定存有3%的利息，而P2P发票融资提供5%，那额外的2%值得冒风险吗？这就像企业在考虑，要不要收购一家竞争对手，或是把资金继续投回自己的核心业务。一个CEO会权衡长期收益与短期风险，你也该如此。资本配置的智慧，不在于“赚最多”，而在于“用得最值”。每一笔钱，都有更好的归宿。懂得比较替代方案，才能让你的财富不被惯性绑架，而由理性指引。五大资本配置原则一页检视清单领域关键问题学习自企业CEO的智慧退休理财行动指南 1. 赚取高于资本成本的回报我的投资回报率是否高过通胀？优秀公司永远追求高于资本成本的ROIC。计算你的整体投资真实回报（EPF、定存、股息），确保扣除通胀后仍为正。避免让资金长期躺在低息账户。 2. 聪明地再投资我是否把钱投入符合人生目标的地方？企业资助“战略”，而非“项目”。明确你的财务使命（稳定收入、传承、自由旅行）。每一次再投资前先问：这是否支持我的长期目标？ 3. 保持纪律我是否只是延续旧习惯，而非重新评估？ CEO实行“零基资本配置”，每年从零开始思考。每年进行一次资产“重置检视”：如果今天全是现金，我还会买回这些资产吗？砍掉冗余支出，卖掉表现差的投资。 4. 避免被自负左右决策我是在理性投资，还是在维护面子？ Mauboussin警告企业别陷入“现状偏见”与“承诺升级”。承认错误要快，别拿别人的回报作比较。真正的财富是自由与安心，而非数字上的优越感。 5. 永远比较替代方案我的资金是否花在最有价值的地方？卓越CEO懂得比较“价格”与“价值”，关注机会成本。建立“回报阶梯表”：列出投资选项的回报、风险与流动性。别只看收益，也看灵活度与睡得安不安稳。退休后的你，不只是理财者，更是自己人生的CEO。这五个原则是你的年度检讨表——帮助你让每一令吉都带来成长、自由与持续的幸福。

3星期前

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KCLau | 国行NS2.0：人生下半场活得更有底气

未来五年，若NS2.0真正落地见效，马来西亚或许将少一些欠债的故事，多一些安稳的笑容。那时候，你我在茶餐室喝茶，希望谈的，不再聊谁被骗、谁破产，而是生活本身的美好。最近有个老朋友和我说：“哎呀，年轻时太天真，听人家说‘稳赚’，就把储蓄全都投进去。” 我问：“后来呢？” 他苦笑：“当然是血本无归啦！” 这样的故事，我听太多了：被骗的、借太多的、没计划的。其实，他们并不是笨，而是缺乏理财观念。很多人会赚钱，但不会理财。很多人都相当勤劳、节俭，唯独少了最核心的理财观念。也许正因如此，国家银行近期推出《国家金融知识普及策略（NS2.0）》，以“打造有韧性的财务未来”为主题，计划将在2026年至2030年落实，为期五年。听起来很官方，但与你我息息相关。什么是NS2.0？这个计划由金融教育网络（FEN）主导，是马来西亚推动全民理财教育的第二阶段国家战略，接棒2019年至2023年的NS1.0。之前的第一阶段将重点放在年轻人身上，如今焦点更广，涵盖中年群体、银发族、小企业主、家庭主妇与数码时代新工人。新的五年计划有四大核心目标：一、提升金融素养帮助国人更有信心地做出明智的理财决定，了解自身财务状况，正确使用各种金融产品与服务，以满足生活与家庭需要。说白一点，就是不再靠感觉理财，而是靠知识理财。二、提升数码金融素养让人民懂得安全地使用网络银行、电子钱包、投资App等数码金融服务，防范诈骗，学会保护个人资料。世界已步入无现金时代，别再害怕科技，更要学会用它来守护自己。三、强化金融包容让更多人，尤其是低收入者、乡区居民、老年人和弱势群体，都能平等地使用金融资源和服务。目标是让每个马来西亚人都有机会参与经济成长，不被边缘化。四、提升财务韧性与福祉培养健康的理财价值观、行为与态度，减少财务压力，能抵御生活中的冲击，同时满足现在与未来的财务目标。简单来说，就是活得安心、花得踏实、老得无忧。为什么要关心？尤其我们这代人我们这一代见证了科技从随身听发展成智能手机，一碗叻沙从1令吉涨到8令吉。我们经历过经济起飞、亚洲金融风暴、疫情冲击、货币贬值。有些人靠公积金安稳退休，有些人则靠出租房产支撑生活，也有人还在供房贷、车贷。说实话，很多人都还没真正厘清自己的财务状况。有些人退休金不够，有些人被保险搞到头痛，有人被网络投资骗光积蓄。这一次，国家推出NS2.0，其实是在提醒我们：不是只有年轻人需要理财教育。五十岁以后也要懂理财，人生下半场更需要智慧。 NS2.0 五大战略重点国家金融知识普及策略（NS2.0）提出了未来五年的五大方向，目的是让全民在不同人生阶段，都能更有智慧、更有信心地管理金钱，建立长期的财务安全感与幸福感。 1. 推动明智的财务规划与退休准备国家要让每个阶段的国人都懂得规划金钱，从职场打拼到退休都不迷失。重点是强化理财意识与行为，让大家懂得使用各种理财工具与资源，提早准备，避免“公积金用完、心还不甘”的遗憾。退休规划要靠理智，不靠运气。 2. 培养聪明又负责任的债务管理债务不是坏事，关键是要懂得管理。NS2.0 欲帮助国人学习如何借得合理、还得轻松，尤其是中低收入与弱势群体，也能获得公平的金融协助与理财辅导。重点在于长期健康的债务管理，而不是“借今天的钱去还昨天的梦”。 3. 以风险保障稳固财务未来生活处处有风险，健康、事故、经济波动。这些都可能一夜之间改变生活。因此，国家要提升全民对保险与风险管理的认识，让大家理解保障的重要性，并推动更广泛的微型保险（microinsurance）与伊斯兰保险（microtakaful）普及化。保险不是花钱买希望，而是花钱防后悔。 4. 推动安全、自信、有效使用数码金融服务随着网银、电子钱包、线上投资平台普及，数码理财已经成为日常生活的一部分。 NS2.0 强调提升全民的数码金融素养，加强网络安全意识，学会分辨诈骗，安全使用线上金融服务。对我们这一代人来说，就是学会用科技“守财”，而不是被科技“骗财”。 5. 鼓励投资与财富创造最后一项重点，是要让国人更了解投资的风险与潜力，懂得使用数码化投资工具（如ETF、数码理财平台），并推动可持续与负责任投资。目标不是让每个人都变成股神，而是让更多人懂得让钱为自己工作，不再被通胀追着跑。我们能做什么？国家可以帮我们铺路，但不能替我们走。想要真正达到财务独立，我们得从三个方向下手：一、学理财学习理财的第一步，是找对人学。在这个资讯满天飞的时代，找到值得信任的导师，比找到新投资还难。别随便跟着网红、KOL买股票或买保险。要找那些有成绩、有诚信、你打从心底佩服的人。如果你暂时找不到，就从经典开始，比如巴菲特（Warren Buffett）。他是亿万富翁，却以节俭、诚实著称。他的财富不是为了炫耀，而是为了造福人类。学理财，不需要像大学考试那样死记硬背，只要持续学习、慢慢体悟，自然会进步。二、谈理财理财不是一个人的事，而是家庭的课题。要和另一半一起算预算、谈退休，也要和孩子聊钱。尤其是成年子女、甚至青少年，都应该被邀请进来。我很喜欢带孩子一起消费。每一次花钱，甚至不花钱，其实都有一堂课。 [vip_content_start] 年轻时，我常花钱买影音光盘和音乐光盘。如今它们全成了回忆；我儿子喜欢打电脑游戏，有一次他说：“爸，买一款50令吉的游戏，可以玩30小时，比观赏两小时的电影来得划算。” 我听了笑一笑，心想他也有道理。这不是谁对谁错，而是我们彼此学习的过程。理财的温度，来自家庭的对话。三、用理财光会存钱，不会投资，其实也是风险。父母那一代都是储蓄型，钱都存入定期存款。几十年后，他们发现，通货膨胀吃掉的，是一辈子的辛苦。而投资股市、ETF或房地产的人，虽然面对波动、起落，却能让财富随着时间成长。要得到比公积金更高的回酬，就必须接受市场的“情绪”与“周期”。这不是赌博，而是教育与经验的结合。学会投资的过程，就是学会理解风险、克服恐惧、拥抱成长的过程。华人社会传统观念很实在：“勤劳致富”、“有地才安心”。可时代变了，房产也不是唯一的路，科技、知识、金融工具都能让你更自由。给50岁以上的你：实用的理财清单五十岁以后，理财的目标不再是“赚更多”，而是“活得稳、睡得香”。以下是一份参考清单，让你对照自己的财务状况，看看哪些地方可以再加强。目标领域自我检查建议行动退休准备我知道自己退休后需要多少生活费吗？ “幸福退休金额”＝每月理想生活费 × 12个月 × 退休年数。实际上，如果你累计的退休金有20年以上的生活费，退休金是蛮充足的。现金流与预算我有清楚记账、知道钱花到哪里去吗？每月列出固定与变动支出。使用预算App或最简单的Excel表。债务管理我的贷款占收入多少比例？确保月供不超过净收入的30%。优先还清高息债务（信用卡、个人贷款）。风险保障我和家人的保险足够吗？检查保单是否涵盖重大疾病与住院医药卡。若保费过高，考虑调整结构。应急基金我能应付几个月的无收入生活？保持至少6个月生活费在高流动性账户。若退休在即，建议预备2-3年生活费。数码理财安全我懂得安全使用电子钱包与网银吗？开启双重验证（2FA），不点击陌生链接。可让子女协助设置安全通知。投资与财富增长我的钱有在为我工作吗？投资组合应平衡——股息股、ETF、债券、REIT。避免“全放定存”导致购买力缩水。遗产与传承我是否有遗嘱或信托？制定遗嘱、指定受益人、与家人沟通分配意愿。智慧传承比金钱传承更重要，所以可以在遗书中写下对后代的遗言和期望。持续学习我上一次学习理财是什么时候？每年选一门课程、一本书、或一个网络讲座。理财，就像做健康检查。每年检查一次，问题就不大；十年不检查，问题就大条。五十岁学理财并不迟，只要你还活着、还有钱流动，就值得学习。我常对学生说：“留给孩子的不只是财产，更要留给他们理财智慧。” 因为财富会花光，智慧会传承。未来五年，若NS2.0真正落地见效，马来西亚或许将少一些欠债的故事，多一些安稳的笑容。那时候，你我在茶餐室喝茶，希望谈的，不再聊谁被骗、谁破产，而是生活本身的美好。我相信，国家教我们理财，不是因为政府要我们交钱，而是希望我们能老得更有尊严，活得更有底气。所以，从今天开始，别再问“太迟吗？”；而是问自己一句更重要的：“我想要怎样的下半场？”

1月前

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KCLau | 国行立新规：个人贷款“平息陷阱”将走入历史

未来的贷款市场，将会更干净、理性。懂的比较利率的人，将是最大赢家。你有没有接过这种电话？ “先生您好，XX银行现在有特别优惠，个人贷款利率只要4%，比房贷还便宜！” 很多人一听就心动。4%利息，听起来像捡到宝。但，你有没有想过，为什么银行会这么热情？其实，这个4%只是“表面功夫”。房贷利息是递减计算，每个月还的本金越多，利息就会越少；个人贷款常以“平息率”（flat rate）计算，即一开始便以全期本金为基础预先算好，你越早还钱，银行赚得越多。马来西亚国家银行（BNM）最近正式宣布，禁止银行再使用“平息率”和“78法则”来计算个人贷款利息。这不是小事，而是全国借贷文化大改革。表面上，你以为利息便宜，实则“羊毛出在羊身上”。国行此举，就是为了让“借钱”不再是一场模糊游戏，而是清清楚楚的契约。家庭债务：看不见的隐忧你知道吗？马来西亚的家庭债务占GDP比例，一直维持在约80%至85%，高居亚洲前列。这代表大马家庭平均债务负担比许多邻国来得高。国行观察到的问题，不只是“借得多”，而是“借得不健康”。很多人为了短期消费，签下长期债务，譬如为了旅游、婚礼、手机、装修，而背上十年贷款。有些人更聪明，或者说，更危险——他们利用房屋再融资（cash-out refinance）提取现金，将房子当提款机。表面看是“理财”，其实是透支未来。更糟的是，年轻一代流行“先买后付”（BNPL, Buy Now Pay Later）让债务像白糖一样慢慢堆积。看不见，却蛀牙。国行的目标，不是让人“不能借”，而是让借钱回归理性。正所谓饮水思源，借钱也要量力而行。国行到底改了什么？国行新政策文件一共14页，我在这里把它翻译成“kopitiam语言”，简单讲三个重点。 A. 平息率和78法则走入历史过去，银行喜欢用“flat rate”来吸引人。例如：“贷款五万，五年期，利率4%。” 听起来不错吧？但平息率的计算方法是以总贷款额乘以利率，无论你每个月还多少本金。结果，你前期还的钱几乎都是利息。国行现在明令禁止这种计算方式。所有贷款必须采用递减余额法（reducing balance），也就是根据剩余本金计算利息。举个例子：同样的五万令吉贷款，五年期，平息率4%，总利息约一万令吉（RM50K x 4% x 5年 = RM10K）。但如果用递减余额法计算，利息则不到六千令吉，差的可不是小钱。从2027年起，这种做法将正式被禁止。 B. 必须清楚列明“有效利率”（EIR）银行再也不能只宣传“低平息”。他们必须在广告、报价单、甚至电话里，清楚标出有效利率（EIR）和总还款额。这样一来，消费者终于能明白自己到底还了多少钱。这就像你去吃经济饭，老板要在白板上写明每项菜品的价钱，不能靠“口感”收费。 C. 最长贷款年限：维持10年上限不少人以为国行会缩短贷款年限，但经过公众反馈，国行决定保留最长10年上限。为什么？太短嘛，低收入者负担太重；太长嘛，又容易让人“债台高筑”。十年，就像一条防线，让人有喘息空间，也防止“借一世，欠一生”。有人开玩笑说：“十年贷款买一趟旅行，蜜月早就结束了，孩子也已经上小学，但我还在偿还兰卡威椰子水的钱。” 这笑话，正是国行想避免的情况。房产抵押贷款不再是“变相提款机” [vip_content_start] 过去，很多人聪明地“利用房屋升值”，用于再融资（refinance）或top-up，拿出几十万现金来用。银行也乐意，因为房子有抵押。国行如今明确指出：凡是超出原有房贷金额的部分，必须视为“个人贷款”，并且受10年上限约束。同时，银行必须在CCRIS系统中独立申报这一类贷款，称为“以房产为抵押的个人贷款”。这意味着：再融资门槛提高审核更严格借款人不能随意把房子当提款机国行要保护的，不只是金融系统稳定，更是每个家庭的屋顶。居者有其屋，不该因消费而失其所。贷款十万元以上，必须先“上课” 国行新招数：凡是申请超过十万令吉以上的个人贷款，借款人必须先完成一门金融教育课程，由银行或AKPK提供。很多人第一反应是：“哎呀，借钱还要上课？” 其实，这是对你最有利的要求。国行希望借款人了解利率、风险、债务负担，懂得规划，再签名。这有点像婚前辅导，先搞清楚对方性格，免得日后“相欠一生”。国行要把“借钱”变成一种有意识的决定，而不是冲动行为。 “先买后付”被纳入监管范围近年，“先买后付”（Buy Now Pay Later，简称BNPL）在马来西亚很流行。咖啡机、化妆品，甚至宠物食品，都能分期。但国行发现，这类平台有两个问题：表面上，利息是0%，其实隐藏了各种延迟费用户可能同时积欠多家平台，债务堆积却没记录如今，“先买后付”正式纳入“个人融资”类别。银行在发放这类信贷前，必须评估借款人的还款能力。而且，借款总额一旦超过1,500令吉，则必须评估负担能力。这对年轻人尤其重要。国行不是要“拆掉购物车”，而是要防止你被账单压垮。贪小便宜吃大亏的故事，太多了。一句老话：若无其财，勿起其债。为什么这对普通人很重要这次改革，看似技术性，其实影响深远。对普通人而言，它带来四大改变：利息更公平：不再“前期吃利息，后期吃亏” 信息更透明：每家银行的真实成本一目了然借贷更理性：不再轻易套现房子或签十年合同教育更普及：让高额贷款者真正懂理财可以这么说，国行像是给所有借款人系上了“安全带”。借钱不是罪，但要懂得开车。受益最大的，自然是那些收入稳定、懂得比较利率、善于规划之人。公务员、退休人士、年轻上班族，都能从更清晰的制度中获益。反观，过去靠“容易钱”生活的人，可能就觉得麻烦了。但，吃得苦中苦，方为人上人。金融自由，从自律开始。银行要准备好，消费者更要聪明国行给了银行两年过渡期，新规定将在2027年1月1日全面生效。这两年，银行要做的事情很多：更新系统，改掉旧的平息算法培训职员，让他们懂得解释EIR 重新设计贷款产品与广告消费者会看到更多递减式利率贷款、更清楚的比较表格、银行甚至可能推出“理财课程+贷款”配套。花言巧语的广告会少很多，不会再有“超级低利率4%”这类陷阱标语。未来的贷款市场，将会更干净、理性。懂的比较利率的人，将是最大赢家。个人看法：马来西亚的“理财成年礼” 国行这一步，其实是一场“理财成年礼”。我在美国和台湾都有贷款经验，在那里，平息率早就被淘汰，因为它太容易误导大众。国行的决定，代表马来西亚借贷文化终于“长大了”。我们开始重视透明、责任、教育，而不是只看“每月供多少”。理财的本质，不是让你负债更多，而是让你更懂得钱的时间价值。每一次借贷，都是未来收入的预支。懂得算账的人不怕贷款，怕的是连自己借了什么都不知道。趁这个机会，我们都该检视自己的贷款组合：有没有不必要的债？有没有可以提早还清的贷款？有没有为消费而负债？莫到无钱方恨债，学会理财早轻松。国行的新规则，不只是文件上的调整，更是一种社会教育。从此以后，借钱要懂得计算，签名要看清楚，花钱要三思。规则更聪明了，我们也该更聪明。别再迷信“低利率”，要看背后的真成本；别再盲信“轻松分期”，要衡量自己的现金流。钱是好仆人，却是坏主人。国行这次的改革，正是提醒我们：掌握金钱的人，才能真正自由。

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KCLau | 存折到电子钱包：父母依然是最好的理财导师

从存折到应用程序，从硬币到二维码。工具是会变，但钱的本质和理财原则，千古不变。耐心、纪律、智慧，这些才是代代相传的财富。在80年代，我们这些孩子的第一堂理财经, 常是把硬币塞进存钱罐，或者拿着一本银行存折，心里暗暗期待利息加了多少。那时，父母常说：“钱要慢慢存，滴水石穿，积少成多。” 如今，我看着身边朋友的孩子，十岁还没到，第一个“钱包”不是皮革或帆布材质，而是智能手机里的电子钱包。买东西不需要掏钱，也不用找零，扫一扫即可。孩子们理财的第一课，不再是我们小时候的铁罐子，而是一串数字和通知声。正所谓“时代不同，理财方式也不同”。可是，无论是硬币叮当，还是二维码亮光，钱的本质从没改变，它依然是生活的基础，是梦想的工具。 Alpha世代钱包长这样根据万事达卡的报告，马来西亚Alpha世代97%已有金融账户，46%有电子钱包，40%有投资账户。我看了都笑说：“哎呀，我们五十岁的人，有些到今天还不敢碰股票，孩子们居然已经开始投资了。” 他们的日常是怎样的呢？在小贩中心点一碗laksa，扫一扫就解决打游戏充值，轻轻一点就能买到装备要转钱给同学买书，动动手指就能马上转账对他们来说，钱是看不见、即时、互动的。他们期待付款要顺滑，就像滑一口拉茶那样顺口。我们那一代的钱包对比一下，我们这群婴儿潮世代和X世代的成长经历：现金为王：口袋里有钞票才叫踏实银行存折：排队存钱，看着银行柜台小姐把印章咔嚓一盖，才安心邮政汇票：要寄钱给人，不是扫一扫，而是填表寄单，还得等上好几天那时候，父母教的理财观念很简单：存钱是美德，存久了才能买房借债很危险，能免则免投资是奢侈，定存才安全我还记得年轻时第一次刷信用卡，心里紧张得要命，感觉就像背着一颗炸弹。对比今时今日小朋友拿着手机扫天下的情景，真是两个世界。不同世代的金钱语言今天的孩子金钱语言是：“top-up、cashback、电商优惠”。而我们这一代的金钱语言是：“定存、产业、忍一忍别借钱”。于是，沟通时常卡住：父母说：“10令吉存起来，别乱花。” 孩子说：“top-up10令吉，电商平台送20%现金回扣，多划算！” 一代讲“米缸要满”，一代讲“手机要满”，看似鸡同鸭讲。可是别忘了：无论金钱语言再怎么不同，只要目的相同就好——生活要更好，未来须更安稳。为什么要搭这座桥但，如果两代人各说各的，问题可大了：孩子只会花，不会规划父母觉得自己过时，渐渐退出金钱对话家族财富观念失传，甚至影响传承有句老话说：“前人种树，后人乘凉”，要是父母不种树，或者孩子不了解树的价值，凉荫就没了。所以，跨越代沟，不只是沟通问题，而是家庭财富、价值观、团结感的问题。父母和祖父母该怎么跟上？这问题其实不难，关键在心态和行动： [vip_content_start] 学习数码理财别怕麻烦，从小处开始。去咖啡店买一杯kopi，试试扫码付钱。或者让孙子教你开个e-wallet账户。别忘了，这还是亲子交流的好机会。用现代方式传承古老智慧用他们听得懂的方式传授“存、忍、守”。教他们预算：用电子钱包账单追踪教他们储蓄：善用电子钱包里的投资项目（如：TnG GO+）教他们投资：陪他们开个小小的robo-advisor账户，体验复利。老朋友Peter说过：“今天的电子钱包，不只是消费工具，也是记账本。几十年后，孩子一看账单，就知道通胀有多厉害——以前一碗面RM5，现在RM15。” 保持开放，不要防御不要一听到“电子钱包”就摇头说：“玩钱”。可以分享自己的故事：“我们当年买第一间房，存了七八年才付得起首期。如果那时候有QR Pay，照样得忍耐，照样得规划。” 教他们防诈骗数码理财，最大的风险不是不会用，而是被诈骗。我身边就有朋友接过诈骗分子来电，说账号被冻结，他差点就上当。我们要提醒孩子：不要随便点击链接转账前一定要再三确认 “天下没有免费的午餐”，不要贪小便宜一家人一起玩理财理财，不一定要死板板地讲道理。反而，当一家人一起“玩”理财，才会变得有趣、有参与感。家和万事兴，金钱观念也要一起磨合。以下几个方式，可以让三代同堂的家庭轻松上阵。先说旅行。假设全家计划去外州旅行，以前都是父母辛苦存钱，孩子负责花。现在可以换一种方式：父母负责“现金账户”，每个月从工资里存一点，像我们小时候的“Milo罐”，看着里头的现金越来越多。孩子则负责“电子钱包优惠账户”，系统性比对电商旅游频道与线上订票平台的酒店折扣，、外送与出行平台的返利机制，甚至找出哪间银行的信用卡或电子钱包付钱可以获得最多积分。全家开一次“小型理财会议”，把每个建议列出来，最后选出最划算的方案。这样一来，不仅能让孩子学会比较和精打细算，父母也能感受到科技带来的便利，整个旅行过程活脱脱变成一堂财商课。旅行回来后，还可以回顾：哪些钱花得值，哪个部分可以更省。再来谈投资。祖父母可以拿出1000令吉，开个小小的投资账户（无论是robo-advisor、共同基金，甚至一只简单的股票），然后把管理责任交给孙子：孙子要每月记录涨跌家庭聚餐时，花10分钟看投资成绩借机解释什么是“长期投资”，避免孙子一看到跌幅就慌了这种方式，不只是理财的学习，更是责任感的培养。孩子会因为“有份管家里钱”而觉得自己很重要，长辈则在过程中扮演导师角色。小故事，大智慧我认识的一位长辈，孙子教他用电子钱包。他学会之后，反而回过头告诉孙子什么是“复利”。孙子听了，眼睛发亮：“原来钱也会自己生钱！” 我也曾试过让儿子用电子钱包管理一周的零用钱。一开始，他花得相当快，临近周末才发现钱不够用。他在那周学到的，比我说十次“要节省”更有用。马来西亚人使用电子钱包的普及率，其实比美国和欧洲还要高。换句话说，这是大势所趋，这不是小孩子的玩意儿，而是整个国家的未来。就像老话说的：“潮水来了，不游就被冲走”。与其抗拒，不如顺势。传火不灭，智慧永存父母和祖父母，依然是孩子最重要的理财导师。从存折到应用程序，从硬币到二维码。工具是会变，但钱的本质和理财原则，千古不变。耐心、纪律、智慧，这些才是代代相传的财富。所以，别怕自己过时、落伍。今天试试一个新的数码理财工具，跟孩子分享学习过程。你会发现，这不仅是理财，也是跨越代沟的桥梁。衍生阅读： KCLau | 当孩子离巢，梦想正好归来 KCLau | 留在场上: 50岁后的风险管理真功夫 KCLau | 你该担心的，不是公积金改月领 KCLau | 450万令吉飞了！反洗钱专家也难逃骗局 KCLau | 先顾好自己再帮孩子, 别用掉退休老本

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KCLau | 当孩子离巢，梦想正好归来

孩子已离巢，那些曾经的梦想是时候重新点燃；但，请先确保不会把退休金烧光。上个月，我和太太在美国波特兰待了整整一周，把儿子送进大学。他即将开始在一所文理学院展开四年的求学生涯，而我们也正式成为了“空巢族”。第一天，我们帮他搬入宿舍单人房；第二天，我们参加了新生家长的迎新典礼，聆听校方安排的说明会，了解学校提供的资源，以及身为父母如何从遥远的家乡继续扮演支持角色。经济系教授向我们介绍他未来四年的课程与实习路径。我们每天都到校园补添宿舍用品：电脑、小冰箱、挂钩、床单、盥洗用品……忙碌而充实。偶尔，我们也分享彼此的过去。三十年前，我们各自被送到理工大学（UTM）念书时，父母并没有陪我们一起去报到。也许是为了省车票钱，也可能是他们忙着赚钱养家；今天，我们却能陪伴儿子走完人生新阶段的每一步。最后一天，我们开车离开校舍，孩子不停挥手道别。发动引擎的那刻，我望向副驾驶座，太太眼眶微湿。我的心中也泛起一阵酸楚。这一刻，我们不只是在送别儿子，更像是和过去二十年的人生角色说再见。从新手爸妈，一路走到此刻。孩子长大了，我们也要开始另一段旅程。曾有梦想的你，回来了当父母这个角色占据了生活的全部，我们的梦想或将被暂时搁置。也许你曾梦想环游世界、写书、学习乐器、开咖啡馆、投身公益。然而，现实却是换尿布、接送孩子、工作还贷，人生似乎一直在“延迟”。如今，孩子已离巢，那些曾经的梦想是时候重新点燃。目前，我正在筹备9月的小型演唱会，也在考虑制作第四张音乐专辑；和太太计划把工作步调放慢，多些旅行，趁我们还健康、走得动。我鼓励你做个简单练习：写下你一直想做，却还没做的三件事。也许它们会成为你下一段人生的新起点。中年的自由，不等于冲动有些人一提到“孩子走了、自由来了”，就想着要好好补偿自己：花大钱旅行、买车、吃名厨大餐。我不是要泼冷水，但必须提醒：自由，不代表可以乱来。而是更有主导权地安排自己的时间、金钱与精力。的确，孩子长大了，生活负担是少了，身边也多出一些“可支配资源”。但，在你准备登上富士山之前，请先确保不会把退休金烧光。你现在拥有的，是一种“可以选择的自由”。这种自由，需要你有计划且节制地运用。中年梦想，碰上现实账单说回现实。这一年，我和太太的生活开支达到有史以来的最高峰。儿子赴美念书，一年的学费与生活费就已接近9万美元！在波特兰期间，一位留美朋友前来与我们相聚，谈到学费时，连他也忍不住倒吸一口气。我们开玩笑说：“环球旅行好像还比较便宜。” 但老实讲，我们并不慌张。儿子出生时，我们就开始为他的教育做准备。虽说当初的预设金额没这么高，但多年来通过理财积累，如今我们准备得比想象中更充裕，这笔开销也不会影响我们的退休目标。我想提醒所有和我们年龄相仿的父母：别为了孩子的教育牺牲自己的退休。不然当你老了、没能力工作时，孩子反而要负担你的生活，这样对他们也不公平。现实还包括：你打算几岁退休？双方父母年纪大了，是否需要额外照顾费用？通货膨胀逐年吃掉你的储蓄价值？这一切，都必须认真面对。人生下半场的财富计划进入人生的“第二半”，钱的用法和目标要开始调整。以下是我自己的做法，你也可以参考： [vip_content_start] 一，算清楚你的数字退休金准备得怎样？EPF够不够？有PRS吗？有无出租物件或投资收入？教育金还剩多少未支付？哪些是必须给的，哪些可以共担？二，重新分配现金流孩子长大后，许多费用将结束：保姆费、学费、补习费…… 这笔钱可以重新分配到：旅行基金梦想启动资金健康储备金三，遗产与传承更新遗嘱与EPF受益人考虑是否设立家庭信托（若财产已达一定规模）留下清晰的财产安排，免得日后家人起纷争四，风险与保障是否需要保留高额人寿保险？医疗保单是否足够涵盖未来老年阶段？是否有长期照护的准备？这些事虽然不浪漫，但比浪漫更重要。为下半场设计一份“梦想蓝图” 现在，你可以开始“负责任地做梦”。我建议你设定一个“梦想预算”，比如：每个月花2,000令吉做你想做的事，或设个一次性梦想基金，让自己圆多年心愿另外，也可以考虑把兴趣转化为收入。你会弹琴，可以开班教学；你爱写作，可以出电子书；你做得一手好菜，也许可以开网店。最后，请给自己未来5年定下三个目标。如：每年至少去一个国家旅行完成一项人生清单上的梦想每年至少参与一项公益活动或回馈社会这不叫退休，而是重塑人生（reinvention）。孩子成长了，你的梦想也该长大在波特兰说再见的那刻，我们不是只在送别一个孩子，更是在告别一段人生。但告别并不是终点，而是通往新阶段的起点。现在的你，可能也正站在同样的路口。孩子渐渐独立，人生突然多了空白页。别让这张空白，只用来刷剧、打麻将、等孙子。请你勇敢地，用梦想、热情与智慧，把这张空白写成人生下半场最精彩的篇章。拿出你的Excel表，规划你的现金流。拿出你的日记本，写下你一直想做的事。拿出护照，看看接下来哪一站，是你想去的。你已经成功养育了一个孩子。现在，轮到你去养育自己的梦想。衍生阅读： KCLau | 留在场上: 50岁后的风险管理真功夫 KCLau | 你该担心的，不是公积金改月领 KCLau | 先顾好自己再帮孩子, 别用掉退休老本 KCLau | 当薪水不再进账：50岁后的现金流策略 KCLau | 买房？租房？还是搬家？退休前必须想清楚的9个问题

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KCLau | 留在场上: 50岁后的风险管理真功夫

风险管理不是让你变保守，而是让你掌握选择权。选择继续打球，选择在孩子需要你的时候你正好在场，选择在市场胡闹时不需要卖掉好资产，选择在老去的路上每天都像今天这样——稳稳的，带点幽默，带点余裕。那天早上打球，我起跳去封盖，落地一脚踩在对手脚背上。我的脚踝当场肿成一团，像一包糯米饭，只好坐救护车直奔医院。躺在担架上时，我心里只剩一个念头：再过60个小时就要飞去美国送儿子上大学，我还走得动吗？那一刻我很清楚：人生和市场一样，最危险的往往不是黑天鹅，而是你自以为十拿九稳的落点。年轻时我们追球、追涨、追机会；五十岁之后，更要学会守、学会稳，要活到下一个回合。投资的第一原则，从来不是赚快钱，而是不被淘汰。这篇文章，我把这些年在理财教育、投资与生活里打磨出来的“风险功夫”整理成一份你随手可用的实战手册。用真实故事开场，尽量少讲术语，只讲关键要点；不炫概念，重在可执行的方法，帮你在起落之间始终站得住。 “风险”其实长这样：从睡得着到花得出有位学员阿许，资产百万，股票、房产、黄金都有。外人看他风生水起，可他时常半夜惊醒。他怕的不是跌，而是跌到一个必须卖的局面。阿许的妻子有糖尿病，老幺还在唸大学，家里的现金只够三个月支出。他说：“市场涨我高兴两天，市场跌我失眠两夜。” 五十岁后的“风险”，我会这样定义：永久性亏损：钱没了，再也回不来了。不是今天跌明天涨的“晕车”，而是底盘烂掉的“报废”。现金流中断：收入停、支出不停。但每月的菜钱、药费、汽油、学费，一个都不会客气。被迫卖出：不是你想卖，是被利率、债务到期或突发事件逼到墙角。失眠因子：如果一个投资组合让你的精神像在晚上时喝了三杯Kopi O，那就是超出你“心理承受度”的风险。你会发现，五十岁后的风险，不太是“选不选对股”的问题，更像三只老虎：杠杆、集中、流动性缺口。 “肯定赚”的杠杆，最会害人某年低利率，阿贤在kopitiam掏出计算机说道：“Brother，银行利息这么低，不借白不借！借来买股，股息都能盖利息，肯定赚啦！” 我问他两个问题：如果股价先跌30%，你的股票会不会被迫卖出？如果明年利率升3%，你的现金流还挺得住吗？他愣住三秒，说：“这样算，赢面就没那么肯定了。” 杠杆不是妖魔，它是刀。年轻时刀下得太快，割到手还来得及愈合。五十岁后，伤口恢复慢，刀子要收稳。我的“利息开支纪律”很簡單，但很好用：你的年度利息总开支，最好不超过被动收入的 [vip_content_start] 20%。比如，你一年的被动收入是60,000令吉，那你的利息开支需要尽量低于或等于12,000令吉。超出了，你会睡不稳。再加一个压力测试：先假设资产跌30%，利率上调3%。如果此时你还不需要变卖其他资产来救火，那你才是真的稳。所以，杠杆不是不能碰，是要匹配寿命结构与现金流韧性。赢要慢慢赢，输也要输得起。这一点真的是老人家的智慧。 “爆仓”的教训：当集中遇上杠杆，天王也会变散户先看真人真事：Archegos资本管理公司（Bill Hwang 的家族办公室）表面低调，实则以高杠杆叠加集中押注，用总回报互换在多家投行层层放大部位。风向一变，标的回落，多家券商同时追保并清算，巨轮一夜翻船。这不是八卦，而是条款的严肃：你以为在投“公司”，其实也在投对手方与合约。当对手可以凭条款，在你最不利的时机点逼你卖出，再漂亮的逻辑都没用。这就是对手方风险——投资对象不是只有“企业基本面”，而是公司＋券商＋银行＋合约条款＋清算机制交织的整体。五十岁以后，给自己两条铁律：结构看不懂不碰，清算机制说不清不做。一句话讲不明白怎么被强平，就别上桌。这不是你笨，是那张桌子不值得你坐。 16间房的“Excel富翁”: 现金流才是真老板朋友在景气年头一路扫货，短短几年凑到16间房。打法看起来聪明：合资（JV）＋投资控股公司＋loan compression——同一项目拆分成多间单位，分别向不同银行申请贷款，每家银行都以为自己贷的是“单一单位”，实际上是成串在买。老实说，这种做法涉嫌误导与违规。若银行明白真实结构，多半批不下。风险怎么来？空置期一长、租金不达标、现金流转负，再遇到合伙人退出或利率上升，每月供期像计程表那样跳。你不是没资产，只是每个月被现金流掐着脖子。等行情回正、租金跟上，往往已是好几年以后。这类故事的要义只有一句：能力匹配机会，别用机会碾过能力。投资靠的是可持续现金流，不是“表面单位数量”。实操上，给50岁以上的我们立三条“土规矩”：别做“贷款体操”：信息不对称不是本事，而是隐患。一旦反噬，银行条款比市场更无情。现金流先赢才算赢：以保守租金计算，租金报酬率要高过房贷利率，并且预留每年2–3个月的空置期，也可优先锁定更稳的利率结构。个人担保（Personal Guarantor）：不是签名，是把家庭放到风里我有位亲戚借了几百万做零售，目标是 B40 市场。本以为可以薄利多销，结果现实很骨感：客流不稳、毛利被压、每月亏损以“万”为单位起跳。供应商看得出现金流吃紧，先是缩短账期，接着直接不给账期，要现款。为了撑门面，他又去多家银行借周转，张张都要签个人担保（Personal Guarantor，简称PG）。晚上睡不稳，白天还要笑脸迎客。我只问他一句：生意不顺，银行追谁？公司，还是你和你的家？他沉默。答案其实很清楚。PG把“公司风险”变成“家庭风险”，本来是有限责任的壳，一旦签成无限连带担保，就等于拿房子、退休金、孩子的教育金，去赌一个不确定的翻盘。风险是什么？破产，而且是全家人一起中风。回报是什么？也许更快致富——注意，是也许。 PG不是不能签，但真的要三思。有时宁愿缩小规模也不要用无限个人担保去换那一点增长。五十岁后，你要把家庭资产当成国家公园——可以参观，不给砍树。孩子的教育、家人的健康、你和父母的养老，这些都不该由“生意的坏季节”来干扰。重仓一只股的“爱情”：爱可以，娶回家要谨慎有个朋友对一只股票信心爆棚，把足足六成净资产压在这家公司。公司本身确实优秀：增长快、毛利高、管理层会分配资本，回购和派息样样来。刚开始账面一路漂亮，我也越看越爱。后来风向变了：行业对监管特别敏感，一波政策来得急；盗版横行、竞品恶意搞破坏、员工还闹工潮。基本面没塌，但估值先跪，市盈率一路收缩。即便组合里其他股票在这几年表现不错，也救不回这个“超级重仓”的大坑。朋友最后忍痛减仓止血，亏损落袋，花了很久才把节奏拉回正轨。这件事让我更笃定：再好的公司，也扛不住过度集中。风险不只来自企业经营，还来自估值、政策、竞争对手、人心等，这些你控不住的变量。仓位太大时，一个意外就能把多年努力按回原点。我的做法很简单：组合拿 10–20 只股票，不要把 50–60% 压在一两只“看起来无敌”的标的上。爱可以，但尺寸要小；分三层建仓，按计划分批加减，不被情绪牵着走。让每一只股都有“出错也不致命”的空间，这样其他赢家才有机会把你整体往上托。一句话：把运气留给市场，把安全感留给自己。退休的顺序风险李叔叔 2018 年退休，组合不花哨，计划每年提 4% 过日子。结果第二年就遇上大回撤。他没犯错，错在顺序：先跌后涨。退休初期一边提款一边跌，等同在低位削薄本金；等市场回来了，基数已缩水，跑了半天还是气喘。这事教我一个值得死记、永远不亏的道理：别去猜市场，去设计缓冲。我用的老方法叫“三桶资金”，马来西亚家庭都好懂：第一桶（0–3 年生活费）：现金／货币基金／定存。这个是你的白饭，最基础，先装满。第二桶（3–5 年）：股息股、REITs、优质债，像配菜和鸡蛋——稳定出粮，补给第一桶。第三桶（10 年以上）：成长股，对抗通胀和令吉购买力下滑，像叁巴——味道有起伏，但长期提味。怎么用？熊市来了，先靠第一桶顶着，别急着卖好资产；牛市顺风，再从第二、第三桶抽利得，把第一桶补回去。全程不需要“猜顶摸底”，只是让时间把运气磨平。记两句操作话：第一桶尽量保持在24–36 个月必需开支水位；年度回顾时，把偏离太多的仓位温和再平衡。通胀与汇率：不是“吓你”，是提醒你早点“全球化一点点” 我妈前几年常念叨：“以前那罐奶粉多少钱，现在又涨了。” 我们不争论，我们只是把购物清单上那些“不可代替”的东西圈起来，问自己：十年后，这些要用什么币去买？马来西亚是开放小市场，许多生活用品跟着全球定价走。令吉强弱不只是一行汇率数字，更决定你未来的生活舒适度。适度的全球资产配置，在很长的时间里会像你家厨房的盐：不多不少，少了淡，多了咸。你要的不是一年暴富，而是二十年不焦虑。焦虑，永远比通胀更折磨人。医疗与CI：保险不是“买安心”，是“买选择权” 朋友B早年只买医药卡，不买重大疾病（CI）。后来他确诊，住院的费用是保险付了，可出院后的康复、请假的收入损失、居家的护理费用都没人买单。他跟我说：“原来医药卡是帮我付医院的钱，CI是帮我顶日子的。” 我点头。保险不是“投资产品”，而是在最糟的时候不让现实把你逼到角落的“选择权”。五十岁后，体检要做、保单要整理、免赔额与共同付额要搞懂。保费如果高，就用高自付额+应急金组合降低保费压力。保险该买的是“家庭不破产的权利”。骗局与“密群”：他们没有成本，有脚本一个自称“内部渠道”的人拉你进密群，群里截图一堆盈利、资金曲线像爬天梯，还叫你不要跟外面讲，先签NDA。你心里有点慌，但又怕错过。我只提醒一句：骗子的“毛利率”是100%，所以他永远比真正的生意出更高的广告费、给你更多的承诺、做得也更像真的。他们的剧本有四招：一：先当你朋友，联结情感；二：造数据、造界面，让你视觉疲劳；三：转移信任，拿一些真实的新闻、权威的术语帮他站台；四：隔离你，叫你不要问专业人士。防骗的底层逻辑就是：信息透明+时间拉长+第三方验证。如果这三样做不到，就不要动钱。你不是小气，你是负责。对家人负责，对未来负责。小结之前，先给你五条“老派军规” 这些话一点也不潮，但能救命：五十岁后，尽量不用融资买股。不签无限个人担保。单一股票≤10%，单一题材≤25%。常备24–36个月必需开支的流动资金。睡不着，就减仓。能让你睡的人，才是对的人。能让你睡的仓位，才是对的仓位。受伤、登机、继续比赛回到那只扭伤的脚。那晚我还是登上了飞机。不是我比较勇，是准备让我有了选择：保险齐全，家里有应急金，脚踝打包好，轮椅、通道服务都安排妥当。人生很多关卡，不靠英雄主义，靠预案。投资也是：你不是每球都要进，你要的是第四节还在场上。你不是每年都要暴赚，你要的是十年后依然有选择。我们这个年纪，过日子是复利，投资也是复利。复利只奖励“活下来的那一个”。活下来，需要几个笨办法：不乱借、不乱押、不乱签、不乱重仓、不乱炫技。如果你愿意从今天开始做三件小事：把现金垫高到24–36个月、把单股降到≤10%、把“无限PG”说成“谢谢不需要”，那么，下一次生活出招，你会先笑一笑，再慢慢拆招。到那时，你会明白：风险管理不是让你变保守，而是让你掌握选择权。选择继续打球，选择在孩子需要你的时候你正好在场，选择在市场胡闹时不需要卖掉好资产，选择在老去的路上每天都像今天这样——稳稳的，带点幽默，带点余裕。愿你一直留在场上。

3月前

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KCLau | 你该担心的，不是公积金改月领

别把公积金当提款机，也别以为月领是被限制自由；真正影响你退休生活品质的，依然是你对财务的认知和执行力。最近，政府在《第13大马计划》中提出：未来的雇员公积金（EPF）新会员，或许会改为月领退休金的形式，而非一次性提领全部储蓄。此消息一出，社交媒体和通讯软体群组都炸锅了： “这是我的钱，还要你来管我怎么用？” “我工作一辈子，不就是为了退休后可以爽爽花钱？” 作为一名理财教育者，我明白这种情绪。但，我们不能只用情绪来判断政策，而是要用逻辑与财务思维来看待这个改变。公积金不是奖金，而是你的退休命脉很多人把公积金当成“退休奖励”。努力工作了几十年，终于可以一次性提领，买车、旅游、装修房子，想怎么花就怎么花。但，现实是：公积金不是奖励，而是你未来几十年的基本生活保障。如今，马来西亚人的平均寿命已经超过76岁，如果你60岁退休，那就表示你还有20年以上的人生要过。而你唯一稳定的收入来源，很可能就是公积金。所以，它不是你用来“犒赏自己”的奖金，而是你老年生活的“现金流发动机”。一次性提领 vs 每月提领哪种更好？我们来比较一下：优点缺点一次性提领灵活自由，可用于大额消费或投资一次性清账，心理上有“拥有感” 有利于自主控制投资项目容易一次花光全部积蓄不会理财者容易被骗或亏损通胀风险高，钱若未妥善投资将快速贬值每月提领有规律的现金流，便于生活规划降低冲动消费风险有利于控制预算和支出自主性降低无法一次性支付大额开销心理上可能觉得被“限制自由” 每种方式都有利弊，关键是你有没有能力管理这笔钱。现实很残酷：大多数人没准备好退休根据公积金局数据，大部分55岁的会员，平均只有约24万令吉的存款。我们粗略一算，如果这笔钱要用20年，也就是每月一千多令吉，你觉得够用吗？医疗、食物、房屋维修都在涨价。更严重的是，部分人一拿到钱就去炒股、做生意，结果一下子就把钱败光，亦或不懂得节约，即便钱再多。两三年内就花光。最后的结果呢？需要靠孩子养，成为子女负担，或者申请政府援助。退休后，公积金怎么分配才合理？我建议大家把退休金看作一个“多用途资金池”，公积金只是其中一个提款来源，而非唯一的来源。退休后的财务安排，建议拆成以下几个用途来管理。以下我以“小陈”为例子来说明。小陈基本背景：年龄：55岁，刚退休总净资产：3,000,000令吉；其中，1,000,000令吉存在公积金、1,000,000令吉投资在股票市场、1,000,000令吉是房产（主要是出租物业）他是一位经验丰富的投资者，年均投资回报率可达10%，等于每年300,000令吉他给自己设定目标：第一年只花 240,000令吉，预留资金抗通胀，并让资产持续增长第一类：生活必需基金（Essentials Fund） [vip_content_start] 小陈的生活支出：每月约 10,000令吉稳妥起见，他预留 3年生活费：10,000令吉 x 36个月 = 360,000令吉小陈选择把这笔钱留在公积金当作流动资金池，因为公积金有稳定收益，也能灵活提领小陈预留这笔钱的目的，是为了确保自己在面临任何市场波动时都能安心过日子，不必卖股票或房子第二类：长期成长投资（Growth Fund）小陈将1,000,000令吉继续投资于股市投资标的包括：全球大型蓝筹股（如Apple、Microsoft）、高股息股票（如啤酒股、银行股）小陈的目标是让这些资产继续增长，为未来20至30年的生活提供源源不断的资本增值第三类：医疗缓冲基金（Healthcare Buffer）小陈选择了高自付额（High Deductible）医疗保险计划，例如自付额 20,000令吉为此，小陈准备了20,000令吉的应急金，作为可能的医疗支出。超过20,000令吉的费用，都由保险公司承包。这笔医疗缓冲金通过公积金承担部分支出，配合流动性好、收益稳定的其他资产一起使用目的很简单：保费便宜，医疗费用自己先承担小部分，大病靠保险理赔第四类：梦想基金（Fun Fund）小陈不只是为了“生存”而退休，他也要“活得精彩” 小陈分配了每月10,000令吉的预算，用于旅行、美食、兴趣课程等比如：去北海道泡温泉、学爵士钢琴、带孙子去迪士尼小陈清楚知道：梦想不是靠情绪消费，而是有规划地去享受资金调整与未来计划小陈设定一个通胀调整机制：每年视投资表现与通胀水平调整支出额度若公积金资金用完，他将逐步变现股票或房产来维持2至3年的流动资金安全缓冲通过“轮动”方式，他总能维持一定的现金流，不需恐慌卖资产，也不怕生活断粮这个案例说明了：你不必每年只靠公积金生活，也不用一次性把公积金领完花光。你真正需要的，是一个系统、一个结构，让钱活下去、也让自己放心、家人安心。如果你像小陈一样有能力投资，就让钱为你打工；如果你还没有这样的信心，那就先从管理好公积金和日常支出开始。退休，不是一条终点线，而是一场新的马拉松。你的体力是你的知识，你的装备是你的资产配置，而你的方向，是你今天开始所做的决策。钱要放在公积金里复利，还是自己投资？公积金过去几年的年均回报率都坐落于在5%到6%，你有没有能力获得比公积金更高的投资回报？如果你能稳健做到每年10%以上的投资回报，那你可以自己管理大部分资金；如果做不到，那就让公积金帮你投资，把钱继续放在里面，只提领部分所需。重点不是谁厉害，而是你有没有认清自己的能力边界。按照政府目前的说法，这项每月提领政策不影响现有会员。你仍然可以一次性提领、分期提领或灵活支取。只有新加入的会员才可能受制度影响，而这些人通常是更年轻的一代。退休理财不能只看“收入流”，而要看“净资产增长” 很多人把退休生活看作“我每月能领多少钱”，这是一个误区。真正重要的，是你整个资产组合是否还在稳健增长。“被动收入”很好听，但更关键的是：你的资产组合有没有良好配置你的房产、股票、现金能否灵活变现能否在需要时卖出部分资产，制造属于自己的“人造现金流”？你可以创造属于自己的“退休工资”，而不是被动依赖制度，给你多少，就领多少。美国亦有社保制度（Social Security）每月发放退休金，但它不是限制自由，而是为了保护财务管理能力不强的人。马来西亚若推行公积金月领制度，必然出自相同的初衷：让管不好钱的人有个最低生活保障。政策会变，真正该变的是你的思维方式别把公积金当提款机，也别以为月领是被限制自由。未来的制度可能会改变，提领方式也可能调整。但无论政策如何改变，真正影响你退休生活品质的，依然是你对财务的认知和执行力。退休不是“退出职场”，而是“进入一个新的人生阶段”。这个阶段，要有计划，要有节奏，要有底气。最理想的状态，是随时有盈余活下去、活得久、活得好。所以，不如从现在开始，认真对待你辛苦存了一辈子的那笔退休金。

4月前

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KCLau | 450万令吉飞了！反洗钱专家也难逃骗局

别再说“我应该不会被骗”了。不是你不会被骗，是他们还没出动那套为你量身打造的剧本。你是不是也觉得自己不会被骗？因为你够聪明、够理性，甚至在投资圈混了十几年？李女士，一位60岁的退休银行经理。她的资历可不简单，在金融圈打滚三十年，是一名国际认证反洗钱师（CAMS），一辈子都在抓骗子。岂料，抓了一辈子骗子的她，自己竟然也中招。被骗的金额不是小数目，也不止几十万、几百万，而是3200万新台币，折合马币约450万令吉。听到这个故事时，别说我有多惊讶。我第一个疑问就是：“她怎么会被骗成这样？” 事情是这样开始的。 2023年，她在社群平台认识了一位陌生人。对方看起来是个“狗友”，聊的话题也和宠物狗交配、繁殖相关。后来，他们转到T字母社群平台续聊，对方开始和她聊起投资的事，并自称是香港某投行专业人士，还把她拉入一个投资群组。群组里有项目助理、投资客服、分析师等，整个流程安排得非常专业，每天都有人问候她、关心她的生活作息，还有人提醒她吃饭休息。她当时真的觉得这些人“很关心她”。接着，投资机会来了。这些“专家”在群组介绍一个需要提前认购的“私募股票计划”，群里的人都在讨论这个项目收益多好、如何运作，还有真实案例和分析图表。群组成员的互动看起来很像真人，她信了。她按照指示，在一个App上注册帐号、设置密码，客服一步步指导操作。起初，她抱着尝试心态，先投入15万新台币，几天后，App显示账户已有盈余。看到投资有成，她便继续加码，金额也越来越大。起初还能顺利提款，还收到一部最新款手机作为赠礼。整个过程中，持续有人联系她，并鼓励她参与下一次的“私募”；与此同时，她必须签署保密协议（NDA），不能对其他人提起这项投资。这种“你很特别”、“这计划不能外传”的说法，让她更相信自己获得了独有的内部机会。最终，她一共投入了3200万新台币。之后，当她尝试提款，平台突却然显示：账户异常冻结。她联络客服，但客服说必须先缴交“税金”才能解冻资金。这时，她才惊觉不对劲，她一直以为那是正规投资平台，群组成员都是真人，客服和分析师都是真实员工。但没有一样是真的。 App、投资平台、群组，全都是假的；每天关心她的那些人，也只是演员。她说：“他们用情绪勒索我，让我以为他们真的在乎我，实际上只是让我失去判断力。” 而且，她提到一个很关键的点：整个过程中她完全是 [vip_content_start] 孤立的。因为签了NDA，她不好意思告诉朋友，也不敢问同业，甚至连家人都没有提起。诈骗集团用的，不只是技术和伪装，而是心理战术。我特别想讲这个故事，是因为她不是个冲动的新手，也不是贪心的大妈；她是金融专业人士，是你我身边可能都会遇到的“理性投资者”。但这次她栽在几个心理陷阱里，你我都可能不知不觉踩进去。骗子的套路不靠暴力，而靠“设计你” 你以为骗子都是直接叫你转钱、骗你说你中了六合彩？不！现在的骗子，比你老板还懂心理学。他们不是直接卖你东西，而是设计剧本，让你当主角，一步步获取你的信任，再掏空你的钱。一切，先从“变朋友”开始。 1、情感操控 + 群体压力李女士被骗，不是因为她笨，而是骗子比她更懂“人性”。他们不会一开始就跟你谈钱。他们谈狗，谈兴趣，谈生活，陪你聊天、问你吃饭了没有。接着，他们把你拉进一个群组，你看到群里每个人和你相似—也在投资、赚钱、恭喜彼此。这时你就会想：“这么多人都参与，应该没问题吧？” 你以为你在做理性判断，其实你在被“社会认同”慢慢洗脑。 2、用 AI 伪造数据、交易画面你登录App，看到账户余额在涨、专业图表分析，交易记录。但这一切，都是假的。平台是假的，图表是AI生成的，交易记录是合成的。他们的目标不是吓你，而是让你说出那句：“看起来很专业，应该是真的。” 当你越信，他们就越演得更得意。 3、专业话术 + 信任转移骗子不是乱讲的。他们懂金融术语、讲私募、讲回报率、讲法规；他们资料齐全、有客服、有分析员、有助理。整个流程有条不紊，让你觉得比某些正规平台优质。你信的不是他们讲的内容，而是他们“看起来”很专业。这就是信任转移：你从自己的理智，转移到他们的“专业”上。 4：孤立你，让你没人可问、没人敢问你是不是也听过这些话：这个投资项目很保密，不方便对外透露。签了NDA哦，不能截图、不能讨论。就你可以参与，不要告诉朋友。听起来是不是很像在你面前关上一道道门？当你签下NDA，你的朋友圈、家人、同事，全都被隔绝在骗局之外；你以为是保密，其实是被孤立。等你发现被骗时，已经太迟了。骗子的厉害之处，不在于他们骗术多高，而在于他们懂你“什么时候会放下警惕”。这才是最可怕的地方。我们常说：“知道自己无知，才是智慧的开始。” 但，偏偏很多人以为自己不会被骗，这种自信，是最危险的。诈骗不挑人，也不管你学历、经验、财富多寡。越是“懂一些”的人，通常越容易中计，因为你相信你看得穿一切。所以我常说：教育，是对抗无知的唯一武器。真正的财富，靠认知和判断力建立，不是靠别人“带你赚”。你想复利成长？不是不可能。 15-25% 的年化报酬，是靠知识和纪律做到的，不是靠“秘密通道”或“稳赚不赔”。投资前，先问自己5道问题：这个“机会”是否听起来好得不像话？是否有要求保密，不让你问别人？来路不明，却讲得头头是道？投入金额越来越高，但你却越来越不安？如果你停止投资，对方态度就变了？哪怕中了其中一项，都先别转钱，去找多几个人聊一聊，让自己冷静下来。我们生活的这个时代，接触陌生人变得相当简单。透过社交媒体、广告平台，一个骗子可以同时瞄准上千上万人。而你必须明白一点：骗子的“商业模式”，比任何正经生意都高效、赚钱。为什么？因为他们不需要成本。他们没有进货、没有库存、没有客户服务，也没有良心。他们唯一要做的，就是获得你的信任。为了这个目标，他们可以在广告上烧更多的钱，比你看到的任何理财课程、股票讲座都来得夸张，因为他们的毛利率是100%。一旦得手，450万令吉的利润轻松入袋。就像骗了李女士那样。所以，别再说“我应该不会被骗”了。不是你不会被骗，是他们还没出动那套为你量身打造的剧本。这世界不会为你让路，你只能靠知识保护自己。

4月前

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KCLau | 钱赚多了却不快乐？教你花出真正的幸福感

让我们不再盲目追求别人眼中的成功，而是建立起属于自己的“幸福银行”，多往里头存些真正能带给我们快乐的回忆吧！你会不会有这样的感觉：忙了一辈子，存款增加了，但心里还是空空的——总觉得少了幸福感。作为大马华裔，我们从小就被灌输努力赚钱的观念。一代接一代地拼搏、打拼，终于有了车子、房子，银行存款也比从前多了许多。但，为什么幸福感却没有随着存款增加呢？很多时候，我们可能不知不觉就掉入了“欲望陷阱”（Hedonic Treadmill）中。那么，该如何聪明地花钱、花时间，才能真正获得持久的幸福？掉进“欲望陷阱” 我们身边有太多这样的例子：从国产车慢慢升级到日系车、豪车；从排屋搬进半独立洋房，甚至别墅。奇怪的是，随着物质升级，内心的焦虑反而越来越深。明明以前开着小小的国产车时，我们很满足的不是吗？家庭聚餐亦然。本来应是难得的相聚，结果却变成了“谁家房子大”、“谁家孩子读书更厉害”等比赛。明明是一场开心的聚会，却在彼此的攀比中徒增焦虑。物质升级并不总是带来快乐，反而带来了更多负担。如何用钱换到真正的幸福？赚钱需要智慧。花钱花得开心、值得，更需要智慧。我并非要拿一堆研究来吓你（虽然真的有很多），但有一点可以肯定：会花钱的人，哪怕钱不多，也能活得更富足，更有满足感。相反，若你不懂“幸福感是怎样买来的”，即便你有再多的钱，它们也只会给你带来更大的烦恼。以下这些建议，就是帮助你用有限的钱，过上更有质感的生活——不一定豪华，但一定踏实、开心、值得。原则1：掌控财务安全，减少焦虑为了面子，借贷买豪车、住豪宅、办撑场面的豪华婚宴，看上去确实风光，但也会换来长期的焦虑和压力。成功人士的标准，并非开什么车、住多大的房，而是在风浪来临时，能不能站稳脚跟。财务安全感，才是真正的成功标志。相信你我都听过不少这样的故事：有些人以前生意做得风生水起，出行坐名车，家住大洋房，生活好不风光。后来生意一落千丈，不得不卖房卖车，搬回小单位，一切重新开始。所以啊，赚钱的时候一定要记得：不要过度消费。生活要过得好，也要留有余地。量力而为、未雨绸缪，才能在经济低潮时不至于焦头烂额。真正的财务智慧，是在顺境中为逆境做好准备，在风平浪静时为风暴来临未雨绸缪。那种“稳”带给自己的底气，是花不出来的。原则2：创造“仪式感”，留住幸福感华人最喜欢在各种节日家庭聚餐。新年吃团圆饭、端午节包粽子、中秋节赏月配月饼。这些充满仪式感的时刻，不只让人感受到家的温度，更能把幸福感延续好久好久，甚至一辈子都记得。其实，除了这些特殊节日，我们平时购买的物品也可以成为制造幸福的“工具”。比如你刚为厨房做升级，不妨多花时间下厨。试试烘焙、研究新食谱、邀请朋友来家里吃一顿晚餐，那感觉肯定比单纯把厨房当摆设来得满足。又比如你收藏了很多动漫模型、球星公仔、老物件，别一直让它们封尘在玻璃柜里。找个周末，把它们拿出来认真擦一擦、重新摆设一番，顺便回忆：当初为什么买？谁送的？哪一年？那种“哇，我都忘了这件事” 的感觉，其实就是我们在物品中“回收幸福”。这样，就是创造“仪式感”。花钱买东西没错，但最重要的，是学会如何从它们身上继续榨出哪怕一点点快乐。物质不只是拥有，而是活用。会用的人，才是真正的富人。原则3：买“物质”不如买“体验” 买体验，其实就是在帮自己创造更多美好的回忆，并存入“回忆银行”里。比如和家人去旅行、陪父母吃一顿榴梿吃到爽，这些都是会越想越甜的“幸福投资”。不是留在橱柜里发霉，而是留在内心里发光。反观那些花大钱买的名牌包包，下雨淋湿一些，就足以心痛一整天。买了跑车，却不敢随便停在路边。住进豪宅，又担心招贼惦记，烦恼多多。我不是在“酸葡萄”，而是说，如果你要享有这些物质，就得有心理准备——贵的东西，不只买的时候贵，用起来、守起来，代价也一样高。所以，真正的重点是：你要等到自己有那个level，名牌包被刮了也不皱眉，跑车被撞到也不心疼，才出手。否则，花出去的钱，带来的不是快乐，而是制造压力，那么，就失去了花钱的意义。原则4：挑战自己，创造生活目标有些人能活到90岁，甚至超过100岁。不只因为他们吃得清淡、睡得好，而是他们活得有“目的”。退休之后如果整天无所事事，躺着看电视、打发时间，真的会“越休越快走”。不是身体不行，而是心没有动力。你必须每天早起，有个理由起床，有个目标推动你往前。不管几岁，只要你还活着，你就还有价值。你可以继续 [vip_content_start] 贡献、继续成长、继续带给别人温暖与启发。活着，不只是“呼吸”，而是“活出意义”。很多人以为退休后的目标，是过得舒服、轻松，不做事。但我觉得，真正让人快乐的，不是最终目的地，而是努力中的那段过程——学习、挑战、突破、成长。所以，我鼓励你去加入一些本地社团，比如狮子会、义工团体，或参加兴趣班，学烹饪、绘画、乐器，甚至挑战一场马拉松、考一个线上课程。这些目标，都会让你觉得：我还在进步，我还在活着。退休，不是结束，而是另一个版本的自己开始登场了。原则5：多做善事，利人又利己无论是去老人院探访、到孤儿院帮忙，收获最大的，不只是被帮助的人，也包括你自己。当你看到对方因为你的出现而绽放微笑，那股心里的暖流，比买任何奢侈品都来得值。帮助别人，其实是在成就自己，让自己活得更有意义、更有幸福感。这也是为何世上最富有的一些人，像巴菲特、比尔盖茨，最终都选择把大部分财富捐出去。他们明白，钱的价值不只是拿来享受，而是拿来改变别人的人生，从而丰富自己的灵魂。别误会，不是有钱才可以给予。即使你没有很多金钱，你依然可以“付出”。一句赞美、一个微笑、一句鼓励，这些全都免费，却能创造出巨大回响。你一句温暖的话，可能就是对方这一天最大的亮点。而你从他们的回馈中感受到的满足感，是任何东西都买不到的。所以，不要小看你所能给出去的。你永远都有东西可以分享，而这些分享往往会将你牵往更富足的内心世界。原则6：投资在亲情与友情，快乐翻倍花时间陪伴你真正关心、爱的人。人在临终前，脑海里闪过的，往往不是自己没赚到的那几百万，而是那些熟悉且温暖的脸庞——父母、伴侣、孩子、朋友。我们在人世的时间其实很短，每人都只是匆匆过客。但，就算只是旅人，我们依然可以选择留下一些美好的痕迹。对我来说，最简单也最实际的方式，就是对你爱的人好一点。请爸妈吃顿他们喜欢吃的，陪太太去听她爱了20年的歌手演唱会，与老友定期喝茶、吃饭、聊往事。这些看起来很平凡的“人情投资”，其实才是我们华人文化里最珍贵、最踏实的幸福来源。说真的，如果每个人都愿意好好照顾身边的人，这世界根本就不需要那么多慈善机构。每个人只要守好自己那小小的圈子，把关心、时间和爱分给值得的人，社会自然就会比现在温暖、美好得多。所以啊，不要等到失去了才来后悔。幸福，其实一直都在你身边，只是你有没有用时间，把它好好捧在手心里。精明花钱，聪明花时间的实际步骤具体而言，我们可以这么做：设定年度预算，清楚列出“体验支出”的比例，刻意增加与家人、朋友的相处时间。定期举办家庭聚餐或朋友聚会，巩固亲情与友情。每月至少参加一次义工活动，让生活更有意义。每年订一个新的学习目标，比如学习新技能、参加比赛或考取文凭，让自己的人生不断进步。最后，想问问你：你赚到的钱，有多少真正换来了幸福？让我们不再盲目追求别人眼中的成功，而是建立起属于自己的“幸福银行”，多往里头存些真正能带给我们快乐的回忆吧！

4月前

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KCLau | 先顾好自己再帮孩子, 别用掉退休老本

最讽刺的，是我们为了让他们少吃苦而拼命付出，结果却给了他们更沉重的负担。有一位母亲找上我，她泪流满面，说她的孩子即将被学校退学，原因是他们交不出学费了。为了让孩子继续在英国上大学，她四处借钱，甚至将房子再融资，把存款都花光了。走投无路的她问我：“还有哪里可以借到钱？就算利息很高也没关系。” 我非常理解她的心情。身为父母，当然想为孩子提供最好的教育和机会。她的爱是毋庸置疑的，但她的财务安排却完全没有计划，只剩下绝望和慌乱。类似的情况在马来西亚并不少见。许多父母愿意为了孩子牺牲一切，常说：“吃白饭也没关系，孩子能成功最重要。” 但，我们必须冷静地问自己一个问题：今天我们为孩子付出所有，却让自己老年时连基本退休生活都没有保障，是否值得？为什么我们总是想帮 “我吃苦没关系，孩子不能吃苦。” 在华人文化里，家人至上，父母为孩子牺牲被视为美德。这种动力源自爱、责任感，甚至是内疚：怕他们走我们当年走过的辛苦路。社会也有很强的期望：父母出钱让孩子读大学、办婚礼、付房子的头期款。很多人甚至觉得拿自己的房子去抵押贷款帮孩子是“应该的”。这种“理所当然”背后，是一份沉甸甸的压力。过度付出的风险现实是，这会带来非常大的风险。首先，退休储蓄会被迅速消耗掉。少了安全网，就无法应对未来的健康问题或突发开销。其次，失去经济独立之后，晚年可能不得不依赖孩子。但，孩子也会有自己的家庭、经济压力。届时，你将变成他们的负担，而这正是你当初最想避免的。最讽刺的，是我们为了让他们少吃苦而拼命付出，结果却给了他们更沉重的负担。先戴好自己的“氧气罩” 就像坐飞机时的安全须知：“先戴好自己的氧气罩，才有能力帮别人戴。” 听起来自私，其实是负责任的表现。如果自己都没气了，还怎么救人？同样的道理适用于退休规划。孩子希望看到的是健康、快乐、经济独立的父母，不是为了“帮他们”而把自己搞到老年时要他们养。拥有足够的储蓄，能享受自己想要的生活，有能力支付医疗费，偶尔旅行喝茶聊天——这才是真正替孩子减轻负担，给他们心理上的安稳。如何帮孩子而不伤到自己 [vip_content_start] 设清界限与预算先算清楚自己的退休需求是多少。假设你需要两百万令吉来维持退休生活，而你有两百五十万，那么，五十万的“余裕”就可以拿来帮孩子。但，绝不能动到那两百万的老本。非金钱支持并不是所有帮助都要用钱。你可以提供育儿支持、生活经验、职业建议、甚至在合适的情况下，小心谨慎地担保贷款。分阶段、设条件的支持避免一次过给太大笔钱，可以分阶段给、设条件，减少资金链风险。传授理财观念和技能分享你在理财、贷款、投资、预算方面的经验，帮他们避免踩雷，让他们站在你的肩膀上看得更远。做好遗产规划提前规划好保险受益人、遗嘱安排，甚至私人信托，确保财富可以顺利、有计划的传承，而不是在你活着时就一次性给出去。正如我常说的：“教他们钓鱼，而不是直接买整艘渔船送给他们。” 如何开口和孩子谈钱很多马来西亚家庭对“谈钱”是避讳的，觉得尴尬、没面子。但这是必须要做的。需要用坦诚、尊重的态度来沟通。可以这么说：“爸爸妈妈当然想帮你，但也要确保年老时自己能好好过，不用靠你。” 我也让儿子清楚家里的财务状况：赚多少、交多少税、资产净值是多少。为什么要让他知道？因为我希望他从小就能理解金钱的运作和责任，未来有更好的基础、更好的教育、更广的人脉和机会。如果我们避而不谈，下一代就会在黑暗中摸索，甚至走上我们当年走过的冤枉路。爱的平衡帮孩子是父母的责任，也是一种爱。但真正负责任的爱，是建立在平衡和计划之上的。你能经济独立，就是送给孩子最好的礼物。毕竟，“你不能一直给他们添茶水，如果自己的钱包已经空了。” 实用小贴士先检视你的退休计划，算清楚自己的需要。为支援孩子设定明确的“可给预算”。找专业人士协助你做好遗产规划。教育孩子理财，避免他们重复同样的错误。

5月前

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KCLau | 一台缴费机，让我在日本上了一堂“信任课”

信任脆弱到什么程度？只需一个小细节，一个人的破坏，就可能让所有人倒霉。近一年内第三次来到日本。只是这次一落地，名古屋就送来一场又大又狂的风雨。我们开着租来的小车，打算先在附近找个地方躲雨，顺便医肚子。谁知道，我们在机场旁的商场上了一堂此生难忘的“信任课”。看不见的栅栏我们驶进名古屋中部国际机场附近的一家商场——整洁、高效、典型的日本商场风格。可不是什么消费，而是停车场让我多看了一眼。没有闸门。没有取票机。没有工作人员。就只是一片停满车的空地。你完全可以免费来去无踪。但重点是——他们期待你付费。就是这样。没有锁、没有监察。只有信任。我忍不住笑：＂只有在日本才会这样吧？＂但当时我还没意识到，这只不过是故事的开始。那台让人抬不起头的机器虽然在免费时限内离开，但临走前我们还是走进缴费机，检查是否要付停车费，结果屏幕一闪：“应付：100日元（约2.91令吉）。” 等一下？我们很明显没超时，免费时限以内啊。那为什么会有费用？我傻眼了，它根本不是我们的账单，而是上一位租车客留下的欠款。我们后面排了一排人，都是当地人。宁静、有礼，却都在看。我们可以选择走人，不是我们的错，不关我们的事。但瞬间，罪恶感涌上来。日本这份无形的“期待”，比闸门更难跨越。在那刻，我明白了——为了不成为打破规则的那一个，我们居然差点要“赎罪”。但信任的深渊，比这更深。信任缺席的世界对比之下，日本信任是默认的；但有些文化，需要拼半年、甚至几年的名声才能打开一扇信任之门。超级投资家李录曾说，在华人文化里，孔子教我们敬父母、尊长、善对朋友，但对于陌生人，却没有“如何相处”这一章。所以没有关系的人，就不算“自己人”。商场上如果不认识，谈生意前要先投资关系。合同密密麻麻，每个条款写到面面俱到。不信任，就是交易的基本税收。你可能在想，这就是生意嘛。但其实，这是一种信任的“交易成本”。我心想：如果信任，也能像空气一样存在……那我们就该看看瑞典。瑞典：把婴儿留在户外？在瑞典，爸妈把婴儿车留在咖啡馆外面，自己跑进去点咖啡，不是大意，而是信任——相信没人会做坏事。听起来疯狂？但在那里确实习以为常，很多人这么做。瑞典信任已经内化到骨子里。企业用握手定合作，政府表格不需要厚厚一叠文件，大家彼此认可。结果是什么？律师少了，交易快了，人民也更安心。我意识到：这是信任的力量。但如果这种信任能转化成经济力量，会怎样呢？于是，我想起了 [vip_content_start] 电召车、Airbnb——信任经济来了。信任经济：你我都参与其中试想你现在会搭陌生人的车，或者让陌生人借住自己家—— 一切都是因为一个 App 上的 “4.8 星评价”。这就是信任经济在发挥作用。电召车、Airbnb、二手交易平台、线上商城——它们不是靠警察，而是靠人的口碑信任机制。但重点是：信任一旦建立，就能高速扩展。可是，如果信任崩塌呢？就像一座叠叠乐失去平衡——咔嚓，一切都倒了。所以问题是：如果信任这么重要……那为什么建立它这么难？失去它，又要付出多大的代价？崩坏的信任：代价在哪里？信任就像空气，看不见，却绝对不可或缺。一旦失去，大家都喘不过气。社会变得沉重。保险费涨，安保多，律师费加倍，流程变复杂——没办法，谁也不敢冒险。这些都是“信任税”。我们也会开始互相猜忌。长期下来，赤裸裸地累。更糟的是，这些成本不只是数字，它会影响到友谊、做生意的速度、甚至公共服务的效率。信任脆弱到什么程度？只需一个小细节，一个人的破坏，就可能让所有人倒霉。但我意识到，当你宁愿花100日元替前一个人承担责任时，你就在为那个“更值得信赖的世界”投资。真正的信任，最贵也是最好投资你看，信任的代价是什么？那台缴费机的100日元。那一刻的沉默忏悔。但这一切，换来的是社会的流畅与温度、商业的顺畅、人与人之间的安全感。而如果更多人开始这样做，信任的“价格”其实是一笔最划算的投资。

5月前

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KCLau | 当薪水不再进账：50岁后的现金流策略

一个黄金退休生活，并不是靠黄金累积出来的，而是靠每月安稳流进来的现金，换来每一晚的安心。薪水停了的那一天想象一下，你在一个早晨醒来，不再需要闹钟、不用通勤上班，终于可以过上自由自在的生活——同时，也没有了每月准时进账的薪水。这究竟是自由，还是另一个牢笼？对许多人来说，工资就像高速公路收费站的通行卡，熟悉又可靠。可一旦退休，这条”现金流”突然断了，很多人开始失眠，担心起日常开销、家庭支出、甚至下一次旅行该不该去。问题来了：没有月薪，我们该如何生活、甚至过得更好？为什么“现金流”比“净资产”更重要不少人退休时净资产其实不低——“纸上富贵”很漂亮。但真正的问题是：你的资产，是否会“流血”？举个例子，一个中产阶级的退休人士，净资产有200万令吉，其中100万是他住的房子。问题来了，这间房子不会给他带来任何收入，反而还要每年缴门牌税、地税、水电、维修等支出。这就像你拥有一块肥沃的油棕地，但不收果、不榨油，它不能给你带来任何油水。所以，退休后最关键的，不是你有多少资产，而是这些资产是否能带来可持续的现金流。多数人靠的是股息股票、定存利息、保险年金等金融产品。这些确实能带来“看得到的收入”，但问题是：利息够不够？能不能跑赢通货膨胀？ 50岁后的现金流来源有哪些？ 1. 房产租金收入出租房子是一种被动收入，但并非完全“无忧”。空置期、坏租客、维修成本都可能侵蚀你的回酬。不过，对退休人士来说，时间比年轻人更自由，管理房产反而更得心应手。若该房产就在自己居住的城市，处理起来也更灵活。 2. 股息收入大马人偏爱的股息来源包括REITs、银行股、蓝筹股、ASB等这些通常比定存利息高，但要注意：股息要可持续，不是高就好小心那些“太好听”的故事，很多高股息是一次性派发，之后就没下文了 3. 年金计划与EPF提款公积金的结构性提款或私人年金计划，可以提供稳定收入。关键是：如何控制提款速度，确保不会在你活着时钱先花完。值得一提的是，马来西亚不少所谓的“高回酬产品”其实是金字塔游戏，对退休人士影响更大。防骗，也是保住现金流的一部分！ 4. 兼职与斜杠收入你可能有专业经验，可以做顾问、教课、写专栏、开课程；或是做点手作、开网店、当Grab司机——虽不是被动收入，但有意义，也带来现金。 5. 知识变现 & 副业写书、授权课程、或是用多年经验创建一门生意。这些是“资产型收入”，打造得好，睡觉也会赚钱。讲到这里，你可能会发现，原来退休生活也有许多“隐藏技能”可以善用。接下来，我们来聊聊——你退休后，手上其实还有三张王牌：时间、经验与资本，该怎么充分发挥它们的威力。活用你的优势退休后，你拥有三大优势：时间、经验、资本。年轻人缺经验，缺本金；中年人被家庭责任绑住；而你现在自由了，正是“出手”的好时机。比如，有位退休大叔专门出席拍卖会，有时还没开标就有人出钱请他不要竞标。他也懂得估价、修复，再转售赚取价差。这些事年轻人没时间也没胆量去做。又比如，一位前企业高管退休后，靠打高尔夫连接旧人脉，穿针引线撮合公司收购案，一次成交，回酬可抵上几年的退休金。这些都是退休后才能掌握的机会，靠的是眼光、人脉与耐心。而说到底，要让这些机会转化为可靠的现金流，我们还需要一个清晰的资金规划架构。这就带我们进入下一个重点：如何透过“三个桶策略”，为退休后的生活做好现金流布局。三个桶：打造你的退休现金流系统桶一：短期（1-3年） [vip_content_start] 应急资金、现金、定存，确保生活无虞。桶二：中期（3-5年）债券、REITs、稳定型基金，适合定期提款作为生活费。桶三：长期（5年以上）股票、成长型资产、房地产，用来对抗通胀，实现资产增值。林先生在柔佛拥有十多块油棕地，退休前经营收果生意。现在他规模缩小，每月靠土地的出产收入过生活。每隔两三个月，他就和太太出国旅游，目前已去过100多个国家，常住五星酒店，享受人生。这就是成功打造现金流后的写照。检视现金流，为更安心的生活做准备无论你是正在退休的路上，或已经步入退休阶段，现在都是重新检视现金流的时候。你目前有哪些收入来源？哪些是“稳定”的？你每月的支出是多少？中间的“差距”是多少？要如何填补？这个简单的检视，就像体检一样，能帮你看清楚未来的财务健康。不要等到现金流断了，才来想办法止血。早点准备，你才能不慌不忙，安然面对。我鼓励你持续学习，把退休后当成“人生下半场的进修期”。这个阶段的你，有时间、有资本、更有智慧，正是打造现金流系统、享受生活的最佳时机。 “一个黄金退休生活，并不是靠黄金累积出来的，而是靠每月安稳流进来的现金，换来每一晚的安心。”

6月前

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KCLau | 自行车坏了两次，却让我留下好评

这，就是所谓的问责感（Accountability）。责任（Responsibility）是“我把服务提供给你”；问责感是“我确保你用得安心、用得满意”。前几天，在加州酒乡纳帕谷（Napa Valley）炽热的阳光下，我和儿子一起骑自行车。骑了差不多20公里，自行车前轮突然爆胎。眼前只有无尽的葡萄园，我的儿子站在一旁，用那种“爸爸，你有办法对吧？” 的眼神看着我。那一刻，我心里其实慌了。但接下来发生的事，不只是关于如何修好一个爆胎，而是彻底让我重新思考什么是做生意的诚信、客户的信任，以及什么才叫真正“照顾到客户”。故事是这样的—— 这是我和儿子第一次来到纳帕谷，打算来个轻松的父子旅行。没什么特别计划，就是骑自行车、看看风景、晒晒太阳、拍照打卡。葡萄酒？我们pass啦。我是司机，他也未成年，不能合法喝酒。纳帕谷天气蛮不错。虽然有点热，但还算舒服。我们在镇上租了两台自行车，骑上著名的纳帕谷徒步道（Napa Valley Vine Trail）。一路风景如画，左右两边都是一排排整齐的葡萄藤，只有蓝天，没有白云。阳光从叶子间穿过，美得像明信片。我们边骑边拍照，一边聊天一边笑，一切都很完美……直到意外来袭。骑了大约20公里，路开始微微上坡时，我觉得自行车怪怪的，踏板特别重。低头一看，前轮扁掉了，完了，爆胎。我马上拨电话给提供自行车的Chris，但他没接，连到了语音信箱。我留言后开始盘算各种应对方案——继续骑？等他回电？拦路找好心人？叫电召车？还是有人能载我们和自行车回去？在烈日底下等着，我儿子突然问：“So… what’s Plan B, Dad?” 我苦笑了一下。那一刻让我明白，作为父母，我们常常被期望要知道所有答案。但有时候，真正的领导，是坦承你也在摸索中。就在我脑海里无限循环各种“Plan B”时，Chris发来了信息，说他正赶来，带着另一辆自行车。预计20分钟内到。 18分钟后，他果然到了，效率真高！我们换了自行车，继续上路。我们在扬特维尔（Yountville）小镇停下来喝了点水，休息片刻后便慢慢骑回纳帕谷。风景依旧迷人，我以为一切已顺利收官。怎料，在我们的自行车之旅还剩最后4公里时，我儿子在后面大喊：“爸爸，等等！” 我下车检查，发现他的自行车后轮卡住了，变速器坏了，完全不能骑，推也推不动。我们只好找个阴凉处遮阳，并再次联系了Chris。我儿子满脸担忧地问：“是不是我弄坏的？我们要赔钱吗？” 那时是下午4点半，自行车必须在5点半前归还。我们其实可以走路回去，但我告诉他：“别担心，等Chris回复。” 5分钟后，Chris的信息来了。他很有诚意地为自行车故障道歉，并表示愿意再送一辆来，但他正卡在塞车中，还在送其他自行车，可能需要一些时间。他还主动说，会全额退还我们的租金——125美金。我们觉得没必要再麻烦他，就把自行车锁在附近一家咖啡店门口，然后乘坐电召车回镇。那天晚上，我们在一间酒吧里吃着布法罗辣鸡翅和烤干酪辣味玉米片，看雷霆对森林狼队的球赛，结束了这个意外满满但精彩的一天。那一晚，我有种强烈的顿悟：这趟自行车旅程，不只是自行车坏掉那么简单，而是一堂“客户服务101”的实战课程。 Chris没有争辩，也没有推卸责任。他只专注解决问题，确保我们满意。他知道， [vip_content_start] 我们其实已经完成了90%的旅程，如果他这时候愿意承担、处理得好，我们根本不会写差评，说不定还会给他一个好评。你想想——我们平时遇到服务中断，常常是怎样的反应？客户怪商家，商家怪客户，双方吵个不停，心情受影响，最后甚至把对方名字po上网互相“对付”。如果Chris那时选择跟我们理论，问我们是不是弄坏了自行车，还要我们赔钱，我想我们一定会不高兴，可能还会在谷歌评价写一长段负评，影响他生意。但他没有。他选择“有交代”。这，就是所谓的问责感（Accountability）。责任（Responsibility）是“我把服务提供给你”；问责感是“我确保你用得安心、用得满意”。那你呢？你的工作也可以这样吗？各行各业都可以，比如：老师——不只是教课，而是确保学生真的听得懂，学得会，甚至爱上这门课。修车工人——不只是换掉损坏的零件，而是让顾客的车修好后，开起来比之前还顺。医生——不只是治病，还要教病人怎么预防，让他们更健康、更安心。客服人员——不只是处理投诉，而是让客户感受到“你在乎”，愿意再回来找你。我自己的工作，是经营线上课程平台。客户报名课程，对我来说几乎没有边际成本，除了支付通道的一点交易费。这些成本我都吸收了，因为我希望把客户的风险降到零。这些年来，难免会有一些退款请求。有的说课程不适用、有的说没有时间学、也有突发状况如亲人去世，甚至有些人就是“趁机拿好康”、“捡便宜”、想拿免费的。但不管理由是什么，我都坚持一个原则：客户离开时，不能带着坏印象。我宁愿少赚一点，也不愿让人对我失望。我们好聚好散，还能保持关系。有时候，这样的客户会在未来某天，再回来。如果更多企业也这样做，会怎样？如果更多商家采取这种“我会为你的体验负责”的态度，我们的社会必将更有温度。商家不只是卖服务，更是在建立长远关系。想象一下：不满意的顾客，不再被拒绝或忽略，而是得到理解和处理；顾客愿意支持商家，因为他们知道自己被珍惜；企业有良好声誉，客户介绍客户，生意自然滚滚来。那么，如何在工作上实践问责感？五个实用贴士：主动跟进：等客户来追你，不如你先出声。承认问题，不推责：一出问题，马上道歉并解决，而不是先找借口。确保成果，不止任务完成：不是“我已经做了”，而是“你是否满意？” 记录客户需求，超出预期交付：多一点心思，客户会记得你一辈子。建立长期关系而不是一次交易：把客户当成朋友，生意自然稳稳来。人生中最宝贵的东西——信任、天分、运气——有一个共通点：你越去追，它们跑得越快。唯一能吸引它们靠近你的，是你的声誉（Reputation）。 “有交代”的态度，就是建立好声誉的开始。

6月前

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KCLau | 同样的产品，不一样的推销员，完全不同的体验

整个过程让我从“不要买”变成“很想买”，完全是一个教科书式的销售流程。重点是，买完之后，我是真的开心的。有时候，买不买一件东西，其实不是看产品本身好不好，而是看卖的人怎么卖。我最近就遇到两个完全不同的推销员，他们卖的都是同一款清洁蜡，一个在马来西亚，一个在台湾。结果，一个让我心想 “快放我走”，一个让我买了之后还忍不住跟老婆和儿子分享，讲到口沫横飞。来，我慢慢跟你讲。场景一：大马高速公路的油站推销员——硬推成灾难那天是农历新年期间，我回来马来西亚过年。当时我行驶在高速公路上，路途中在一处油站添油。刚拉起油枪，一个穿着制服的年轻人就朝我走过来。 “哥，给你看一样好料的东西，玻璃一抹就干净！” 他手上拿着一支瓶子，说是多功能的清洁蜡，能抹车窗、镜子，连手机屏幕都可以。我抬头看了看我的车。由于前几天刚洗车，整辆车亮晶晶的，根本没地方给他demo。我也很直接地告诉他：“Bro，我很少在马来西亚，车子不是常开，脏了就直接去洗车罢了啦。” 怎料，他完全不听我说，继续自顾自说他的：“你看啊，我这个一喷一抹，镜子就变得跟新的一样！” 说着说着，他竟然走去轮胎边缘，抠了一些黑黑的泥巴出来，直接抹在我刚洗干净的车窗上！然后开始展示那瓶清洁蜡的功效。那一刻，我真的想讲，“拜托，干嘛搞脏我的车啊？” 我还是礼貌地拒绝他：“真的不需要啦。” 他不死心：“你是从外国工作回来的人，一定有钱的，买一瓶支持一下啦。” 我心里翻了个白眼，还没来得及回应，他突然又来一句：“哥，农历新年嘛，给个红包也可以啦。” 哇，我瞬间冷掉。他错在哪里？没听顾客说，直接硬推强行demo，还弄脏了干净的车做假设，说“你有钱应该可以买” 推销失败后马上讨红包我不是不支持推销，但这种做法等于直接关上了门，彻底堵住了顾客了解产品的兴趣。场景二：台湾医院停车场的推销员——销售的艺术几个月后，我在台湾某家医院的停车场。刚把车停好，一个中年男子很客气地走过来。 “先生，不好意思，我可不可以用一分钟时间介绍一样产品？你不用买的，听听就好。” 我一听这句话，心情马上不一样了。他不是来逼我买，而是先给我一个选择权。 “我赶时间。” 我回了一句。他说：“我知道，我只用一分钟。如果你不需要，没关系的。这种东西有点贵啦。” 这一句“有点贵啦”，我反而更有兴趣了。 [vip_content_start] 接着，他拿出那瓶同款的清洁蜡，直接在我那布满灰尘的后视镜上一喷一抹。哇，干净得像刚洗过一样。他接着说：“这清洁蜡除了车窗、镜子，你的手机、笔电屏幕也可以用。” 我本来都打算走了，但不知不觉脚步停了。我问：“这样多少钱？” 他没有马上讲价钱，反而把瓶子递给我：“你拿拿看。” 我一拿，咦，蛮有份量的。他拿出手机，打开网购页面，指着价钱：NT$1999。 “哦，有点贵咧。” 我说。他马上开始加料：“不然这样，我再加一瓶清洁内装的，再送你一块专用抹布。” “配合母亲节，我还可以多送你一包滤挂咖啡。” “如果你肯跟我合照一张，拿着产品自拍，我可以全部算你NT$1000就好。” 他一边讲，一边滑出手机相册，一张接一张，都是他跟顾客笑嘻嘻地合照。不同背景、不同人、但都拿着一样的清洁蜡瓶。我忍不住笑了，也跟他拍了一张照，付款NT$1000，开开心心带着一大包“战利品”走了。他做对了什么？尊重时间：先讲“只用一分钟” 不强求购买：反而说“不买也没关系” 有效demo：刚好我的车镜真的脏多用途说明：不是只能抹车，也能抹3C产品价格锚定：先展示原价NT$1999 加值堆叠：再加多一瓶、抹布、咖啡欢乐的顾客证明：顾客合照一张接一张抓对时机：我赶时间但好奇，刚好可以“快速成交” 整个过程让我从“不要买”变成“很想买”，完全是一个教科书式的销售流程。重点是，买完之后，我是真的开心的。回家后我跟老婆讲起这件事，她第一句便说：“你会不会买贵了？” 我上网查了一下，结果发现Shopee上类似配套卖NT$1200左右，他还真的给了我一个不错的价格。唯一可惜的是——他没有留下任何联系方式。我现在想介绍朋友找他买，但完全没办法联系到。要是他有留个联系方式或者名片，我现在可能已经帮他介绍几个客户了。同样一瓶清洁蜡，一个人弄脏了我的车窗，一个人清洁了我心情。一个靠强推、情绪勒索、讨红包；一个靠技巧、尊重、价值堆叠和人情味。销售，不是硬推产品，而是建立信任，讲一个让人愿意掏钱的故事。你卖的不是清洁蜡，而是一个“买了不后悔”的感觉。

7月前

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KCLau | 买房？租房？还是搬家？退休前必须想清楚的9个问题

很多接近退休年龄的人都会思考一个重要问题：我以后要住在哪里？我曾在槟城、新山、吉隆坡、美国俄勒冈州和台北生活过。一路走来，深深体会到，不同国家不仅房价差很多，连买房、持有房产的挑战都完全不同。在马来西亚买房，大部分人应该都很熟悉了。今天想跟你们分享一下我自己在美国和台湾的经验：在美国，每个州，甚至同一个州不同地区，房地产价格和持有成本都差很远，尤其是每年的房产税（Property Tax），真的是一笔不小的开销。例如我在波特兰的房子，市价大约70万美元，房产税就要7000美元，差不多是市价的1%。这笔税主要是用来支持当地的社区建设，比如公立学校、图书馆、公园等等。简单来说：在美国持有房产的成本很高。而台北又是另一种情况。台北地小人多，土地极度稀缺，再加上贷款利率低（大约2%左右），导致房价非常高。如果以每平方尺来算，台北的房价大概是吉隆坡的2到3倍以上。所以，随着我和太太逐渐进入退休规划的阶段，我们也经常在聊：将来要住哪里？要不要再买房？要怎样安排我们的退休生活？这篇文章，我想带你一起思考些常见的退休居住地问题，顺便分享我们的真实想法和经验。 1. 我要不要搬去更小的房子？很多人一退休就会问自己这个问题。搬去小一点的房子可以降低开销、减少打理负担、生活更简单。在美国，我们的房子大约是3000平方尺，我们在吉隆坡也住过大于3000平方尺的房子。但后来在台北生活后，我们发现：小房子其实也很好！现在我们觉得800平方尺的小公寓，两个人也绰绰有余，反而更方便，打扫、整理、管理都轻松很多。所以，大小不是重点，方便才是王道。 2. 要不要搬到离孩子更近的地方？很多人退休后会开始考虑，是否应该搬去离孩子更近的地方，方便彼此照应。我们只有一个孩子，未来他很大几率会在美国读大学、发展事业，甚至在那边建立自己的家庭。我们当然希望能参与他的成长和人生重要时刻，也计划每年过去美国住上几个月，陪伴他一段时间。但，经过深思熟虑，我们觉得——保持适当距离是非常重要的。原因很简单：如果住得太近，或者住在同个屋檐下，久而久之，生活界限会变得模糊。有时候，年轻人希望有自己的空间和独立性，而我们这一辈可能也会不自觉地干预太多。一开始，可能只是帮忙照顾孙子孙女，久了，就变成了”兼职保姆”，牺牲了自己退休本应拥有的自由时间。更现实的是，三代同堂很容易引发家庭摩擦。不只是我们和孩子，更多时候是和媳妇、女婿之间的相处问题。不同的生活习惯、育儿观念，甚至小小的家务琐事，日积月累，都可能演变成矛盾，弄得大家关系紧张，心里都不好受。我们希望的，是一种健康亲子关系：保持联系，但互不干涉；给予支持，但不过度介入；享受相聚的快乐，也尊重各自的独立空间。所以，目前我们的想法是：定期探访、短期同住，比如一年在美国住几个月，享受天伦之乐；剩下的时间继续在自己喜欢地方生活，保有自己的节奏和自由。退休后的人生，应该是以自己为主角，而不是变成全天候待命的保姆。 3. 退休后是租房好还是买房好？这是一个很实际的问题。按照计划，我们每年大概会在马来西亚（农历新年期间）、台湾（春天最舒服的季节）、美国（夏天最宜人）分别住几个月。这样灵活移动的生活模式，租房或住Airbnb反而更适合。自住房保留一间在马来西亚就够了，其他地方灵活安排，可以轻松、自由，少点包袱。 4. 还能负担得起现在的房子吗？房子越大，持有成本就越高。退休后主动收入大大减少，靠被动收入过活，开销需要更谨慎。如果觉得负担重，可以考虑换小一点的房子，或者搬到郊区，环境更宁静、生活成本也低一些。 5. 房子适合老年生活吗？ [vip_content_start] 随着年龄增长，无障碍设计很重要。两层楼的排屋，迟早不如单层或电梯公寓方便。有些人还会考虑搬到有医疗护理支援、社交活动丰富的退休社区，只不过费用通常不便宜。 6. 医疗设施方便吗？这点对退休族尤其关键。我们喜欢台湾的全民健保，费用合理、医疗可靠。美国的医疗科技领先，但费用惊人。马来西亚的优质医疗得靠昂贵保险甚至自费，但有亲戚朋友照应，安排得好也能安心。 7. 地点安全又便利吗？随着年纪增长，安全性和便利性变得更重要。我们的理想是——步行就能解决日常生活需求，附近有超市、咖啡馆、诊所等等。不用总是开车，生活质量更高。 8. 要不要搬去国外生活？很多欧美退休人士都会选择搬去墨西哥、峇里岛等生活成本低的地方。对我们来说，暂时没打算长居外国，但每年在不同国家小住几个月，体验不同文化和生活节奏，倒是很期待。 9. 如果卖掉房子，钱要怎么用？不少人把一大笔资金锁在房产里，卖掉或以房贷再融资取现，再投资，反而能提高退休收入。我们未来的计划是：慢慢出售住宅型房产，减少需要打理的负担；保留商用房地产，继续收租金；同时投资在优质的股票市场，把资产流动化，让好公司帮我们打工赚钱。以上就是我和太太近期的一些退休居住地思考。每个人的情况不同，希望这些分享能给你一些启发！如果你也有自己的想法，欢迎留言或到我的网站找我聊聊！我很乐意听听你的故事。

7月前

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