蔡兆源│应该用公积金投资或还债？

以税后贷款利率与投资回酬高低来衡量，陈小姐应该先摊还18％利率的信用卡贷款RM10,000，然后再摊还7％利率的个人贷款RM30,000，接着是投资剩余的RM50,000于投资税后回酬5.63％的投资工具。

●公积金派息高

以2024年公积金派息6.2％为例，这免税回酬是高于投资工具的税后回酬的5.63％。

因此，陈小姐应该只从公积金取出RM40,000，摊还18％利率的信用卡贷款RM10,000和7％利率的个人贷款RM30,000。把剩余的RM50,000的钱留在公积金局享有6.2％的回酬，更为有利。请参阅图表（一） 还债或投资的选项C。

从图表（二）摊还和投资之后的税后借贷利息和回酬情况看来，选项C，那就是从公积金取出部分的钱，摊还高利率的信用卡贷款（18％@RM10,000）和个人贷款（7％@RM30,000），也把部分的钱留在公积金享有较高的免税回酬（6.20％@RM50,000），能为陈小姐带来最高RM7,000的利息节省加回酬。这比起选项A，差距为RM696（RM7,000-RM6,304）。

●把钱留在公积金局更好？

偶尔都会看到身旁的亲朋戚友从公积金提款存入定期存款，实为可惜。提款原因包括“不知公积金稳不稳？”、“我的钱，我做主”等等。有趣的是在疫情时期，公积金会员提款总额RM1100亿，而公积金仍固若金汤。

另一边厢，有一批精打细算的人们则善用公积金给予会员的便利，每年每月“搬钱”进入公积金，去享有无风险、免税又一般上较高的回酬。

这些便利包括公积金会员每月可将薪水的全额缴纳入公积金、每年也可多加缴纳RM100,000。单纯从这理财思维与方式，贫富之间的差距就显而易见。