上期文章见报后，年过55岁的读者杨小姐问说，她有RM80,000的公积金可以取出，也有几项债务，是否应该取出公积金还清这些债务呢？
我的钱，我做主
部分公积金会员主张：“我的钱,我做主!”。他们说，想在退休时取出公积金来支付孩子的教育费、装修房子、出国旅游、偿还债务等等。有公积金会员说：“将公积金取出，把债务还清，就能无债一身轻。感觉美好。”问题是从理财的角度，用公积金把债务还清值得吗？
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无债一身轻？
杨小姐有两间屋子，一间自己住，一间出租。自己住的那间屋子的房屋贷款已还完，出租那间屋子的贷款还剩RM63,200，贷款利率每年是4.5％。杨小姐每年收取租金RM6,000。此外，她有一辆汽车，还欠金融公司汽车贷款RM14,300，贷款有效利率每年是4％。杨小姐也欠信用卡公司RM10,250，贷款利率每年是18％。
杨小姐可取出公积金RM80,000，她应该先摊还房屋贷款，还是汽车贷款，或是信用卡贷款呢？
节税契机
假设没有其他投资机会，以贷款利率高低来衡量，信用卡贷款的利率18％最高。杨小姐应该先摊还信用卡贷款RM10,250，然后再摊还4.5％贷款利率的房屋贷款RM63,200，接着是摊还部分汽车贷款RM6,550，其利率最低4％。请参阅图表（1）债务管理。
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但这样会造成杨小姐失去RM711的节税。这是因她本来需为房屋贷款RM63,200缴付利息RM2,844（63,200X4.5％），这利息可用来抵销RM6,000的租金。请参阅图表（2）所得税计算。
把钱留在公积金局好吗？
以杨小姐的收入来看，她在25％的税阶。对她来说，房屋贷款的税后借贷利率只是3.38％【就是4.5％X（100％-25％）】。因此，杨小姐应该先摊还信用卡贷款RM10,250，然后再摊还汽车贷款RM14,300，接着是摊还部分房屋贷款RM55,450。
所以，加入税务因素后，杨小姐在决定先摊还哪份贷款时，做出的决定将有所不同。
读者可能会问，把钱留在公积金局不是更好吗？回酬不是更高吗？是的。以2024年公积金派息6.2％在为基准，杨小姐应该只取出RM10,250还清利率18％的信用卡贷款。不应该还清4％利率的RM14,300汽车贷款和3.38％的RM63,200房屋贷款。
从杨小姐的个案看来，只有精明理财才是上策。
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