以上两个项目都透露出一个强烈信息——大家都别想退休。我们不得不正视这一点，那就是我们很有可能会步入一个永远无法完全退休的世代。
最近政府释出第13大马计划，有两个项目的考虑让许多人开始紧张起来。一个是雇员公积金（EPF）可能会效仿新加坡，一部分改为每月发放，一部分则是能提领全额；另一个项目自然就是考虑将公务员的退休年龄上调至65岁。
这些措施主要是为了我国人口老化做准备。那么是不是真的有效呢？
首先，先来看公积金提取方式的修改。老实说，我能够理解政府苦心，因为我们已经听过太多退休人士过快花光公积金积蓄的案例，而且随着电信诈骗愈加猖狂，可以预想会有更多人会被骗光血汗钱。不过，我认为电信诈骗的威胁仍不是最主要，因为这当中有许多关卡能够预防，例如银行已经变得更加积极。
真正让政府担忧的是太快花光退休金。公积金局的年报透漏了一些有趣现象，一旦超过55岁，人均公积金余额便从25.7万令吉骤降至22万令吉，原因是许多人开始提取储蓄。可是，随着年龄增长，你会发现75岁后，人均公积金的金额猛增至46.4万令吉，比前一个年龄区间（71岁至75岁）的27.7万令吉高出许多。
另一个现象就是，超过七成公积金会员存款少于10万令吉，而将近九成会员没有达到公积金局认可的24万令吉存款水平。另外，存款超过百万令吉的公积金会员，只占总人数的1.1%，但他们的存款总额却占总体存款的18.1%。
既然公积金局的数据已揭示会员之间的贫富悬殊，政府也该正视一个事实：他们担心的“会员退休金不足”问题，本质上可能源于社会贫富差距这一系统性问题。追根究底，是整体薪资水平长期停滞，而薪资停滞的背后，其实是生产力不足。
因为大部分人薪资长期停滞，一旦达到能够提取公积金的年龄，就会迅速花光，因为
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他/她身边的家人都寄望这笔钱来支付其他开销，例如买房或者成家立业等。
接下来看看公务员退休年龄上调的问题。公务员的退休金与退休前薪资挂钩，假设其寿命为100岁，把退休年龄延至65岁，确实能减少退休金负债——领取年限由40年缩短为35年。不过，代价是这名公务员在65岁退休时的薪资更高，相应的退休金计算基数也会提高。
故此，我们可以用一个简单的数学公式来计算，公式左右两端的主要变量是40年和35年，另一个变量则是现阶段的薪资与未来的薪资。40年是35年的1.143，也就是说，只要5年后的薪水涨幅不超过14.3%，退休金负债就不会增加。换算成年化增长率，14.3%相当于每年2.71%。换句话说，只有当公务员年薪涨幅低于2.71%时，政府这算盘才打得响。
但是，固定2.71%的年薪涨幅，相信不会有人喜欢，尤其我国通膨率有一部分消费项目是已被政府的统制品和津贴政策控制得死死的。
从现实层面考量，调高公务员法定退休年龄，对降低退休金负债帮助不大，最大的作用是改善整个资产负债表。由于负债会锐减，资产方面因为有更长时间积累而增加，最终将导致整个股权猛增。至于盈亏表如何，就要看整体人口结构以及其他变量。总之，账目会好看非常多。
不过，从现金流来看，这么做还真不一定更优，因为政府需额外支付5年的全额薪水。我无意指责我国在公务员方面的开销实在太高，因为有相当大部分的人员都在医疗、教育，以及国防工作方面积极为国家贡献。至于那些拿着丰厚退休金的前议员们对这国家有何建树，薪资和表现是否对等，大家心中有数。
其实，以上两项目都透露出一个强烈信息——大家都别想退休。我们不得不正视这一点，那就是我们很有可能会步入一个永远无法完全退休的世代。这也不算太糟糕，最重要的是大家能够找到自己热爱的事情，为之努力。
我曾想过从金融岗位退下来后去教书（如果那时候还需要人类教师）。奈何，许多人退休的方式过于割裂，也没有过渡期，导致他们一退休就宣告所有事情都不做了。毕竟，人的大脑唯有在不断接受挑战时，才能得到充分锻炼。只有大家对 “退休” 祛魅，或许才能迎来更精彩的人生。
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