黄子伦｜数码银行能撼动传统银行吗？

简单来说，50万令吉是最为常见的房价，30年的贷款本金加上利息的话，大概是80万令吉。换言之，如果数码银行全部都是房贷，大约只能给3700间房子贷款。如果换作是车贷的话，如果平均6万令吉的汽车，贷款本金加上利息月末75,000令吉，不到4万辆汽车。要是换成平均3万令吉的个人贷款，则能有55,000位左右的顾客。

简单来说，这些都是非常少的数量。要知道，银行是一个讲究规模效益的行业。只有当数量达到一定程度时，银行的呆账率才会稳定，在给呆账做拨备预测（provision forecast）也比较容易。上个段落的顾客数量看似很多，但是银行的贷款组合一定是房贷、车贷和个人贷款都具备。因此，整体顾客数量肯定更低。

除此之外，顾客对待不同贷款的态度也是天差地别。假设顾客在银行A同时有房贷和个人贷款，碰到资金吃紧时，顾客肯定是先偿还房贷而不是偿还个人贷款。顾客自以为这么做是很聪明，孰不知对银行来说，违约一项贷款是违约，两项贷款也是违约，也就是俗称的“连带违约”（cross default）。此时，银行是需要给两项贷款做拨备。此前辛辛苦苦赚来的钱可能就这样没了。

除了这个巨大挑战，数码银行还肩负另一项重任，就是给那些没被传统银行重视的群体提供银行服务（underserved）。这个出发点是不错。

不过，我们退一步思考一下，那些不被传统银行重视的群体为何会被忽略？是因为他们并不需要银行服务？还是他们曾经申请过但都被拒绝了？如果是前者，如何为这群原本不怎么需要银行服务的群体创造需求？如果是第二个原因的话，那么是不是说这些客服群体的风险奇高，随时影响银行获利能力？

因此，数码银行要突围而出就必然不能走会传统银行的路线，竞争方式就得不一样。传统银行的贷款批核工作因为需要过多的审核流程，所以成本很高。而数码银行可以试着通过网络来省略贷款的申请流程和成本。当然，这会带来另一个问题，那就是如何给这类“高风险顾客”的贷款订价？

但，这远远不够。数码银行不能只停留在把传统业务流程数据化，因为这种做法能够带来的好处始终有限。对此，我有想到一些：

· 把信用卡虚拟化。顾客不再需要携带信用卡，只需要把它储存在手机就可以使用了，有点像手机支付，不用发送信用卡片。目前，我所知是安联银行（Alliance Bank）有这方面的打算。

· 给房贷提供随心所欲的贷款。这并不是审批房贷而已，而是当顾客在数码银行有房贷，只要偿还记录良好，并且已经偿还了一部分贷款，只要房子有市并高于贷款余额，那么就可以迅速得到一笔低利率贷款。

·给顾客的行业和岗位有更明确的区分，并定时要求顾客更新。这么一来，数码银行可以掌握顾客更新的职业信息，进而判断顾客的职业晋升潜力，以及窥见某些行业/企业的潮起潮落，进而判断这些行业/企业的贷款风险。

要注意的是数码银行虽说要寻找传统银行的业务覆盖盲点，不过，主要还是集中在城市里。说到底，数码还是主要支柱。

不过，我认为数码银行在短时间内未能撼动传统银行的根基，而且也较难实现盈利，毕竟银行的盈利率已经被各种监管压得极低了。恐怕要等到5年后才会看到是否有重大突破。短时间内，银行的江山地位还是非常稳固的。